别被广告忽悠了，到底什平台好借钱？说点真话

两天前的小林坐在我的对面，愁眉苦脸地掏出手机来，上面全是各种借贷APP的图标，花花绿绿地一大片。他说为了凑装修款，在半个月内点过十几个平台测额度的钱没有借到多少，征信却被查花了现在想找正规银行办信用贷款门都没有。看他那样子真是又气又好心疼。其实很多人在急需用钱的时候第一反应就是打开手机应用商店搜一搜网上都在推些什么，但是这恰恰是最容易踩坑的方式。到底好的借钱平台有哪些这个问题不能听广告怎么说，要看风控逻辑怎么走。

借钱这件事，不能只看"好借"，还要考虑"好还"

我是一名持证理财规划师，这些年见过很多小林这样的客户。手里拿着网贷记录每个月工资一到账就被人各种平台划走，剩下的钱连吃饭都不够了只能再去借新的拆东墙补西墙这思路本身就很危险。一个平台如果"太好借钱"的话，说明它的风控门槛很低，那么背后就会有很高的坏账风险，这笔钱从哪里来呢？只可以从利息以及各种各样名义上的费用上弥补。

你有没有想过，为什么有些小贷公司连工作证明都不看就可以给你放款？做慈善吗？当然不是。羊毛出在羊身上。看过很多这类平台的借款合同之后发现表面写着年化利率为8%-10%，实际上加上服务费、担保费、咨询费等综合起来的成本能达到36%甚至更高，正规点的是这样不规范的就懒得说了。所以不如问一下哪个平台好借钱，还不如自己想一想借这笔钱要付出多少成本呢？

正规借钱平台怎么选择？看这三条硬标准

既然你问我，我就不再跟你打太极了。市场上有很多平台，但是在我这里能看上眼的也就那么几类。我会建议客户优先选择银行系消费贷产品，例如四大行的"快贷""融e借"等或者头部消费金融公司的产品。为什么呢？因为他们的资金成本低所以利息就透明公正。

怎样判断一个平台是否可靠，并不需要看广告效果好不好，只需要三条硬性标准就可以。第一点就是牌照的问题了。是银行还是持牌消费金融公司呢？没有金融牌照的话就是一个科技公司撮合贷款就留个心眼吧正规的平台上都会清楚地列出年化利率（单利），不会用日息万分之几这样的文字游戏来欺骗你。第三，看征信报送情况如何。借了钱上过征信吗？只选正规军就好，不跟上征信的就是没有法律保障的高利贷温床。

去年十一月，一位做建材生意的老客户张总急需50万元周转资金，向我求助。当时他图省事了，差点就去借了一个不知名平台的"极速贷"，号称"不用看征信就可以秒下款"。我看合同条款后直接把他拦了下来。虽然它出钱快一些，但是综合成本很高，一旦逾期就会有催收手段让你怀疑人生。后来我把他的资产整理了一下，并且用他的一处房产做了一个二次抵押借款，利息比信用贷款稍微高一点，在法律允许的范围内，最重要的是期限长、压力小。张总到现在还感谢我当初没有选择那个平台，否则现在估计连本带利都还不起了。这就是专业规划的意义所在。

一些没有被说明的"暗规则"

在网上搜索"哪个平台好借钱"，就会出现很多推荐榜单。但是你知道行业内的一个秘密：排行榜其实都是花钱买来的。推广费用越高，在列表中就排得越前面。这件事情在行业内并不是什么秘密了，但是圈外的人知道的并不多。所以不要相信那些十大借贷网站的文章了，参考意义不大。

还有一个很少有人知道的细节就是银行的"白名单"制度。有些银行的产品，你在APP上申请的时候可能会显示没有额度或者利率很高。但是如果你是该行代发工资客户或者是购买过他们理财产品的话，在银行内部系统中你的评分就会不同了。这个评分标准并不是公开说明的，但是在实际当中存在。所以如果你想知道哪家银行借钱比较容易的话，先看看自己的工资卡属于哪一家公司，日常流水走的是哪个银行，往往会出乎意料地好。比到处找小平台要可靠得多。

另外申请的时间点也很讲究。虽然不能百分之百保证，但是从我了解的情况来看，在季度末、年末这些时间节点上，银行为了完成信贷规模任务，审批可能会稍微宽松一些。今年的政策一直在变，不同的地区和不同的银行情况可能不一样，只能大概说有这么个规律。如果时间允许的话可以试着在这个时间段去申请一下。

征信花了怎么补救？

这也是我被问到最多的问题之一。小林像开头所说的小林一样，乱点网贷把征信弄花了还有救吗？有，但是需要花费时间。首先立刻停止所有的不必要的信用查询操作，“测额度”之类的看起来无害的操作也得停下来。每次点击都会在征信报告中留下一条"贷款审批"的记录，这样多了的话，银行就会觉得你特别缺钱、风险很大。

其次，养征信。怎样去养成好的习惯呢？简单地说就是：按时还款、降低负债率、保持账户稳定。不要频繁注销信用卡也不要有太多新卡申请的操作。一般两年内的信用记录会被银行作为审核的重点，在这两年内没有逾期并且查询次数不多的话，那么征信评分就会慢慢好转起来。这个过程很煎熬，并没有什么捷径可以走。别相信那些说能"洗白征信"的广告了，都是骗子，正规渠道不能改变你的征信情况。

说了这么多，其实我只有一个意思：借钱这件事儿，急不得。越着急要用钱的人就越容易掉进陷阱里。与其到处问"哪个平台好借的钱多一些"不如先把手头的财务状况理一理、算一下成本再对症下药。毕竟借来的钱总有一天是要还回去的，并且还要支付利息。

如果实在拿不准的话，就把自己的征信报告拿出来找一个懂行的人帮你看看，哪怕花点咨询费也比踩了坑交"学费"要划算得多。