别找了，最简单借钱平台其实就藏在银行柜台里

上周三下午，一个小伙子坐在我对面的时候很着急。他手机上查了好久的"最简单借钱平台"，点了几家广告链接，额度没通过审核，征信被查询了好几次。看了他的查询记录后叹了一口气。说实话每个月我都能遇到好几回这样的情形。

很多人认为借钱这件事情，点一下手机屏幕就可以解决。结果怎么样？要么利率很高，要么额度不够用，或者各种资料补来补去还是被拒了。真正可靠的方法从来不需要在搜索引擎上打广告抢流量。

为什么没有简单的借钱渠道

其实这事儿不能全怪借款人。现在的贷款广告满天飞，"秒批""免审""最高50万"——这些词一看就让人动心了。但是作为一名银行员工来说，我得透个底：凡是宣传天花乱坠的，背后基本上都有坑。

去年有个客户，做小餐饮的，在某平台上借了五万元，宣传的时候说日息万分之五。高不很高吗？实际算下来年化接近20%，并且还有各种服务费、担保费等费用收取。等到他反应过来时已经还了一万左右的钱利息本金没有减少一分。到现在我还能记得很清楚的。

那真正的简单的借钱平台长什么样子？就是平时存钱取钱的那家银行。别笑，我认真的。银行消费贷款产品的利率是公开透明的，并且没有隐藏费用以及还款方式都写得很清楚。问题是大多数人都不知道怎么和银行打交道。

银行内部审批时考虑的是什么

这是你们最关心的地方。直白地说，但是有些话可能不太好听。

银行批贷款，主要看三件事情：你有没有还款能力、你有没有还款意愿、你觉得怎么样。前两个是查流水和征信的最后一个是什么？细节方面。比如填表时字迹如何，说话语气怎样以及对负债的看法。这些东西系统不能评阅但是我们会去查看。

有一个做物流的客户给我留下了很深的印象。征信上有一笔逾期记录，是由于他妻子生病住院时资金周转困难而晚还款了半个月。他在申请贷款的时候把情况如实告知，并且带上了医院开具的相关证明文件。最后批的是15万元，利率也给到了优惠档位。为什么呢？因为这个人比较靠谱，出了问题也不推卸责任，有解决问题的态度。

但是也有人征信情况看起来很好，但是一问三不知或者支支吾地说不清钱用到哪里。一般我们都不会要的。银行不担心你有困难，而是害怕你不把事情说出来。

征信上看不见的红线

这是网上查不到的内容，我透露一点。很多人认为只要不逾期就没有问题了，并不是这样的。银行内部有一个"多头借贷"的标准，即如果你在三个以上的地方有借款记录的话，即使每次都按期还款也会被打折处理。为什么？因为你的资金链很紧张，随时都有断裂的风险。

具体数字我已经记不太清楚了，应该是这样的：近半年来新开的贷款账户数超过4个的时候就会触发预警。此时需要人工介入进行具体情况的审核才能批下来。

"最快渠道"存在哪些问题

目前市场上打着"最快放款""无门槛"的平台很多。一个接一个地把它们拆给我看。

网贷平台先说一下。利息方面，很多都是用日息或者月息来包装的，看起来很低。让他们把年化利率换算出来试试看？敢标出来的很少。而且提前还款一般会有违约金，有的甚至需要还满一定时间后才能申请提前还款。这些条款都藏在长长的协议中，在这么长的时间里谁会仔细地去阅读呢？

再来说说小贷公司。手续比较简单，有的甚至不需要看征信报告。但是你得想一想，他们凭什么敢给信用不好、没有还款能力的人借钱？靠的是高利贷以及暴力追债的方式。见过很多因为借款而导致资金链断裂的客户，在最初的几十万元之后就变成了几百万了。坑爹还是不坑爹？

还有一种叫"贷款中介"的。这里面的东西就多了去了。有的收高额的服务费，有的帮你弄假资料。后者特别危险——一旦被发现的话，不但贷不到款而且会被认为是骗贷了。去年我就遇到过这样的情况，中介机构为他制造了一份虚假流水表单，在我们的风控系统里自动添加进黑名单中。

最简单的借钱方法

说了这么多坑，那到底应该怎么办才好呢？给出一些实实在在的建议。

第一，工资卡所对应的银行为首选。代发工资的客户在银行看来就是优质客户，因为收入来源稳定且可查。很多银行都给代发工资的客户提供专属信用贷产品，利率比普通客户的低1-2个百分点左右。申请流程比较简单，在手机银行上点几下就可以完成，并不需要去网点排队。

第二，如果有公积金的话可以去查一查当地有没有公积金信用贷。该产品很多银行都有，额度为公积金缴存额的20-50倍左右，利率很低。我这边的数据是，公积金客户不良率只有普通信贷业务的一半多一点，因此银行特别喜欢做这样的生意。

第三，要找的话简单的借钱平台把材料整理好之后再去。身份证、工作证明、半年流水、居住证——这几样东西准备好后，去哪家银行都可以谈。很多人觉得银行麻烦，其实是自己没有做好准备，来回跑几趟当然会累。

申请时间的途径

很多人都不知道。每年一季度（即1-3月）是银行放贷最活跃的时候，为了完成开门红的任务而积极地进行贷款业务。此时申请的话被批准的概率会比平时高一些，并且可以拿到更大的额度。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过一次之后，各个银行都在争夺优质的客户资源。

而年底（11-12月）就不太友好。额度基本用完了，审批会变严格一些。因此如果不是很着急的话可以等到年初再办。

你问我答

Q：征信有逾期记录可以申请银行贷款吗？

看情况。逾期分两种，一种是故意的，另一种是非故意的。信用卡没有按时还款的话，如果金额不大、时间不长，并且只有几次的话影响就比较小了。贷款已经过了期或者连续超过了三个月就会很麻烦。有一个客户5年前助学贷款没还清，虽然数额不多但是一直未处理过。后来办理房贷的时候还是先把逾期结清之后才批下来的。所以如果有逾期的情况不要拖延着不解决好好的去解决一下吧！

Q：没有固定工作的人如何借钱？

其实很难办到，但是也不是完全没有希望。个体户或者自由职业者如果能够提供稳定的流水证明的话，有些银行也是可以办理的。主要看自己是否有稳定的工作收入来源。比如跑网约车的人可以把平台上的流水打印出来；做网店的人可以把支付宝或者是微信经营流水导出。材料准备得比较充分总比什么都没有好一些。

Q：银行贷款需要多久才能批下来？

不同的银行、不同的产品差别很大。信用贷如果快的话当天就可以批下来，慢一点的话需要3-5个工作日左右。抵押贷款比较久一些，评估和抵押登记等手续走完之后半个月算是很快了。我只了解我们行的情况，并不能保证其他银行相同。但是有一点：凡是承诺"当日放款"的无担保信用借款都要问清楚利率以及费用情况，不要被快捷所迷惑。

最后说点实话

借钱这件事情，从来都不是那么轻松的。你看到的简单，要么是有人替你承担风险并且收取高额利息（如高利贷），要么就是有人帮你处理复杂的事务而收取服务费（中介）。银行之所以显得麻烦是因为它需要把风险控制住之后才给你一个合理的利率。

见过太多人为了省下那点时间，最后多付了几万利息。值得吗？

下次急着要用钱的时候，先不要打开搜索引擎。登录到手机银行中查看一下或者直接去网点找一位客户经理谈谈。可能比你想象的要简单一些。