京东金佛借钱平台：一个调查记者眼中的借贷真相

去年冬天，我在北京通州的一个老旧小区里见到了小周。这位姑娘才26岁，眼袋却像30多岁的女人一样大，她给我看手机上的催收短信，一共欠了十七万块钱，是拆东墙补西墙滚出来的。她问我：记者老师你觉得京东金佛借钱平台怎么样？我的朋友说利息比较低，想借一笔来平掉其他的。"

说实话，这样的问题我这几年听过不下几十次。

小周的情况很典型，也是我最担心的一种——她连自己欠了多少利息都没算明白，就敢想用新贷款填旧窟窿。那天我和她的聊天持续了三个多小时，把各个平台的账单都捋了一遍之后发现，并不是缺一个"低息平台"的问题，而是整个财务状况已经失控了。

曾经见过的"京东金佛"借款人的样子

做金融调查记者七年了，采访过各种各样的人。有因为资金周转困难的小老板、因病急需用钱的普通家庭，也有小周这样陷入以贷养贷的年轻人。每个人都有自己的账本，在其中记载着不易被理解的事迹。

老陈是我去年采访过的建材商人，河北人，说话做事都很实在。他当时承接了一个大工程，但是甲方拖着进度款不给，工人工资又得按时发放，急得整夜都睡不好觉。后来他在手机上点了京东金佛借钱平台，批了八万元额度，在当天就到账了。

那时候真的救命了。"

老陈跟我说这话的时候，工程款已经结清了，贷款也还完了。但是说到那晚的事情时，他的眼神里还是有点后怕——如果甲方再拖几个月的话，那么利息滚起来他就可能就翻不了身了。

借钱容易还钱难，多少人踩过这个坑

借钱很容易。

点一下手机就可以把钱转走，不用看脸。便捷性对急需用钱的人有利，但是没有还款计划的话就是灾难了。我采访过的借款人中大约有三分之一根本不清楚自己的年化利率是多少，只知道每个月要还多少。

这事儿很可怕。

有一个叫小吴的读者曾经给我留言，说他在某个平台上借了三万元，分十二期还款，每期要还两千九百多。他一直认为自己付给银行的钱也就是几千块钱而已，在我让他用计算器算了一下之后才发现年化利率接近36%。这数字把人吓住了。

京东金佛借钱平台的利率比较透明，在借款页面上可以查看到具体的年化利率。但是问题是，很多人根本不去看那个数字，只关心"能批多少""什么时候到账"。

内部人告诉我的"潜规则"

去年夏天，通过朋友的介绍我认识了一个做风控工作的专业人士。他要求匿名，在一家不显眼的小咖啡馆里见了面，两个人聊了一下午的时间。他对普通借款人根本不知道的事情做了详细的说明。

例如申请时间。

很多人不知道，月底、季末申请的话通过率会稍微高一些。他说具体的原因不方便透露，但是和各个平台的业绩考核周期有关。这个细节我后来跟几个借款人的核实过，并且好像确实存在一定的规律性，但并不是绝对的情况。

他还跟我提过，很多平台的额度审批除了看征信之外还会参考用户的消费行为数据。你在某电商平台上的购物记录、收货地址稳定性以及退货频率都会影响到你的信用额度。网上很少有人说起这件事情来的原因就是因为官方不承认的事实。

不要被"额度"给骗了

采访过一个大姐，在某平台上显示有十万额度，她真的以为自己可以借到十万。结果真到了用钱的时候点进去一看发现实际可借用的金额只有三万。"展示额度""真实额度"不一致的情况在很多平台都有出现，京东金佛借钱这个平台相对比较好一点，上面写多少就可以借多少，但是借款人还是要留个心眼为好。

什么样的人适合用什么渠道

这么多年做调查，我越来越觉得借钱这件事没有标准答案。每个人的情况不同，适合的渠道也各不相同。

如果你是公务员、事业单位员工，或者在大厂工作并且公积金缴存基数高的话，那么银行的消费贷利率可以做到4%以下，那自然是首选银行了。但是很多人的条件不符合这个要求，征信上留有逾期记录，或者是工作的单位不够"硬核"，所以根本不能从银行获得贷款批复。

那该怎么办呢？

网贷平台成了不得已的选择。利率比银行高，但是门槛低、放款快。见过太多因为银行贷款额度不够或者着急用钱的人最后只好选择网络借贷了。京东金佛借钱平台这样的产品，其定位其实就是满足那些被银行覆盖不到的需求。

但是我要说的是，如果你下个月的还款来源还不确定的话就不要借钱了。这不是道德上的教导，而是血淋林的事实教训。我采访过很多因为以贷养贷最终破产的人，并没有一个人觉得自己会走到这一步来。

那些借款人的后来怎样了

文章开头提到的小周后来怎么样了？

她没有申请新的贷款。那天聊完之后，她按照我的建议先跟家里人说了债务的情况，父母帮着还了一部分，剩下的她和各个平台协商分期还款。前几天她发信息给我，说已经归还了接近十万块钱，并且打算明年全部清偿完毕。

老陈怎么样了？工程款结清之后他就把贷款还上了，以后再也不碰这些东西了。但是他也承认，在真正需要的时候还是要用这些平台的。

这就是现实。

没有好的借款渠道，也没有坏的。主要是看你借这笔钱要做什么用、能不能按时还上、有没有想清楚后果的问题。被贷款拖垮的人，并不是因为选择错误了平台，而是从一开始就没能弄清为什么要借钱以及怎么还款。

我采访了几十个借款人，真正让我觉得"靠谱"的都是借钱之前把账算得清清楚楚的人。他们知道自己的还款能力边界在哪里、利息成本是多少、万一出意外有什么备选方案。

对于那些问"哪个平台利息最低"的人，我会反问道：你现在真的需要再借一笔钱吗？