大厂借钱平台靠谱吗？拆穿那些你不知道的隐形门槛

上周有个叫小林的客户坐在我的对面，愁眉苦脸地掏出手机来，上面全是各种借款APP图标。他问我："老师我最近想装修但是不知道哪个安全怕碰到高利贷"扫一眼好家伙有些图形单位之前没见过还有那种名字起得很土的野鸡平台直接跟他讲把这些都删了真要借钱的话首选还是大厂借钱平台别贪图那所谓的'额度高'，到时候哭都来不及。小林愣了一下问我为什么这么做大厂平台虽然安全但是里面有很多门道可以帮你省下很多利息

大厂借钱平台为什么会被选择为首选？

现在市场上借贷产品很多，我认识的就有上百种。但是为什么我会建议客户优先选择大厂旗下的产品呢？并不是为了给谁做广告，而是因为小平台坑太多的原因。去年处理过一个案例，老张从一家不知名的小贷公司借了5万元钱，在合同里写的是年利率为12%，但实际上加上各种费用后实际的年化率超过了36%。简直是抢东西吧大厂的产品比如借呗、微粒贷、京东金条这些虽然利息不一定最低但是至少透明不会在合同中给你埋雷

大厂平台的一个特点就是：它们不靠坑你那点利息来赚钱，而是更看重生态。支付宝想让你多消费一点，微信想要你待的时间长一些，京东则是希望你能买更多的东西。因此这些借贷产品主要是为了增加用户的粘性，并不是用来收割用户的钱财的。底层逻辑使得他们不敢轻易行事。但是这是否就代表大厂借钱平台是完美的呢？当然不是。

大厂信用贷款利率到底有多低？

这是最容易被踩到的一个坑。我遇到过很多客户，看到广告上写着"日息万分之二"就觉得占了大便宜。别傻着呢。万分之二是很小的数字，但是你知道它转换为年化利率是多少吗？7.3%左右。这还不是最高水平，问题是很多人都无法享受到这样的优惠条件。

大厂借钱平台的利率是动态定价，系统会根据你的消费习惯、还款能力以及信用记录来实时调整。我的一个程序员朋友收入很高，但是借呗的年化率一直保持在万分之五左右，也就是18%的样子。他一直都想不通自己条件很好为什么还有人给他高利贷？后来我让他去查了一下征信，在他的几笔网贷查询中，并没有发现逾期的情况，但是系统认为他是"资金饥渴型客户"，所以给的利率比较高。这件事到现在他还记得。

因此不要相信广告中提到的低利率，那是给优质客户准备的。普通人可以得到的部分比宣传得多很多。但是说起来大厂借钱平台虽然借款成本高一些，但要比那些野鸡平台要好太多，而且提前还款一般没有违约金，这点还算良心。

具体利率相差多少？不同的城市情况会有所不同，不同时段也会有所变化。我只了解我们这边的情况，并不能乱说其他地方的事情。但是从我的观察来看，在借呗和微粒贷之间个人的借款成本差别可能达到一倍左右，这与平台的资金成本以及风控模型有关。因此我的建议就是：多试几个不同的贷款机构，哪家给你的利率低就用谁家的服务吧。

怎样才能从大厂借钱而不被坑？

说到这儿，我得提到一个经常被忽视的细节。申请大厂借钱平台的时候要把握好时机。虽然有点玄学，但是也有一定的规律可循。

去年为一个做小生意的客户规划资金周转时，他想在京东金条上借一笔钱。当时是月底的时候，系统给他额度只有三万块，利率万分之四。让他不要着急借钱了，在一个星期之后再决定吧。结果第二周月初再次申请，额度提升至八万元，并且年化利率降低到千分之一左右。为什么呢？大厂平台每个月初都会重新审核用户的资质，资金方当月还有放款任务的话，这个时候申请更容易获得好的条件。网上查不到这个技巧，在我这几年的观察中发现规律了。

另外一点需要注意的是，不要频繁申请。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录。查得太多的话，其他平台会认为你到处借钱风险很大，所以就会降低你的授信或者提高利率了。最惨的情况就是有一位客户一个月内点了十几个平台的额度查询，在征信上面花了之后影响到了房贷也被波及到。这事儿一点也不夸张。

申请之前需要做的准备工作

在点申请按钮之前，先做以下几件事情。第一，在提交个人信息的时候一定要把工作单位、收入这些信息填写完整一些，这样会直接影响到系统对于你的评价。第二，如果平台绑定了消费场景（例如京东绑定购物、支付宝绑定消费），多用一下可以增加系统的活跃度。第三要保证自己的征信里没有逾期的情况存在的话就先处理干净了。完成这三个步骤之后再去申请成功率就会高很多。

哪些人可以使用大厂借钱平台？

其实并不是所有人都适合。一般将客户分为三类，并给出不同的建议。

第一类是短期周转资金需求，例如本月工资延期发放后需要支付房租。这样的用户适合用大厂借钱平台借款几千块钱下个月还清就可以了，利息几十元也完全可以接受。第二类为消费需求，即想要购买手机或者家电等物品的需求。在这样的情形之下如果平台有免息券或者是分期的优惠的话就可以使用但是不要为了消费而过度借贷第三种是长期资金需求开店、投资等等第四种人我不推荐用大厂借钱平台因为期限很短一般只有12期还款压力比较大而且利率比银行经营贷高很多

去年有个客户想要开奶茶店，打算从借呗借钱20万作为启动资金。我直接拦住了他。每年还12期的话是二十万分的本金，每月还款接近两万元的新店铺哪里来的这么快的资金流？最后帮他联系到了银行创业贷业务，期限为三年，月均还款压力小了很多。如果当时没有阻止住的话，估计店还没开起来就已经被先偿还的压力压垮了。

大厂借钱平台逾期了怎么办？

这个问题我要说清楚。逾期并不是世界末日，但是处理不好就会很麻烦。大厂平台一般有三天左右的宽限期，在此期间还款不算作逾期，并且不会上征信记录。过了期限之后会上传到央行个人信用信息基础数据库中去催收并上报给银行或者金融机构进行不良贷款核销操作

催收方面大厂平台比较文明，不会出现像野鸡平台那样爆通讯录、上门骚扰的情况。但是电话催收是不可避免的，并且逾期记录会在征信上保存五年。我的一个客户因为疏忽导致借呗逾期了七天，在之后申请房贷的时候银行要求他提高首付比例。这是白给的钱啊

遇到困难了还不还怎么办？联系客服说明情况，申请延期或者分期还款。大厂平台一般都有相关政策，但是需要你主动提出，并且态度要诚恳一些。不要躲着走吧！越逃避就越麻烦

另外还要提醒一下，各个平台对于逾期的处理标准各不相同。有的平台是T+1上报征信，有的有3天宽限期，有的有7天。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的，在借款之前最好详细阅读合同条款或者直接询问客服比较保险。

最后说几句心里话

大厂借钱平台是个好工具，但是它只是一种手段，并不能代替提款机。见过太多人开始的时候只是借几千块钱周转一下，后来越借越多，最后陷入了以贷养贷的困境当中。一旦着手就很难停止下来了。因此我的建议很简单：可以不用借款的话就不用，如果一定要借用的话就要向大公司借钱，在没有还清之前要提前考虑好还款计划。不要等到征信被拉黑、电话被打爆的时候才后悔不已。

如果你现在打算借钱，先问问自己这笔钱要用来做什么？如果是消费的话能不能再等等周转的时候还款来源确定吗想好这两点之后再决定是否点击申请按钮。