简易借钱平台靠谱吗？一个负债上岸者的掏心窝子话

三年前如果有人跟我提起，我是不会相信的简单的借钱平台大概会两眼放光，觉得救星来了。那时候我刚做生意亏了本金，信用卡也刷爆了，每天睁开眼睛就是怎么还当天的利息。现在看到这几个字的时候心里就会咯噔一下，脑海里就浮现出来之前因为信息不对称而踩过的坑、交过的一笔学费。今天这篇东西我不讲大道理，把当初我一步步走进去的过程以及后来怎样爬出来的经历摊开来跟大家分享一下，希望可以给正在着急用钱的你泼一盆冷水或者指一条明路。

那些标榜"秒批"的简单借款APP，里面有什么秘密

那是2021年的秋天，具体月份已经记不太清楚了，反正天已经开始变凉。我当时急需一笔钱周转，大约五万元左右用来支付给供应商的尾款。正规银行跑了两家都没有通过审核的原因是因为我没有固定的单位可以提供担保。这时候手机上弹出一个广告，“无抵押、免审查、马上到账”。

说实话，当时的情况就好比溺水的人看见了一根稻草。下载了该APP之后发现界面很唬人，并且看起来很有专业性。在填写资料的时候我就觉得不对劲了，它要求我授权通讯录、相册甚至要授权定位。我当时犹豫了一下但是想着救急要紧于是心一横点了同意。结果怎么样？钱到账了，但是实际到手的金额比申请时少了很多，说是扣了一些"服务费""担保费"之类的费用。

这就是我踩的第一个坑。很多所谓的简单的借钱平台其实根本不是放款方，而是个"贩子"，把你的信息倒手卖给其他高息机构。你以为自己在借债，实际上你是在将身体出让给对方了。后来我再也没敢打开过那个APP，在它的后台偷偷读取了我的通讯录的事情我是后知的，细想让人起鸡皮疙瘩。

正规贷款平台怎么辨别？只需要看这三个方面就可以了

吃一堑长一智，后来我花了大半年的时间去研究这个行当才发现辨别真假其实并不难。广告打得天花乱坠的时候别信了，记住这三点就可以筛掉90%的坑了。

第一，检查是否有放贷资质。最硬核的就是查一下它的营业执照或者看下APP底部有没有标注具体的放贷机构名称。如果只是写"科技公司"、"信息服务公司"的话基本上就是中介或者是骗子了，并且它都没有贷款的资格，那么它是怎么借钱给你呢？

第二，看息费是否透明。正规平台在借款之前都会告诉你年化利率是多少，并且即便是最高额度也会明确告知你。只说日利息万分之几而不提年化的多是玩文字游戏了。还有把利息拆分成利息+服务费+担保费的，这样的平台建议直接划走不要浪费时间去看一眼。

第三，查看放款之前是否收钱。这一点是绝对不允许商量的。任何在你把钱交到他们手里之后再要"工本费""解冻费""验证费"的钱都是诈骗行为。正规机构只从你的还款中赚取利息，并不会让你先掏腰包去支付费用。这听上去好像很简单吧？但是人在急着的时候智商真的会下降，我当时就是抱着侥幸心理觉得几百块钱买个机会也值得了点，结果怎么样呢？肉包子打狗（比喻）

申请额度以及利率方面，你一直存在误解

很多人存在一个误区，认为既然来借钱了，那就应该表现得越穷越好，这样平台才会同情我。别傻了，平台不是慈善机构，它也是为了赚钱才存在的。你越贫穷就越不敢借给你钱，害怕你还不了款。

我的一个朋友征信还好，但是填写申请资料的时候太"实诚"了。工作单位填为自由职业、收入填报3000元后，实际批给他的额度只有500元，并且利率非常高。后来我让他再提交一次正规的产品时把工作单位改为他挂靠社保的公司职位写成职员年收入8000（兼职不算），最终获得三万元贷款并且利息减半。

这件事情说明了什么？平台看重的是你的"还款能力"、"稳定性"，而不是你所面临的困难程度。当然不是教你造假，那是骗贷要负法律责任的。我指的就是你要学会把真实的情况包装出来，在提额降息的时候可以有更多优势的地方就是有社保、公积金、房子或者车子等这些都可以作为筹码来用。

另外还有一件事情要跟大家说明一下，各个城市的情况可能有所不同，我只能大概说一说。如果你在三四线的城市里申请的话，能拿到的产品应该会比一二线城市的少一些，而且利率也会高一点。风控模型对于不同地区风险的评估标准是不一样的，所以不能改变，但是可以多试几个正规的大平台进行比较一下。

不要忽略提前还款的坑

这也是一个容易出问题的地方。很多人想着借了钱早点还上可以少交利息，结果一操作发现还要缴纳违约金。其实你说得没错，有的平台提前还款反而不高兴，因为它的收益少了。因此在签订合同之前，哪怕字很小也要把有关"提前还款"的条款看清楚。如果合同中写有“提前还款要支付剩余本金X%的违约金”的话，那么你心里就要有个数了，这笔钱能不能省下来呢？

真正的上岸是从停止以贷养贷开始的

扯了这么多技术层面的事情之后，我想说一说我心态方面的情况。当年我是怎么掉进坑里的呢？就是想走捷径、用新钱填旧的坑。那时候我手里有三四张信用卡，还有两个左右的网贷借款，在每个月里就用来周转着度过。到现在我还记得很清楚，每个月20号都是我的"还款日噩梦"，拆东墙补西墙的结果是手续费和利息越滚越大像雪球一样越来越大。

直到有一天我发现所有的额度都无法刷了，资金链已经完全断裂。那段时间是我人生中最黑暗的时期，催收电话把我家人的通讯录都打爆了，亲戚朋友都知道我欠了一大笔债。没有办法只好跟家里人说一下卖车的钱借点给朋友也用完了才把窟窿填上。”

如果你现在也处在这样的状态，我给你一句话：马上停止用贷款来还贷。不要幻想下个月会出现奇迹，或者亲戚突然借你一大笔钱，这种概率比中彩票还要小得多。主动逾期、协商延期、积极赚钱才是唯一的出路。那些声称可以帮你"债务重组"的中介公司里有九成都是骗子，剩下的一个也是收你的高额手续费之后让你自己去跟银行联系。

我现在已经上岸两年了，征信也慢慢恢复过来。回头想一想，那些所谓的简单的借钱平台其实并不简单。简易的是申请流程，复杂的才是还款人生涯。真正的简便就是去正规的银行或者持牌消费金融公司那里办理，并且虽然门槛比较高一些、手续也稍微复杂一点，但是至少是阳光下的交易，在深夜里不会因为一个陌生电话而让你惊醒。

你现在拿着手机，在一个借款APP的页面上犹豫着要不要点那个"确认借款"按钮，我劝你一句：先把手机放下出去走一圈，静心地想一想十分钟。这十来分钟或许救不了你的急迫之需，却有可能挽救住一条生命。