借两万块被拒三次后，我摸清了借钱平台二万的门道

去年十一月的时候，我真是急得像热锅上的蚂蚁，在家里老人住院需要交押金的情况下，手头的钱已经被理财套住了，缺两万块钱的缺口。当时病急乱投医，在网上查了各种各样的方法借的钱平台二万相关的广告，怎么样？连续被拒绝了三次之后征信也被查花了，这就叫崩溃。后来我静下心来研究了一下，并且请教在银行工作过的老同学后才明白这里面的门道很多并不是简单点个申请就可以解决的。

为什么有的人申请两万块钱借钱会被拒绝，而有的人的贷款却很快通过了？

这事挺有意思的。我的一个发小收入和我差不多，他申请某平台两万元额度，十分钟就到账了。我在同一个平台上申请的时候直接被拒绝了。我当时想不明白，这东西怎么还要看脸？后来我的银行同学告诉我说，在审批系统中有一个叫"多头借贷检测"的东西，很多平台虽然名字不同，但是背后的资金方其实是同一家。在A平台被拒后去B平台申请时，如果资金来源相同的话，那么风险等级就会直接提升为高危级别。

其实被拒并不是因为你条件不好，而是因为你的申请方式不对。

我当时连续点了三个平台，每个都要查一次征信，查询记录密密麻麻。银行同学认为这样频繁地进行"密集查询"就是风控眼中资金链断裂的征兆，并不会拒绝你的时候也绝对不会去拒你的吧？我到现在觉得这事儿挺坑人的，平台上广告声音很大了也不说申请频率有讲究啊

借两万元钱，哪些渠道比较靠谱？

踩过坑之后，我将市面上主流的几种路线都摸了一遍。差别很大啊，有的表面利息低了点，算下来吓人呢。

再来说说银行系的消费贷款。后来我是通过某国有银行线上消费贷获得批准，年化利率大概在4.5%左右，借两万块分12期还款，总利息不到五百块钱。但是这个门槛比较高，需要你有公积金或者社保缴纳记录，并且额度审批比较慢，我等了两天才拿到结果。不过有一点就是银行不会乱收各种杂费，还款计划很清晰。

再看互联网大平台的借款产品，比如某呗、某条等。这些好处就是方便快捷，点一下就可以得到结果了，但是额度大小因人而异。我自己的体验是平时消费的时候大多用的是它们家支付功能的钱比较大一些。日息万分之五为中等水平，借两万块一个月利息大约300元，比银行高一点但又不如某些小贷公司那么贵。

最坑的是那些不知名的小贷公司。广告做得非常吸引人，"无视征信""秒批两万""只需要身份证"。我的一个同事信了，在这里借到了2万元钱款，实际到账只有1700元整，并且把这300元叫做什么服务费、担保费的。还款的时候才得知合同上的金额是二万五千元，多出来的就是意外险这个项目吧？踩到一次就喝上一壶了。

如何判断一个平台是否为坑？

我总结出一个很简单的方法就是看它敢不敢把年化利率直接写出来。正规的平台都会在明显的地方标明IRR年化收益率，而那些只标注"日息低至XX"或者"M月息xx%"的，则大概率存在问题了。另外申请之前要求你交钱的是什么叫做工本费、验证费等等，一律拉黑，正规平台不会这样做的。

在申请借钱平台二万之前，要做好这几件事情

吃了亏才学乖，后来我在申请之前做了一些"功课"，效果立竿见影。

第一件事就是把征信报告拿出来看看。现在手机上就可以查询，一年有两次免费的机会。我之前根本不知道自己信用报告中出现过两期逾期的情况，那是几年前一张不用的信用卡造成的年费逾期。虽然金额不大但是会影响审批结果。发现问题之后马上向银行申请非恶意逾期证明来解决这个问题。不同银行对这个东西处理的方式不一样，有的比较灵活，有的很死板，具体要问柜台工作人员才知道。

第二件事情就是控制申请次数。我的银行同学给我支招：一个月内不要超过三次贷款申请，最好集中在同一天进行，这样会让系统认为你是"比较价"而不是"四处借钱"。我用过这个方法有效果但是具体的原理我就说不出所以然来应该还是风控模型的逻辑吧

第三件事就是选择申请的时间。听起来有点玄学，但是根据我的观察，在每个月的下旬审批通过率会比较高一些。具体原因我不好乱说，是不是银行月底要放款？反正我是25号之后才去办理的话，额度就会给得比较快。当然不同平台的情况不一样，大家可以参考一下。

借到钱之后，还款也有讲究

钱拿到了，事情还没有结束。还款这块儿也有很多坑等着你去踩。

很多人认为，有钱了就可以提前还清贷款利息。但是有些平台在你选择还款的时候会收取违约金，并且这个比例并不低。我之前借的银行消费贷，如果要提前归还未经过审批的话就会被收掉2%本金作为罚没款。两万块钱可以不用先交钱就用走吗？这样算下来得花好几百块来赔偿违约损失费了。因此在签订合同前一定要看清有关提前还款的规定。

另外还要提醒一下，还款日之前最好提前两天把钱存进去。我的一个朋友在还款当天存款了，但是银行系统出现延迟，在第二天才扣款，因此算作逾期。征信上多了一条逾期记录，晚一天就会怎么样呢？冤不冤？

另外还有等额本息和先息后本的区别。如果借两万元的话，我建议选择等额本金还款方式，每个月还一部分本金加利息，压力会小一些。每月付的钱比较少一点，在最后一月要一次性偿还全部本金，到时候不能拿出钱来就麻烦了。

最后说点实话

借钱的话，能不借就不要去借。如果要借款的话，首选银行或者大平台比较靠谱，并且一定要注意防范那些"无视征信"的广告陷阱。两万块钱不是很多也不是少，利息相差几个点一年下来也就能几百块了，够吃上几顿好的了。

我养成了一个习惯，在手机里安装两个银行的APP，没事的时候就看看它们的贷款产品、了解一下利率行情。真正用到的时候心里有数，并不会像无头苍蝇一样乱撞。

另外还有一个事情没有提到。有些平台会给用户授信额度，但是不一定能提出来。我之前在某个平台上显示有五万元的信用额度，实际上真的去申请的时候却被提示"综合评估未通过"了，白高兴一场。所以有了借款权限，并不意味着就可以获得贷款资金，在使用上要有一个心理预期。

现在我的原则就是借钱之前先算好，利息、手续费、违约金一样样都要算清楚。不懂的地方可以请教专业人士，不要不好意思问问题。毕竟钱是自己的，亏了没有人替你心疼。