微信公众号平台借钱靠谱吗？一个踩过坑的小老板掏心窝子讲

上个月15号的时候，供应商突然打来电话催要货款，并且提出十八万的要求，如果不给的话就会断供。那时候我刚接到一个大订单的钱全压在库存里，现金流紧张得很。其实这样的事情我在做业务的七年当中遇到过不下十次了，以前年轻不懂事，急得像热锅上的蚂蚁到处乱撞。现在我不着急了，因为我知道哪里可以很快得到钱。那天晚上我一直工作到凌晨两点钟左右抽了一半烟最后打电话微信公众号平台借钱二十分钟之内就可以到账20万，解决了燃眉之急。

讲真的，用好了就是救命稻草，用不好就成了无底洞。身边有朋友因为乱点公众号广告而借了高利贷，最后店铺也被赔进去了。今天我想把这几年的经验摊开来跟大家说一说我学到的全是真金白银换来的教训，不虚言传。

微信借钱公众号其实是一门技术活

很多人认为微信公众号就是个看文章的地方，其实里面的内容很多。有些是正规持牌机构的官方入口，有的则是贷款中介的引流平台，还有一类干脆就变成了骗子公司披着羊皮的样子。简单来说就是信息不对称的问题，在懂的人能找到年化利率不到10%的产品的时候不懂的人就会被忽悠到年化36%，甚至更高了的地方去。

我第一次在微信公众号平台借钱是在三年前，那时候刚开店不久，急需五万元装修费。我在微信上搜索了"贷款""借钱"等关键词之后发现有好多公众号出现，让我眼花缭乱。结果怎么样？点击进去后填写了很多信息，最后被告知审核不通过。连续点了几下就被拒绝了四五个都是如此。后来才知道广撒网的方式是大忌，每次申请都会被查征信一次，查询记录多了再想贷款就难了。

很多人都不知道这个道理，白白把征信给弄坏了。

如何辨别可靠的微信借钱渠道

再说一个很多人忽略的小细节：看公众号的主体公司。打开微信公众号简介，查看认证人是谁。如果是银行、消费金融公司或者正规小贷公司的贷款的话就比较保险了。如果是科技公司或者是信息咨询服务公司的话，八成都是中介或者是骗子。我的一位做餐饮的朋友去年在某个公众号上申请过一笔贷款，但是对方要求他先交500元"资料审核费"，支付之后人就联系不上了。这样的事情很多。

利率怎么算也可以考虑一下。正规渠道会告诉你年化利率是多少，是等额本息还是先还利息后本金还款方式。只说日息为万分之三而没有说明实际的年化利率的是有猫腻的。万分之三点看起很低，但是实际上一年下来就要高到接近百分之十一左右了，在加上各种手续费和服务费之后，总成本就会达到二十个百分点以上。

一些比较可信的入口

具体的产品名称就不提了，免得被误解为广告。但是可以告诉你们怎么找。第一类是银行系的城商行、农商行等都有微信公众号贷款入口的地方，利率低但审核严格适合征信好的人；第二类就是互联网大厂旗下的某呗、某条在微信里的官方服务号下款快利率中等；第三类为持牌消费金融公司门槛较低但是利息较高正规程度也比外面的野鸡平台要好得多。

去年十一月的时候，有个做建材的朋友征信上出现了两次逾期的情况，金额不大，并且忘记还款日了。他去银行申请被拒绝后，我让他试试某消费金融公司微信借钱入口，批给他八万左右的钱，年化率在15%上下。虽然比银行高一点，但是和以前借的民间借贷相比简直是天壤之别。到现在为止还感谢我的朋友一直都很感激我。

微信小额贷款申请时最容易踩到的三个坑

第一个坑就是资料造假。收入可以填报高一些，工作单位可以填得好看一点就可以批更多的钱了。别傻了，现在大数据风控比你想象的厉害得多，你的社保、公积金甚至手机运营商的数据都可以查到。信息和大数据库匹配不上的话就会被拒收。有人因为填写虚假的工作单位而被系统认定为欺诈，并被列入黑名单，以后想要贷款都是不可能的事情。

第二个坑：没有看合同就签了字。微信公众号上的贷款产品，申请流程很简单，点几下就可以提交了。但是你仔细阅读过合同条款吗？有没有提前还款的违约金呢逾期罚息怎么算呢是否有隐藏在其中的保险费用我之前踩过的坑是借三万，合同上写着每个月要交五十块"账户管理费"，一年下来多了六百块钱。钱不多，但心里不舒服。从那以后我就开始对每一份合同都认真地看一遍了，哪怕字很小也不放过。

第三个坑：借新还旧。最严重的就是这样了。有些借款人还不起钱的时候，就去另一个平台借钱来填补窟窿，越借越多，最后利息滚加起来都还不起了。我认识一个开水果店的老板，最初只向银行贷款五万元左右，在后来的资金周转困难中逐渐累积到三十多万元债务。到最后店铺也关了，人也不知道跑到哪里去了。到现在我还记得他当时对我说的话："早知道就不该点第一个。"

这三个坑，每个都可能导致人出问题。

申请之前和之后的实操建议

申请的时间也需要注意。据我所知，工作日的上午9点到11点提交申请的话审核速度会比较快，并且通过率也会比较高一些。为什么？风控人员刚上班的时候系统进行自动审核再加上人工复核效率最高。晚上以及周末提交时如果需要人工审核就会推迟至下一个工作日完成。网上找不到该细节，这两年摸索出来的规律就是如此。但是不同的平台可能不一样，请大家参考即可。

申请之前，先做好这几件事：第一查一下自己的征信报告有没有逾期记录、查询次数多不多；第二算一算自己能承受的还款压力不能借了还不上；第三准备好需要的各种资料身份证、银行卡、工作证明等等拍照要清楚一点不要马虎。在填写手机号的时候一定要使用已经实名认证过的号码，时间越长越好，新办的卡容易被拒收。

申请之后不要着急再去申请其他的。很多人被拒了后心急，马上换一家去申请，结果连续被拒绝。我的建议是，在收到拒信后的三个月内再去做一次征信查询记录来降温。期间把信用卡按时还清，并且不再产生新的逾期情况。三个月以后重新试一下的话，通过率就会高很多。

还有一件事情要说明一下。微信公众号平台借钱虽然方便，但是额度一般都不大，在几千到几万之间，超过二十万元的比较少见。如果需要的资金量比较大一些的话，建议还是选择银行线下贷款会比较好一点。去年我扩建仓库花费了五十万，是通过银行经营贷获得的，利率比线上产品低了一半，只是流程稍微复杂点，跑了好几家银行才办下来。各有各的优点和缺点吧。

另外还有一件事忘记说了。有些公众号收取"中介费"，声称可以帮大家包装资料、提高通过率。千万不要相信这样的说法。正规的贷款渠道是不会收任何前期费用的，在放款成功之后可能会有一些服务费产生，但是都是透明公开的。让你先付款的就是十个里面有九个是骗子。这话我放在那儿了，如果有人被骗的话那就是智商税交得不对地方了

写了这么多，其实也就是想告诉大家：微信公众号上真的可以借到钱，并且有正规可靠的途径，但是前提是你得能分辨、会操作。不要看到广告就点，也不要轻信别人的话而轻易相信，要多留个心眼自己去判断。做生意的人现金流就是生命线了，借钱周转是常事，但是一定要清楚地知道是怎么借的钱以及什么时候还钱才好。

我手机里存了三个可靠的公众号入口，都是我自己试过、用过的，并且没有问题。每次需要周转的时候直接点进去申请，在十分钟之内就可以到账。这样的效率要比跑银行要快很多。但是这是通过几次踩坑的经历才获得的，并不是天降之物。

最后再补充一句：借钱是为周转，不是为了消费。把借来的钱用到生意上可以赚回来就是良性循环；把借来的东西花在吃喝玩乐上就等于往坑里跳了。道理很简单的人很少有。