官方的借钱平台：干了12年中介，我给你扒点真东西

上周有个小伙子坐在我对面，眼睛黑得像熊猫一样，开口就问哪家利息低。他要借多少我问他，他说五万，我又问他为什么用这钱的时候说是还网贷的账。让他把手机拿出来让我看看，在那七八个APP里翻了又翻，里面全是没见过的名字，有的年利率已经到了36%往上去了。叹了口气对他说：本来就是脚崴了一下，自己硬生生把自己的一条腿给锯断了。其实很多人并不知道真正可以救急而且不宰人的办法仍然是官方的借钱平台。

不要被"官方"二字所迷惑，正规平台借钱也要小心

这么多年下来，见过太多人因为"以为自己是官方"而栽在陷阱里。有的平台名字很正气凛然地写着中国XX贷、国家XX金融等字样，网站也做得挺像模像样了，但是呢？背后就是个皮包公司或者是高炮口子。这就是李鬼装扮成李逵。

真正的官方背景，要么是银行的亲儿子，要么是持牌消费金融公司，再差也是互联网巨头旗下的正规军。怎样辨别呢？不看广告词只看牌照就行。但是这件事情说起来就长了，并且很多借款人看到那一堆专业术语的时候就会觉得头大，最后还是稀里糊涂地申请下去。

其实有些所谓的官方渠道门槛并不低。去年有一个做装修的老客户，征信很好，就是查询次数稍微多一点，在申请某大行的线上贷款的时候被拒了。他不信邪又点了两个，全部拒绝。结果怎么样？因为有了这个原因所以不能提供该服务或者所售产品不能再进行销售。这事儿要怪谁呢？因为他不懂业务瞎搞。

有哪些真正的官方平台呢？这件事情要公开说明

市场上鱼龙混杂，给大家理一理。第一梯队就是国有大行、股份制银行的APP，比如建行快贷、招行闪电贷等。这是亲爹亲妈养大的利息低得让人眼红有的年化只有3点多点门槛高啊要他们做优质客户有房贷或者代发工资才行

第二梯队就是互联网大厂旗下的借呗、微粒贷、京东金条等。大家都很熟悉，使用起来很方便，点几下钱就到帐了。利息方面因人而异，好的可以达到4%、5%，差的可达18%以上甚至更高。中间的学问就在于系统是怎样给你画像的。

第三梯队为持牌消费金融公司，招联金融、马上消费等。虽然也是正规军，但是利息普遍比银行高很多，有的甚至能达到24%以上。急用钱的时候可以应急，但是如果长期使用的话那就是给别人打工了。

我经手的单子里，大概有六七成的人其实分不清这些区别。他们觉得只要官方就行就行了，结果呢？明明可以得到3.5%的利息，最后却使用了18%，中间相差这么多的原因，在那里吃顿好饭都够了吧？

正规平台借钱渠道中隐藏的一些"潜规则"

说到这儿，我得爆出个行业的秘密了，有些话同行听了可能会拍我的砖头，但是我也不怕。你知道吗？同一个官方的借钱平台不同的申请时间点，结果就会不一样。

有一次和某行信贷部的老总喝酒，喝多了把底子跟我说了。每个月月底、季度末都有放款任务压力。那时候审批系统稍微宽松一些，平时被拒的单子，在那个时候可能会通过或者额度更大一点。这件事在网上可以查到吗？没有门儿。

还有个问题，很多人认为提交了资料就算完成了。系统会定期地把数据拉取回来。什么意思呢？第一次申请被拒之后不要着急销户，过一两个月后系统会重新审核你的资质额度也会随之确定下来。如果在这段时间内换工作、加薪或者还清其他平台的部分欠款的话，那么额度就会出来。“静默授信”。

官方平台不是死的吗？大数据跑出来的，算法比人厉害多了。你的一举一动它都会注意着呢。

申请被拒绝了吗？多半是踩到这几个雷了

很多人来找我，第一句话就是："老板，我的征信很好，为什么还是下不了款？"我看了一下客户的征信报告后血压就升高了。哪里有什么好呢？全是隐患。

最大的雷是啥？频繁地点。现在网上广告很多，测额度、领红包，点击一下就是一次查询。一个月查个十几次的话神仙也救不了你了。银行看到这么多的查询记录后第一反应就会觉得：这个人肯定缺钱比较多吧？是不是到处找钱填窟窿呢？风险太大，不给！

负债率也有一个坑。你有10万收入，但是欠了8万的信用卡债务，并且还有3万元来自网贷的资金在使用中。目前负债比率已经很高了，官方平台的风险控制模型一运行就会亮红灯。那么应该怎么办呢？先把小贷结清，把信用卡账单做好一点，养一下自己的征信。别想着拆东墙补西墙，那条路是没有回头之日的。

前几天有个做餐饮的小老板，资金周转不灵通急着向我借二十万。他自己在网上瞎点了一大堆东西，把征信弄花掉了最后来找我的。他看了后摇摇头，那时候真的没有办法了。只能让他自己去等，查询记录慢慢消失下去好了。这血淋林的教训足够让一个人记一辈子了。

找中介还是自己办理？这笔账要算清楚

说到这儿，有人可能会觉得我想拿中介费。资质好的话有房子、车子还有公积金的话征信干净一点去银行APP上点或者是到柜台办理都没有问题。省下这些钱干嘛不好好享受呢？

但是如果你的情况比较复杂的话呢？征信有问题、负债高、流水乱，或者你根本不知道哪个产品适合你，那么你就得考虑一下了。我们这个行业靠的是什么？信息差以及经验就是我们的资本所在。我知道哪些银行看重公积金贷款申请，哪些银行对查询次数宽容一些，在最近一段时间里哪一家银行在冲刺业绩方面表现突出。

生病了，小感冒自己买药吃，大病就得去医院找专家吧？同理心。当然中介行业也是鱼龙混杂的，收前期费用、搞套路贷的就是害群之马，我也恨他们破坏规矩的行为。要不要用中间人呢要靠你自己心里有数不能因为省事就耽误了大事

说到底，官方的借钱平台只是一种工具。工具本身没有好坏之分，关键在于如何使用。用得好它就是周转的利器；用得不好就成了压垮你的最后一根稻草。

最后说实话：不管是找我还是自己办理，先把征信报告拿出来看看明白了再往前走。