化州借钱平台调查：那些广告里不会告诉你的借钱真相

去年冬天，我在化州的一个城中村出租屋见到阿强。手里拿着一叠催款单子的人瘦得皮包骨头，眼睛凹陷进去一些。半年前，在手机上点了一个所谓化州借钱平台本来只是想借5000块钱周转一下生意，没想到利滚利变成了八万多。阿强不是个例，在这半年里我走访了化州本地几十位借款者和从业者，听到了的故事一个比一个多离谱。有人因为被"服务费"坑得倾家荡产而痛不欲生，也有的人是因为没有看清合同条款而导致房子差点就被抵押出去。

其实这行水很深。

化州本地的贷款平台是否可靠？

很多人问到这个问题的时候，我一般不敢直接说"靠谱"或者"不靠谱"。为什么？因为这两个词太绝对了。采访过化州八年贷款中介的老陈说："市场上那些打着'秒批''免审'旗号的平台十个有九个是坑。""正规金融机构都有风控审核，并不是什么也不看就放款吧？那些号称可以凭借身份证办理贷款的人，其实是在利用你的服务费或者保证金来赚钱。"

说实话，这样的套路我见过很多。

去年有个化州的奶茶店老板娘，急着要用钱交铺租，在网上找了一个本地借贷平台。对方说得天花乱坠地说利息低、放款快的结果签完合同之后才发现实际拿到的钱比预想中的少了20%那被扣掉的部分是以手续费或者咨询费的形式扣除的但是她每个月还款还是要按照原定金额来还。算下来年化利率超过60%，其实也就是这样了。后来这事闹到了法院，折腾了好几个月才解决完。

合同条款中隐藏的"吃人"细节

做记者这么多年，见过太多因为没看合同而吃亏的人。化州的一个小伙子在某个借贷平台上借了两万元钱，合同上写的是"等额本息还款，月利率0.8%"。这样算起来还挺划算的吧？但是他没有注意到合同中还有这样的条款："服务费按月收取，每月2%." 这两个百分点不是按照剩余本金来计算的，而是按照借款总额来进行计算的。每个月还的钱比正常利息多了一倍左右，在最后统计的时候实际年化利率接近50%。

怎样表述比较好？

典型的"明面上合法，暗地里坑人"。很多平台会把利息压得很低，并且符合法律规定，然后通过各种名目收取费用。服务费、咨询费、管理费、担保费……种类繁多，单独来看并没有违反法律的规定，但是加起来就足以让一个人陷入困境了。我采访的一个内部人士说有些平台的服务费可以占到借款金额的30%以上。

借款之前需要弄明白的三件事

第一，问一下"实际拿到的钱数"和"合同上写的金额"是否一致。如果不一致的话就直接走人不要考虑太多。第二点就是让对方把综合年化利率写进合同中，并且不能用月利率来表示，而是要用到年的比例形式出现并且要包含所有的费用。第三看是否有提前还款违约金的条款。有些平台借钱想早还就会被收取一笔不小的违约费，很多人对此并不了解。

你以为签了字就万事大吉了吗？合同上的每一个字都会让你多掏几万块钱。

化州正规的借贷渠道有哪些？

说了这么多坑，也该给点建设性的意见了。经过调查之后发现化州本地比较靠谱的渠道其实就几种类型。第一种就是银行消费贷款产品，现在很多银行都有线上申请通道，利息公开透明，年利率一般在4%-8%左右。缺点是门槛高、征信不好基本就没有机会了。第二类为农信社及农商行等地方性金融机构本地化服务较好，对当地户口的借款人较为宽容一些。正规持牌的小贷公司利息比银行要高出很多，但是比起那些非法机构还是要低得多。

我有个化州的朋友老周，做装修生意的，去年因为工程款被拖欠了，急需一笔钱给工人发工资。他先在网上找了一个叫"化州贷款快速放贷"的服务平台，在那里差点就被骗走了押金。后来听我的建议去本地农商行用自己父亲名下的房子作抵押进行贷款，年利率在6%左右，两周后就批下来了。虽然比网上的一些平台要慢一些，但是省下来的利息可以请我吃好几顿大餐了。

说到这儿，我得说一句。

很多人觉得银行贷款流程繁琐，需要跑很多趟。现在很多业务都可以在网上办理了，有些银行甚至不需要见面就可以进行视频认证。关键是你要有时间去了解、去对比。不要等到火烧眉毛的时候才想起要借钱，在那时候你根本就没有心思辨别哪个平台靠谱、哪个是陷阱。

被坑了怎么办？不吃哑巴的亏

这一段本来不想写的，因为牵涉到很多利益方。但是想了想还是得说一下。如果你已经在某借贷平台吃了亏，比如被收取高额服务费、遭到暴力催收或者遭遇套路贷的话，请不要忍气吞声。化州本地的金融监管电话为0668-12345，可以拨打该号码投诉。如果是诈骗或者是敲诈勒索的行为就直接报警吧。我采访的一个例子中，借款人被套路贷坑了十几万之后联合其他受害者一起报案，那个团伙最后被抓到了，钱也追回来了部分。

但是这件事情说起来容易做起来难。

很多被坑的人本身征信就存在问题，或者借款用途不符合规定，不敢声张。放贷的正是利用了这种心理才敢肆无忌惮地进行操作。但是我想说的是不管以前犯过什么错被人用违法手段欺骗过了都是受害者法律会保护你的合法权益怕的是什么？怕的就是自己觉得理亏而选择吃哑巴亏的时候就是被人家控制住了。

写在最后

写这篇文章的时候，我又想起了阿强。他的案子到现在还没有解决，每个月都会还钱给他。他说如果当时有人能提前告诉他这些话的话，他绝对不会点击那个链接。借钱这件事从来都不算丢人的事情，关键是要弄清楚你是怎么借到的钱，并且要清白地使用这笔资金。不要等到被逼得走投无路的时候才后悔当初没有多问两句。

下次再有人给你推销"低息快速放款"的借贷产品时，先问自己一个问题：天上掉下来的馅饼凭什么砸到你的头上？