哪家借钱平台好借钱的？银行内部人告诉你审批真相

昨天下午三点左右，我在整理本周的信贷档案的时候，手机突然震动了一下。半年未见的老客户老周直接开口问：哪些借钱平台比较好借钱他着急周转三十万，担心银行批不了。其实这几年我听过不下几百遍这样的问题了，每次我都想直接回答：资质没问题的话选择银行就是最好的；资质有问题的话外面那些吹得天花乱坠的平台一个也不放过都是坑。老周的事儿一会儿再说，先说一下为什么很多人虽然条件还可以但是贷款的时候总是被拒之门外。

为什么总有人碰壁？因为你找的地方不对劲

其实很多人贷款被拒，都是因为自己"作"了。上周有个小女孩来网点办业务的时候征信打印出来厚厚的一叠纸我都仔细地翻阅了一下近三个月内的征信查询记录有二十多次。她也不知道听谁说的多申请几家总会批下来的结果怎么样呢？花呗、借呗、微粒贷，再加上七八个不知名的小额贷款公司挨个点一下。

这就对了。

银行风控系统看到这样的查询记录，第一反应就是：这个人到处找钱了，风险很大。直接拒绝。很多借款人根本不知道，在你手机上点击"查看额度"的时候，即使没有借款，征信里也会留下一条查询记录。比我们想象的要重要得多。

见过太多这样的客户了，本来资质还可以的人，却因为自己"点"错了方向而把自己给废掉了。所以回答哪个平台比较好借钱之前，你需要先搞清楚一个问题：你现在征信情况怎么样？别傻了，并不是你觉得自己信用好就一定好吗，要根据银行系统的评分来定。

银行内部审批标准，有些话我不该说

既然你问到了，我就透露一些信息。银行审批贷款主要看还款能力、还款意愿以及负债情况三个方面。考察还款能力要通过流水和收入证明来确定，征信历史可以体现借款人的还款意愿，在信用卡使用率方面也要考虑借款人现有贷款的情况。

信用卡的使用情况并不为人所知。按时还款就算了，但是如果你每个月都把信用卡刷爆的话，银行就会认为你资金紧张。具体的数字我记不清了，大约在70%以上就要扣分，在90%左右的时候基本就红灯了。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，很多银行的线上秒批产品都收紧了。因此现在去申请互联网平台上的贷款的时候会发现通过率明显下降，并且利率也比以前高一些。这不是你的问题，而是大环境的变化所致。

还有个事情说出来可能会得罪人：很多网贷平台的年化利率只有10%左右，但是加上各种手续费和服务费之后的真实成本可以达到24%，甚至更高。你以为借得便宜了，实际上却赔大发了。

小额贷款哪个平台比较好申请？仔细辨别后再下手

回到老周的问题上。他从事建材生意，近几年来市场行情不好，资金周转确实比较困难。问我小额贷款哪个平台容易下款可以的话，先不要着急申请征信报告。

老周的征信我已经看过，有两个问题：第一笔贷款逾期了三天之后还上了，但是记录还在；第二张信用卡额度二十万已经使用了十八万。直接去申请网贷的话，大概率会被拒或者被收取高额利息。

怎么办？

让他先做两件事情：第一，把信用卡的使用率降到50%以下；第二，在接下来三个月里不要再申请新的贷款。三个月后再次向银行申请经营贷的话，通过的概率会大大提高一些。老周听完就拍着大腿说早就知道不应该随便点击那些广告了。

这事儿让我想到去年的一个客户，做餐饮的小老板急用钱，在某平台上借了二十万分三十期还。后来我帮他算了一下，三年下来利息加起来就要近十万块钱。他当时很疑惑地说怎么会有这么多？合同上写得明明白白的，并不是你没仔细看的缘故。这就是踩坑的典型。

可靠的借款渠道其实就这几种

说了这么多，到底哪些平台比较靠谱？我分几类来说一下，但是要记住具体情况具体分析，我对XX地区的了解比较多一些，在其他地方不敢随便说。

第一梯队应该是国有大行、股份制银行的线上产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等利率低，透明度高，并且不会出现隐形收费的情况。问题在于门槛较高，并不是每个人都可以批准通过。如果你有公积金并且代发工资的话优先考虑这些选项。

第二梯队的产品是城商行和农商行的。为了争夺客户，这些银行有时候会比大行更宽松一些，利率也具有竞争力。缺点就是产品知名度不够高，需要自己到网点咨询一下。有些产品的线上找不到，在线下可以办理。

第三梯队才是互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条等正规的贷款产品，但是利率根据个人情况不同而有所不同，有的年化5%，有的年化18%左右，主要看你的综合评分。对于那些从未听过的小平台而言，则建议尽量不要触碰它们。如果真的需要钱的话，宁愿找亲戚借一点也别去借钱了。

申请贷款的时间，比你想象的要重要得多

很多人可能没有注意到，什么时候申请贷款也有讲究。各家银行每个月的放款额度都是有限制的，有的银行月初额度充足，月底收紧；有的则相反。据我所知，在每个季度结束的时候几天内为了完成任务会比较宽松一些。

另外还有一个细节：工作日申请的话，一般比周末或者晚上申请审批要快一些。虽然很多银行的线上审批系统标榜24小时运行，但是人工复核还是需要在上班时间进行。你周五晚上的那个申请可能会等到周一才被处理掉，在此期间如果有什么补充材料的需求，那么你就得再多等几天了。

说到材料，很多人认为线上贷款不需要提供任何资料，只要填上身份证就可以了。其实不是这样的。现在很多银行都接入了大数据系统，你的社保、公积金、纳税记录以及水电费缴纳情况都可以被查询到。所以平时这些不起眼的记录，在需要的时候可以帮你说话。

再回到老周

老周按照我说的方法做了，三个月之后再次申请到一笔二十五万的经营贷，年化利率为四点五厘钱，比之前他咨询过的各种网贷要便宜很多。后来他还特意请我吃饭，并且告诉我当时多问了一句才避免了出现意外的情况。以后不要再随便点击广告了，征信打好基础才是王道。

所以你要问我哪家平台好借钱，我的答案很简单：先看自己的资质情况，再选择对应的渠道。资质好的话就去银行办理；如果资质一般的话就要先把资质搞好之后再去申请。不要走捷径，在这个行业里，最短的路就是最长的距离。