做小生意周转这么多年，微粒贷是正规借钱平台嘛？

凌晨两点，我坐在仓库门口抽着烟，手机屏幕亮着，在上面显示进货款还差八万。供应商那边催得急说明天不给钱就不发货了，这批货要是断了的话，我的几个老客户估计要跑一半。那时候我心里只有一个想法：微信里的微粒贷可以应急吗？相信很多做生意的朋友和我一样，在资金周转困难的时候会盯着手机上借钱的入口想来想去微粒贷算正规的借钱平台吗钱借出去了，会有哪些问题出现呢？

说实话，我对于这样的焦虑非常了解。做服装批发七年了，前三年基本上都是给房东、供应商打工，资金链紧得跟一根快要断的皮筋一样。我也找过亲戚借钱来着，那脸色的样子简直比欠债还难受。后来接触多了之后，市面上各种各样的网贷我都研究了不少次踩坑翻车的经历也经历过。今天就和大伙儿聊一聊这件事情吧，免得到处碰壁

怎样判断一个借钱平台是否正规？

先说一个很多人都忽略的常识。市场上那些标榜"无门槛、秒下款"的服务平台，十个里面有九个是陷阱。正规与否，并不是看广告打得好不好或者利息宣传得高不高就可以决定的了，在乎的是它的牌照是否合法有效。

微粒贷是微众银行发放的。微众银行是什么背景？它是国内第一家互联网银行，由腾讯牵头成立，并获得国家颁发的金融牌照。就好比你有了驾照才能上路开车一样，有银行执照才可正规开展放贷业务。不合规的平台其实就是非法经营高利贷的行为，在市场上没有合法存在的金融机构影子，利息之高令人咋舌，还不还钱就会用暴力手段来逼迫还款。

我有个做餐饮的朋友老周，去年疫情期间急用钱，在网上随便找了个小贷公司借了五万。结果怎么样？合同上写的是年化利率12%，加上各种服务费、手续费之后综合成本已经接近40%了。后来他还不上的时候就直接去他的店里闹事，导致生意差点就被搞砸了。到现在我还能记得清清楚楚，所以对"正规"这两个字比较敏感。

微粒贷是否正规借钱平台呢？看利息就知道

正规与否最直观的就是看利息。正规军的利率都在国家法律规定的范围内，年化率不会超过24%。我刚才特意看了一眼我的微粒贷界面，日利率为万分之三，换算成年化大约是10.95%。这个数字在信用贷款中属于中间偏下水平，在信用卡取现之后要便宜一些，并且比黑心网贷更良心很多。

说到这儿，得插一句：微粒贷借钱利息按日计算，每天算一天，提前还款没有违约金。对于小生意人来说特别友好。去年冬天我买了一堆冬装，在资金周转方面大概需要20天的时间，所以我借了微粒贷的钱，货卖出去后马上还清贷款利息只支付了几百元左右。如果找民间借贷的话，人家不会管你用几天时间的借款还要收取月息并且要交"砍头钱"。

但是有一个问题需要说明的是，每个人的利率都是不一样的。我店员的微粒贷日利率才万分之二，比我低一些，是因为他信用记录比我的干净吗？具体怎么算的我一直研究到现在还是没有弄清楚，应该就是系统根据每个人的情况综合来评定的结果吧。

亲身经历：我的微粒贷使用情况

我是2018年开通微粒贷的，那时候刚接了一个大单子，垫资已经把底裤都快穿到脚上了。微信支付分里突然出现一个入口，我就点进去看了一下。给我的额度是两万二，当时觉得有点少，但是也好歹能维持一段时间了。

后来我按期还清了欠款，额度也慢慢提高到了八万。这个数额对我来说可以应付日常进货周转已经足够了。最省事的就是不用填写很多表格，并且不需要找担保人来帮忙，点几下就可以把钱打过来。对于我们这些整天忙得脚不沾地的小老板来说，节省就是省钱。

去年发生了一件小事情。我有一笔贷款逾期了三天，是因为我把还款日和供应商结款日记弄混了。我当时吓坏了，担心会打上征信的标签。还清欠款之后打电话给客服问一下情况，客服说有3天宽限期，并不会影响信用记录。这件事让我后怕了好一阵子，在那以后我手机里设置了三个提醒。

无法在网上找到的相关细节

说一些人不知道的事情。微粒贷的额度不是人工审核出来的，而是由系统自动得出的结果。我的一个做支付行业的朋友告诉我，“白名单邀请制”是他们内部对这个称呼的理解。是什么意思呢？不能主动申请开通，只能被系统邀请。怎样才能受邀参加呢？经常使用微信支付、保持良好的信用记录、绑定信用卡并按时还款都是加分项。

还有一件事情，我观察了几年才看出来。每年年底的时候微粒贷的额度好像容易提额。我认为这是由于年终大家的资金需求比较大，银行也希望多做一些业务？我不敢打包票，但是我的授信额度连续两年都是在年底增加的。有需要的朋友可以关注一下这个时间点。

另外，提前还款不会影响额度。我之前担心提前还贷会使得系统认为我不缺钱而降低我的信用额度。事实证明我想多了，我已经多次全额还款了，但是额度没有下降反而提高了。比一些银行要好很多的，有的银行你提前还款还要收取违约金或者把你列入"不受欢迎客户"名单。

正规就好，但是不要踩到这些坑

说这么多好话，微粒贷就完美了吗？不是。也有坑，而且很多人的应对方式出乎意料。

• 最低还款陷阱：微粒贷可以分月还款，每个月还一点点。看到压力变小了之后利息就一直往上涨的。我的一个同行只还最低额，借给他五万元，一年多了才欠四万多元。他跟我喝酒的时候说的，后悔得肠子都青了。

• 额度不稳定：之前说过额度会上升，但是也会下降。去年有一段时间我的生意不太好，流水减少了很多，微粒贷的授信也直接减了一半左右。当时我正要进货的时候差一点就没缓过来。所以千万不要把额度当做一个可以依靠的资金来使用，它随时都有可能改变。

• 征信查询记录：每次你使用微粒贷借钱的时候，都会在征信报告上留下一条记录。借得太多的话，征信报告就会被占满。以后去银行申请大额贷款时可能会受到限制。去年想办理房贷的时候，银行经理就问我这些小额贷款是什么意思，解释了半天才明白

我的建议

说了这么多，回到最初的问题：微粒贷是正规的借钱平台吗？我的答案为正规但是要放在正确的地区。它适合短期、小额、应急周转，并不适用于长期借贷或者以借养贷。

我现在的习惯就是：单笔借款不能超过两万元，借款时间不超过一个月。超出这个范围的资金需求的话，我会选择去银行办理经营贷款，虽然手续比较麻烦一点，但是利息较低、期限较长一些。

另外还有一件要提醒大家的事情。网上有很多骗子冒充微粒贷客服，打电话说你的额度可以提高，并要求你转账验证等。千万不要相信！正规的平台是不会让你转账也不会主动给你打电话增加贷款额度的。直接挂掉或者拨打官方客服进行核实。

做了一辈子的生意，我终于明白了借钱这件事，并不是工具本身好坏的问题，而是看你怎么用。斧头可以用来砍柴也可以拿来伤人道理是一样的微粒贷是很好的一个东西但是不能让它成为你的负担

今晚又要熬夜盘点了，先写到这里吧。有什么问题可以在评论区交流，我看到后会回复的。