借钱什么平台更好？这事儿真不是看广告说了算

前两天有个客户急急忙忙地来找我，开口就说：好的借钱平台有哪些？她不是自己要借，而是亲弟弟背着家里在某网贷上借了五万块钱，现在利滚利变成了八万多块，全家都在想办法填补空缺。她的问题很有代表性。很多人资金出现短缺的时候第一反应就是去搜索"哪个平台比较好？其实这个思路是错误的。选择网站就和买鞋一样，合不合脚只有自己才知道，并不是看牌子就可以知道是否合适了，购买回来后大概率会磨脚。

为什么不建议你一开始就问"哪个平台好呢？

说实话，我做理财规划这么多年了，最怕被问到这个问题。不是不想回答，而是该问题本身就存在很大的风险。平台好不好要看你是谁、要多少钱、能承受多大的成本。就像去医院看病一样直接问医生"哪种药最好用？"如果不用开处方的话就不要随便吃吧！

去年有一个做小生意的小伙子来找我做个财务梳理，征信一拿出来我就差点没背过气去。他在某知名平台上借了三万块钱，分十二期还款，每期要还三千二百多块。他自己算了算觉得还可以。给他计算一下年化利率的话就差不多是36%左右吧。他当时愣住了，说界面显示的费率应该是0.8%，不对吗？这就是典型的被"费率"和"利率"绕晕了的情况。

很多平台在宣传的时候会用"日息万分之几"或者"月费率"来模糊真实的成本。换算成年化利率的话，简直吓死人了。所以我从不直接给客户推荐某个平台，而是先让客户把需求摊开来谈：借多少、用多久、什么时候能还清。这三个点搞不清楚的情况下选择什么平台都是踩坑的。

正规借钱平台如何选择

回到正题。正规的借贷平台大致分为三类：银行系、消费金融公司系、互联网巨头系。每种类型的门槛以及成本差别很大。

银行系最便宜，但是门槛也最高。国有大行的消费贷年化利率可以做到4%以下，股份制银行稍微高一点，但仍然比外面那些平台划算很多。问题就是银行招聘的事情吧。征信要干净、收入稳定最好加上社保公积金等条件。我的一个客户在某家股份制银行工作，他们内部有个不成文的规定：缴纳基数低于8000元的消费者贷款申请基本上会被拒绝了。不同的城市数字会有所不同但是逻辑是一样的——银行只锦上添花不雪中送炭。

消费金融公司系的，招联、马上、中银等持牌正规，利率比银行高一些但是门槛低。年化利率一般在10%-24%之间。适合征信有小瑕疵或者收入证明不好开的人。

互联网巨头系就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。最方便的是点几下钱就能到账。利率根据个人情况不同，有的是日息万分之一点五，有的则是万分之五左右，并且差别较大。该类平台的好处在于可以随借随还并且适用范围较广，在短时间内周转使用。

不要被这些"坑爹"的套路所蒙蔽

说到这儿就必须提到一些常见的陷阱。有很多人问好的借钱平台有哪些？这时候已经被一些套路盯上了。

第一个大坑叫"服务费"。有些平台会说利息很低，但是每个月都会收取一笔服务费、管理费和担保费。把它们加起来算一算的话，年化利率可以达到50%以上。我曾经遇到过一个客户，在某平台上借了2万元，合同上写的利息其实并不高，但每月都要支付300多元的"服务费"，一年下来光是这些费用就达到了4000多块钱。这件事我一直都记得很清楚，当时客户拍着大腿说早知道就不借钱了。

第二个坑就是砍头息。借5万，实际到账4.5万，那剩下的1000就被扣了，说是手续费。但是你按本金五万元还款的时候就可以这样做。现在公开的操作少了点，换种马甲还存在。有些平台要求先购买保险或者理财产品之后才能把钱放进去。这不是变相的还是那个吗？

第三个坑很多人不知道，申请次数太多会影响征信。每次贷款都会在信用报告中增加一条"贷款审批查询记录"。短期内查得过多的话，后面的银行就会觉得：这个人肯定是急需资金了，在四处借钱吧。然后直接拒绝掉。我的客户一个月内申请了好几个平台，本来可以批的银行贷被拒了，损失很大。

我的建议是按照这个顺序来做

说了这么多，到底应该怎么选？我给客户排过一个优先级可以参考：

• 第一顺位：四大行的消费贷款。利率低，正规安全。如果你有公积金并且工资由四家银行之一发放的话，可以直接去手机银行看看有没有预授信额度。
• 第二顺位为股份制银行、城市商业银行。招商、平安、宁波银行等，产品灵活度高，审批速度快。
• 第三顺位：借呗、微粒贷、京东金条。方便，但是利率要当心，日息超过万分之三的就要考虑一下了。
• 第四顺位为持牌消费金融公司。除非万不得已，否则不要触碰它，利率比较高。

那些名字从未听说过、广告满天飞的小平台，就不要去碰了。去年还不是这样，今年监管很严格，很多违规的平台都被整顿了，但是换个名头继续做下去的也有。如何辨别？看放款方是否为持牌金融机构，合同中是否有各种名义上的费用存在，在利率上是否已经写明年化而非日息或者月费率。

利率换算的小技巧

最后教大家一个方法来判断某个平台是否贵。不要相信它宣传的日息、月费率，直接问客服或者查看合同里的"年化利率"是多少。现在监管要求必须标明年化收益率，但是很多网站把该信息隐藏得很深。

如果客服支支吾吾不肯给出具体的数字，或者给你算了一大堆你不懂的账目的话，八成有问题。你自己也可以用IRR公式来计算一下，在网上很容易找到计算器。输入每个月还款金额以及期数之后就会显示真实利率了。

还有一个细节很多人忽略的是还款方式。等额本息和先息后本，同样的利率，资金利用率差别很大。短期周转选择先息后本比较划算，长期使用则选等额本息压力较小。不同的平台政策不一样，在申请之前要弄清楚。

见过太多人因为着急用钱，随便找一个平台就借了款，最后被高利率拖得喘不过气来。也有人不懂规则把征信弄坏后申请贷款时不能通过审批的情况也有发生过。关于钱财的事情不要急着去处理。

下次再有人问你借钱哪个平台好时，先问他三个问题：借多少、用多久、什么时候能还。这三个问题答不上来的话，就没有适合他的平台了。