借钱平台借钱投资违法吗？我用三个真实案例告诉你答案

去年冬天的一个下午，在一家咖啡馆里我见到了一位刚毕业两年的小陈。他的眼圈很黑，手一直在抖动着点了一杯美式饮料也没有喝一口就走了出来。聊了半个小时我才弄明白，他从四个五个网贷平台套取二十多万，全部投入了一个所谓的"高收益理财项目"中去，结果那个平台爆雷了，钱白扔掉了。最多的问题就是问什么？借钱平台贷款用来投资是否违法？会不会坐牢？其实我这几年来见过很多这样的事情。

其实很多人对于这件事情有着很大的误解。有人认为把钱借出去就是我的，想怎么用就怎么用；也有人说银行的钱生钱才聪明。别傻了。

从法律的角度来看，借钱投资到底踩到了哪一条红线

再说一个很少人知道的事情。去银行或者正规的借贷平台申请贷款的时候，在合同中都会有一条关于"贷款用途"的规定。消费贷只能用于消费，经营贷只能用作生产经营之需。你签了字就代表同意把这笔钱用来做某事。拿去买股票、买基金、投资P2P？这就是违约

违约和违法是两回事。从民事的角度来讲，你借钱投资就违反了合同约定，金融机构可以要求贷款提前到期，并且要你马上归还本金和利息；甚至你可以被起诉到法院去解决这个问题。但是这还不是最麻烦的。

问题来了：如果你在申请贷款的时候，就已经打算拿去投资，并且伪造了虚假的用途材料，比如假的装修合同、假的进货单——这就踩到红线了。骗取贷款罪，在刑法中写得很清楚。金额够大并且造成损失很重的话是真的会被判刑的。

采访过一个做小生意的老周，去年在某股份制银行申请了50万元的经营贷款。他告诉我当时客户经理告诉他"只要伪造一份采购合同就可以过关，反正没有人会去查证。老周把钱取出来给股票账户补上亏空。结果怎么样？贷后检查被抽查到了，资金流向一看便知。最后认定为骗取贷款罪的是银行直接报案的结果。这件事闹得他老婆差点和他离婚了。

借钱投资的风险要比你想象的大得多

见过太多人算账很精明：借来年化6%，投资理财年化10%，白赚4%的差价。逻辑上没有问题，但是现实往往是骨感的。

第一，投资收益是不确定的，但是贷款利息却是固定的。你借了钱之后每个月都要还本付息，如果投资亏损了怎么办？第二，很多借贷平台采用等额本金还款方式，并非按照你想象中的那样低利率进行计息。第三点就是一旦资金链断裂的话，那么就不仅仅是亏掉的钱这么简单的问题了，还会出现征信黑名单、催收电话、被起诉等等情况发生，在最坏的情况下甚至有可能失去房产。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：某头部网贷平台做了一次内部统计，在标记为"疑似投资用途"的借款中，逾期率比普通消费贷款高出三倍以上。这些人并不是不愿意还钱，而是真的没钱偿还。

一个血淋林的案例：杠杆加到爆

2019年采访过一个叫阿文的程序员，当时33岁，在一家互联网大厂工作，年薪四五十万。日子过得还算好些了。但是他对炒币产生了兴趣，先是用自己的积蓄开始尝试，后来资金不够用了就开始向别人借钱来投资。

信用卡套现、网贷平台借款，甚至民间借贷……前后总共借了八十多万美元。那时候比特币涨得很快，他认为自己就是股神附体。结果在2020年3月的一次大崩盘中，他爆仓了。一夜之间八十多万全部变成零，并且还要倒欠一大笔债务。

后来怎么样了？卖车、卖表，和父母坦白后把养老的钱都拿出来。到现在我还能想起他说的一句话：我当时就感觉借钱投资怎么会违法呢？凭借自己的能力所借得来的钱啊。"

能借的钱就得用本事还。还不上钱的时候，你就知道什么叫"凭本事借钱要还"这种鬼话有多坑爹了。

借钱投资违法吗，这些界限要弄清楚

说这么多，回到核心问题上。借钱平台贷款用来投资是否违法？答案为：视情况而定。

如实申报用途的话，平台明知你要用来投资还放款——那么责任在平台方面，你不用承担法律责任。但是这种情况基本不会出现，在正规的平台上是不会这样做的。

如果虚构用途骗取贷款，数额较大——那么就会构成骗取贷款罪或者贷款诈骗罪。后者量刑较重，最高可判无期徒刑。一般老百姓借几万到十几万元，并不能达到刑事立案的标准。但是民事责任跑不了、征信污点也跑不了。

还有一种情况就是用信用卡套现来投资。如果信用卡套出现金数额较大、次数较多的话，就有可能构成非法经营罪（如果是从事信用卡套现业务）或者信用卡诈骗罪。这个坑更大一些。

说到这儿我还要补充一句：各个地区司法实践不尽相同，有的地方对于"骗取贷款罪"的立案标准比较严格，而有些地方则相对宽松。江浙沪一带的情况我知道一些，其他的我不敢随便乱说。

为什么总有人前赴后继地往坑里跳

我做了一个小范围的调查，采访了二十多位因为借钱投资失败的人。有意思的是超过一半的人都说他们是被一些"理财大V"给忽悠了。

有一个叫小雅的姑娘，在某知识付费平台上买了一个理财课。讲师教大家如何用低息贷款来代替高息负债，又或者怎样利用银行的钱为自己打工。她信了之后从三个网贷平台借来了15万块钱，并把这笔钱投资到一个讲师推荐给她的P2P项目中去了。结果怎么样？P2P爆雷、老师跑路，背了一身债。

现在网上到处都是理财课。割韭菜的意思就是这样的。他们赚的是你的学费以及返佣，至于你投入的钱能不能回来，他们是不管的。

还有一类人是被"逼上梁山"的。炒股亏了，想翻本，手里没钱，就开始借钱补仓。越补越多地亏损下去之后就去借更多的钱来弥补这个缺口，并且形成恶性循环的现象也越来越严重了。这样的情况我见过最多的就是这样的人也最让人惋惜的是。

业内消息：贷后检查资金流向，并不比你想的那么宽松

人们认为，钱到手了就算万事大吉了，平台也不好意思管你怎么做吧。只能说太天真了。

我的一个朋友在某消费金融公司做风控工作，他曾经跟我说过他们的系统可以自动监测借款人的资金流向。一旦发现钱进入了证券账户、理财平台或者虚拟货币交易所的时候就会触发预警机制。轻则要求提前还款，重则上报征信并启动催收程序。

而且现在大数据风控也越来越厉害。你刚借了钱，马上就申购基金，平台的数据是互通的。你以为自己很聪明，在风控的眼中，你的每一步行动都是明明白白地被看穿的。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，监管对于"信贷资金违规流入股市楼市"的检查很严格。很多银行因为这件事被罚款了，现在都学乖了，贷后检查比以前更勤快一些。

如果已经借了钱去投资，该怎么办

到这里，也许有人会开始担心了。给出一些实用的建议吧。

第一，马上停止追加投资。不管你现在赚了还是亏了都不再借钱往里砸吧！第二，把所有的负债都列出来做一个清单，并且每个月要还多少钱、什么时候到期都要心里有数第三，在有能力赎回的时候先用现金去还款。我知道这很痛苦，但是总比爆仓强一些。

第四，已经被催收了的话就不要躲着不来了。跟平台沟通说明情况申请延期还款或者分期付款。大多数平台更愿意让你慢慢还钱而不是起诉你。不去接电话只会使事情变糟。

第五，如果金额特别大自己无法处理的话，可以找一个值得信赖的律师进行咨询。不要相信网上所谓的"债务重组"中介，大多数都是第二次收割。

最后说一个真话。前面提到的小陈后来向父母坦白了。老两口气得不行，但是还是帮他把窟窿补上了。现在他老实上班，每个月工资的一多半用来还债，估计还要再还两年左右的时间吧。前几天发给我一条微信："早知道不搞那些歪门邪道的念头就好了，踏实过日子比什么都好"

现在想赚快钱的人多了，能守得住底线的就少了。