别被广告忽悠了，真正靠谱的借钱通过快平台长这样

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信上突然弹出一条信息。发消息的是两年前给我做家庭财务规划的小周，在一家互联网公司里工作着呢。她上来就是一串感叹号，说自己差点被骗哭了。事情很简单：家里有点急事需要借五万元周转一下，病急乱投医，在某搜索引擎上搜索了"快速放款"之后点进去几个看上去很正规的链接。结果怎么样？钱没有拿到，反而被所谓的会员费、验证费骗走了两千多块钱。说实话这种事情我见过很多次了，每年都要遇到好几次。当人们急需资金的时候，第一个想到的就是上网查找各种用快平台借钱想着尽快拿到钱来救急。但是你们不知道的是，网络上排名靠前的搜索结果很多都是花钱买的广告，并且资质良莠不齐，甚至有些根本就是披着羊皮的狼。

那些号称可以"快速放款"的平台，到底有什么猫腻

小周那天晚上和我语音聊了半个多小时，我把她遇到的情况整理了一下之后发现全是套路。她填写完资料后客服说她的信用分不够要先买一个"加速包"298元然后就可以秒批。买了以后怎么样？又说银行卡号填错了账户被冻结需要交1500块钱解冻金。说实话，我已经听腻了这个剧本了。正规的金融机构在放款之前是不会收你的钱的。这是铁律。我在银行工作的时候，在内部培训的第一条就是：任何形式的贷前收费都是违规操作。所以当您看到某个平台上有"贷款申请费、手续费等项目需要提前支付"这样的提示时，千万不要犹豫，直接关闭页面并拉黑该网站。最简单的筛选标准比复杂的金融牌照效果要好很多。

还有一类坑比较隐蔽。去年有个做餐饮的小老板老张来找我帮忙搞债务重组的时候，我才得知他踩了多少雷。在一家不知名的小平台上借了五万元钱来宣传年化利率只有8%，看着挺便宜吧？结果签合同时里面夹杂着服务费、担保费、咨询费等各种费用，加起来算下来综合年化成本达到了36%左右。还没有完呢。合同里还隐藏了一个"强制捆绑条款"，必须要买一份价值2000元的意外险，否则就不放款。老张当时为了给供应商结账急着签了字，并没有仔细看合同内容，就草率地按下了确认键。等到还款的时候算了一下才知道自己被骗了这种平台表面上利率低其实把费用拆分成各种名目专门坑那些不细读条款的人。

要想找到可靠的借钱渠道，就要学会看这些硬性指标

说完坑之后，咱们来点干货。作为一名在金融界摸爬滚打十几年的人士而言，我判断一个平台是否可靠主要依据三点标准。牌照为第一要素，其他的可以根据实际情况进行补充和理解。怎么查？到相关的监管部门网站上输入该平台的名字就可以查询了。有些平台会挂靠于持牌机构之下，在这种情况下就要看它的资金方是谁了。如果是银行、消费金融公司的话就比较靠谱；而如果是一些你从未听说过的投资公司或者科技公司的，那就得打个大大的问号了。

第二，利率展示要透明。正规的借钱通过快平台的时候，会把利率写得很清楚，并且是年化利率（APR），不是什么日息、月息。有些平台喜欢玩文字游戏，在上面写着"日息万分之五"，听着不多吧？乘以365天就是18.25%，还没有计算其他的费用呢。最坑的是那些写上月息0.8%的，并且加上手续费之后年化可能会达到20%以上。我的建议是任何不直接显示年利率的地方都不应该去碰触。这已经不是简单的诚信问题了，而是合规的问题了。监管部门早就规定过所有的贷款产品都要明示年化利率，藏着掖着肯定是有原因的。

第三，催收的方式。这一点很多人可能忽略了，但是我认为它很重要。我的一个朋友几年前在某个平台上借了一笔钱，后来因为失业拖延了几天还款。那么结果怎么样？催收到他的公司前台，并且给通讯录里所有的好友发短信说他欠款不还。暴力追债不但违法而且会把人的生活弄得一团糟正规的金融机构对于催收有严格的规定是不会干这种事情的怎样才能提前知道呢在一些第三方投诉平台中搜索一下这个平台的名字，看看是否有关于暴力催收的相关举报如果投诉数量很多的话那么基本上就可以判断出该平台有问题了。

不同人群的最佳选择，不要再盲目就医了

理财规划干了这么多年，我发现很多人被坑的原因就是没有资质、不了解产品门槛，就像无头苍蝇一样乱撞。借钱这件事儿要讲对等价交换的道理。好的信用等级可以享受到很多低利率的理财产品；中下水平的人只能到正规的地方去寻找合适的渠道来获取资金；而最差的情况则是不能使用高利贷了。

如果你有公积金、社保，并且缴纳记录良好，恭喜你，你是银行眼中的优质客户。直接到各大银行的APP中查找，在很多银行都有线上消费贷款产品，年化利率可以做到4%以下甚至更低。去年为一个公务员客户的申请提供了帮助，年化只有3.6%，额度有20万，并且可以随借随还，非常方便。该类产品安全、价格合理正规，是首选选择。不要觉得银行办事慢了，现在很多银行的线上产品都可以实现秒级审批和放款，在体验上一点也不比那些互联网平台差。

如果你是自由职业者，或者公积金缴纳不连续的话，银行的消费贷就不好批了。这时候可以考虑一些头部互联网平台的借贷产品，比如某呗、某条等。这些产品的合规性比较有保证，利率比银行稍微高一点，但是也不会乱收费用。不过额度一般都不大，适合做短期周转使用。而且频繁地使用这样的产品会影响以后申请贷款时被批准的情况，因为银行会认为你缺钱了。因此可以用上银行的产品的话就不用这种类型的。

还有一种情况就是资质比较差，征信上出现过逾期记录或者负债比较高。最容易被欺骗的人群是这样的。正规渠道很难批下来的时候就会病急乱投靠，去借钱高利贷、网贷。我的建议是如果真的需要资金的话可以向亲朋好友借一些周转一下也可以把闲置的资产卖掉来筹集资金。不要碰那些说"黑户也能贷款"的产品，那是陷阱。正规机构都不敢给你提供借款服务了，那平台为什么就能给呢？他们想的是你的本金或者是高额的砍头息。见过太多人本来只是缺几千块钱最后变成了几十万债务窟窿都是因为一开始走错了路子。

快的本质含义就是效率，即从起点到终点所需要的时间最少。

很多人在找借钱的时候，最希望的就是"快"。但是我想告诉大家一个事实：快捷一般是有代价的。标榜着秒批、无视征信的产品要么是利息太高了，要么就是骗人的。正规金融机构不管流程多简化，风控审核这一关都是不能省掉的。大数据风控再快速也需要时间来跑模型查数据所以那些真正秒批的很多根本没有做风险控制或者风险模型非常简单那么坏账的成本从哪里出来呢？只能由你的利息中支付出去了这就是为什么越快的产品利息就越高原因

还有一条很少有人知道的行业秘密。有些平台宣传的是"最快一分钟到账"，但是这需要满足一定的条件才能实现。他们内部有一个白名单机制，只有资质特别好的并且在该平台上有过良好借贷记录的人才可以享受到这种极速服务。新用户？对不起，审核时间至少要几个小时到几天不等。因此不要被广告词所迷惑了，那些都是给有最好资质的人准备的，并且和你没有半点关系。

申请之前做好充分的准备，决定你的成败

不管最后选择哪个平台，申请之前做好的准备都是非常重要的。见过太多人资质还可以，但是因为填写资料不认真或者操作失误而被拒的也有很多了。给大家提几个实用建议吧。首先资料要真实可信。有人认为把收入填高一些、职位写好一点就可以批下来。错了吧！现在的数据系统很发达，你的社保、公积金、纳税记录都可以查到。你提交的信息和系统的数据库中显示的内容不一致的话，就会被判定为欺诈风险，并且会被立即拒绝。其次联系人要填写可靠的。很多平台要求提供紧急联络人信息的时候不要选择信用差的人这样会影响评分。最好填直系亲属或者有固定工作的朋友吧。

还有一个细节，很多人不知道。申请时间也非常重要。工作日白天可以提出申请，在上午9点到下午4点之间最好。在这个时间段里，银行的审批系统响应速度最快，并且人工审核（如果需要的话）也可以在线进行。我的客户周五晚上提交了申请，直到周一才批下来，影响了一些事情的发生。虽然现在大多数都是由系统的自动审批完成的，但是涉及到人工复核的部分还是要等待工作人员上班之后才能处理。另外不要短时间内多次向多个平台申请。每次申请都会在你的征信报告中留下一条查询记录。查询次数过多会使金融机构认为你非常缺钱、风险很大，从而导致审核更难通过。这是硬性查问的方式，在一个月之内最好不要超过三次。“

说了这么多，其实核心就是一句话：借钱这件事上，安全和成本比速度更重要。就算晚一天拿到钱也别为了那一时的方便而背上还不起的钱债。小周后来按照我的建议，在某国有银行APP申请了一笔消费贷款，虽然花了两天时间才批下来，但是年化利率只有4.5%，没有其他费用。她跟我说如果早知道这样的话当初就不应该去点那些乱七八糟的广告了

下次再有人跟你吹嘘什么"无视黑白户""秒批秒到"的时候，你就把这篇文章给他发过去。如果你最近想要申请贷款的话，先花上半个小时的时间去查一下各个银行APP里的预授信额度吧，并且不要着急下定论，货比三家总是不吃亏的。