大学新生借钱平台暗藏猫腻，调查记者揭秘三个真实陷阱

九月的大学城总是人来人往，但是去年我在那里见到的情景到现在我还记得很清楚。那天我坐在某高校门口的一家咖啡馆里等朋友的时候，在旁边的一个桌子上坐着一个刚入学的新同学，对着手机屏幕发呆着，眼圈都红了。小林叫什么名字？后来和她聊起来才知道她是被叫做大学新生贷款平台向别人借了3000元买手机，以为是"低息助学款"，拿到之后才发现只有2400元，并且要在两周之内还清3600元。这不是借钱吧？这就是吃人嘛！

"新生专属"的平台到底能不能用？

我是做调查记者的，这几年一直关注校园贷这个话题，采访过几十位从业者，并见过很多像小林这样的孩子。看到"大学新生借钱平台"这几个字的时候我的第一反应就是小心提防。为什么只盯住新生？因为新生好骗啊，刚离开父母没有多少钱，消费欲望又大，在社会上没有任何经验。这就是完美的"猎物"了

实际上很多平台并不是正规的金融机构，而是披着羊皮的高利贷。它们在App Store上换了个马甲叫助学宝、青春贷等名头听起来很正经但实际上呢？年化利率可以达到几百甚至上千点之多。我采访过一个曾经做催收工作的人员，他说他们内部有专门的新生话术，教怎么绕开学生的心理防线，让学生觉得借钱很容易还。坑爹还是不坑爹？

小林的案子后来我联系了监管部门介入。该平台根本没有放贷资质，完全是非法组织。但是并不是所有的孩子都有机会遇到像我这样的幸运的人吧？

新生更容易踩坑的原因是什么？

经过多年的观察，我发现新生踩坑主要有三个原因。第一就是太相信"官方"这两个字了。很多平台都会在页面上放一个什么"教育部认可""高校合作"的标志，学生看到之后就信以为真了。其实这些标志都是假的，在教育部官网查询根本就没有这样的情况存在。第二不明白利息计算的方法。平台称日息万分之五的时候，学生们认为这个利率太低了，只有万分之五而已。别傻了，换算成年化利率是18%，比银行高好多倍！第三就是怕父母知道。最可怕的是如果不还上的话不敢跟家里说只能去别的平台上借钱来填补窟窿越陷就越深。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一个大一新生，因为从三个平台借贷了八千块钱，在加上利息之后变成五万块的债务。他不敢跟父母说，每天躲着催收电话不接，上课也不去上，睡觉也睡不好觉。最后还是他的室友发现了异常情况，并向辅导员报告了此事才被发现。后来这孩子休学了一年专门来处理这些烂摊子的事情。血亏

行业内幕：审批背后存在的暗规则

我采访过一个曾经做过校园贷审核的人，他跟我透露了一个很多人不知道的秘密。他说他们内部有"优先级名单"，新生是最高级别的放款对象。为什么？因为新生成的信息都是干净的，并且没有在其他的平台上借款的历史记录，数据是一张白纸，最好地去欺骗对方。而且新生联系人填写的是父母、辅导员等信息，在催收的时候威胁要打电话给他们的家长，学生立刻就害怕了。这招很有效果，他们自己称之为"抓住七寸"。

到此为止你是不是感觉后背发凉？我当时气得拍桌子。这些人就是利用了学生不敢张扬的心理，才敢如此放肆。

正规渠道有哪些？不要被野鸡平台欺骗了

说了这么多坑，你肯定想知道：新生真的需要钱的话应该怎么解决？给出一些比较靠谱的建议。第一种方式就是到学校办理绿色通道申请手续。每个高校都有困难学生资助政策，无息贷款、助学金、勤工俭学岗位才是真正的"官方渠道"第二类国有银行的学生信用卡第三项为助学贷款此项目由国家政策支持，利率较低，在毕业之后才开始偿还

我的一个朋友在某国有银行做客户经理，他跟我说过他们行的学生信用卡审批通过率比较高，主要是材料要齐全。身份证、学生证和学校出具的在校证明准备好之后基本就可以办理了。年化利率大约为10%到15%，比一些不正规的地方低很多。而且按时还款可以积累信用记录，对以后买房买车很有帮助。

说到这儿，我得说一句。很多人认为银行门槛很高，并不是这样。银行害怕风险大，所以审批比较严格，但是如果你的材料真实、用途正当的话，通过率并不低。而那些标榜"秒批""无门槛"的服务平台呢？它们想要什么才会有这样的宣传？你图的是本金还是利息以及滞纳金呢？

遇到这种情况就直接拉黑

我整理了一个简单的checklist，你选择借钱平台的时候可以参照一下。凡是要求提前支付"手续费""保证金"的直接拉黑，正规渠道不会在放款之前收取任何费用。凡是说不看征信、黑户也能贷的，马上拉黑，这样的网站要么是骗子，要么就是高利贷机构。只要是应用商店找不到而只能通过链接下载的应用程序就直接拉黑掉，基本上都是野鸡平台。客服电话打不通只有在线客服的是要提高警惕正规金融机构都有电话服务。

另外，在签订合同之前一定要把条款仔细地研究一下。很多人都有直接点"同意"的习惯，但是借钱的时候可不能偷懒啊。年化利率是多少？逾期罚息怎么计算的呢？有没有提前还款要付违约金的规定呢？这三个问题弄清楚了之后你才知道自己到底需要还多少钱

小林后来跟我说，她当时就是没看合同就点了确认。等还款提醒发来的时候才发现利息很高。但是那时候已经来不及了，合同签好了，钱也花了，只能硬着头皮还。她那会儿每天打两份工省吃俭用半年才把债给结清了。一个新入学的学生应该可以享受大学生活，可是却天天为还款的事情发愁，这样的代价太大了。

到这里，我想起了两天前一个读者发给我的私信。他说他也是一名大一新生，室友推荐了一个"借钱APP"给他问要不要试试。他犹豫了问我行不行。让他把应用的名字告诉我一看还是个野鸡平台我不跟他搭话我跟他说不要碰你室友介绍的那个东西离远点

这件事让我发现，很多新生并不是不愿意走正规渠道，而是不知道正规的途径在哪里。他们身边没有可靠的来源可以参考，只能听同学、室友的意见。野鸡平台就是靠这样的"熟人推荐"在校园里广为流传开来，如同病毒一般迅速传播开去。

我做调查这几年来，见过太多悲剧。有的学生因为没有钱而被催收骚扰到抑郁；还有的人被迫去借新的贷款偿还旧账，债务越滚越大；还有人走上犯罪的道路，用自己身份帮别人办贷取"好处费"。本来可以避免的事情现在却发生了。

所以把这些写出来，就是想让更多的新生和家长看到。如果身边有刚上大学的孩子的话，请把这篇文章转给他们看。不要觉得不好意思，等到出了事再后悔就来不及了。

最后再说一遍，大学是用来学习的场所，并不是用来攀比消费的地方。真的需要钱的话，请联系学校、银行或者家里的人来帮助你解决资金问题，不要找那些不靠谱的资金渠道。它们所要的是你的未来几年内的辛勤所得。