别被广告忽悠了，合格的借钱平台有哪些呢？看完这篇心里有底

两天前有一位老客户急急忙忙地来找我，说是在网上看到一个广告，声称"无视征信、秒批30万"，点进去填了一些信息之后发现并没有收到钱，手机里多了十几个催收电话。说实话一年当中这种事情发生七八次左右也是常事。作为持证理财规划师，在我的工作中除了管理财务之外更多的是帮助客户规避风险。很多人在急需用钱的时候头脑一片空白，并不能分辨出哪些渠道是正规的、哪些渠道是有问题的狼装扮成羊的样子。今天就不讲那些空洞无物的大道理了，直接说大家听得懂的话吧，市面上好的借钱平台有哪些呢那么我们怎样才能在不使用存款的情况下把事情办好呢？

不要只盯着大品牌，看清正规借钱平台的本来面目

很多人认为，只要知道名字的平台就是正规的，这样的想法太幼稚了。一些平台名气大是因为广告投入多，羊毛出在羊身上，利息自然不高。判断一个平台是否合格的标准很简单：牌照和利率这两个方面要符合规定就可以。

牌照问题。能够在国内放贷的机构，要么是银行，要么是有资质的消费金融公司，或者是正规的小额贷款公司。那么你可能会问到我有没有办理过营业执照呢？其实很简单嘛。打开一个APP或者网页，在最下面看是否有"某某小额贷款有限公司"、"某某消费金融公司"等字样，并在天眼查或企查查看该公司的经营范围中是否包含有"发放贷款"一项。

如果没有，或者写的是一些"科技公司""信息咨询公司"之类的名称的话，就赶紧停止。典型的助贷平台或者是黑中介就会把你的个人信息倒卖给多个贷款机构来获取利益，在那个时候你电话号码就是被卖出去的。有一次帮一个做餐饮的小老板看合同的时候发现该平台上注册的企业是一家网络科技有限公司，并没有放款资格，结果这个小老板签了字之后才发现是融资租赁公司出借给他的钱要收取高额利息，这就是典型的踩坑。

这几类渠道才是你缺钱的时候可以走的正规途径

再说回正题，大家最关心的莫过于好的借钱平台有哪些呢？别急，我把市面上比较靠谱的渠道分成了三类，每种适合不同的群体，你可以参照一下。

第一类就是银行系的产品。目前各个商业银行都有自己的"快贷""闪电贷"，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等。这类产品的特点就是价格便宜，年化利率低的话可以做到3.5%左右，高一些也可以达到5%-6%。但是门槛也很高，你需要在这个银行有没有流水记录、是否有代发工资或者房贷。作为老客户应该选择自己家银行线上产品，利息能省很多钱

第二类是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。这类机构大多数是由银行或者大集团创办的，利率比银行稍高一些，年化在10%-18%之间，但是审核要比银行宽松得多，下款速度也快很多。征信有点小问题或者银行额度批不出来的话，这可以作为备选之一。

第三类为互联网大平台旗下的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。平时用得比较多的就不多介绍了。它们本质上还是和持牌机构合作，正规程度是没有问题的，利率因人而异，系统会根据你的使用习惯来定价。最大的好处就是方便快捷，点几下钱就可以到账了，适合短期的小额资金周转。

别傻了，只看平台的名字是没有用的

这里我得吐槽一下，很多人借钱的时候特别"懒"，连借款合同都不看一眼。去年有个客户来找我看财务复盘时发现账单上有一笔借款的年化利率高达36%。他还一脸无辜地对我说："老师，这个平台名字听起来挺正规的啊叫什么'普惠金融'"。

名字好听可以当饭吃吗？有些平台为了躲避监管，把利息拆分成"利息+服务费+担保费"的形式来呈现，日息万分之五看起来不多，但是加上各种费用之后年化利率会让人惊讶。所以，在任何地方借款的时候都要看IRR（内部收益率），这是衡量利息高低的标准。现在很多APP在借还款页面上都会显示IRR，如果它不给你展示或者字体特别小的话，那么你就可以判断出该平台不太正规了。

怎样才能知道哪个平台比较靠谱呢？

知道了好的借钱平台有哪些呢不够好，还要看哪一种更适合你。没有标准答案，但是我想给你提供一个"三步走"的经验可以参考一下。

第一步，先查看自己的征信报告。可以到央行征信中心查询简版报告，看是否有逾期记录以及查询次数是否很多。征信情况很好时可以直接去四大行或者股份制银行的APP里申请贷款额度，利率肯定是最好的了。我的一个做设计的朋友平时用信用卡比较多，从来没有出现过逾期的情况，在前阵子装修的时候缺钱，就在招行App上随便一点就获得了20万的授信额度，年化只有3.8%，比房贷还要低一些。

第二步是看资金需求的紧迫性。银行产品虽然便宜，但是审核有时候比较慢，尤其是线下抵押贷款，可能要十天半个月才能下来。如果明天就要付首付或者发工资的话就来不及了。此时互联网大平台上的借贷产品或者是持牌消金就是首选，尽管价格比较高一点，但速度快一些可以解燃眉之急。

第三步是考察还款能力。借钱不是白拿的，是要还钱的。见过太多人为了偿还以前所欠下的债务而向高利贷机构借贷，结果窟窿越来越大了。在点"确认借款"之前心里要清楚每个月需要偿还多少钱以及是否会影响我的基本生活？如果算出每月需支付还款额超过月收入50%的话，请不要借钱，否则一定会翻车的。

• 征信良好、不需要急用钱的人，可以考虑选择银行系的产品（建行快贷、招行闪电贷等）。
• 征信一般、急需小笔钱款：选择互联网大平台（借呗、微粒贷、京东金条）。
• 征信稍差，需要中等额度：可以尝试持牌消费金融公司（招联、马上、中银等等）。

所谓的"内部渠道"，大多都是坑

我从业多年，发现越是号称"包过""强开额度"的中介就越不可信。有些中介机构声称与银行有合作关系，并且可以帮你洗白征信或者包装流水，但是费用却不菲。别傻了，银行风控系统都是大数据自动审批，人工干预权限很小，就算真有人违规操作也会被发现，贷款会被直接收回，还要背上骗贷的罪名。

去年有位客户被中介骗了两万元钱去"包装费"，结果申请还是没通过。后来我帮他分析了一下就是查询次数太多造成的老老实实养三个月征信再去申请额度自然就出来了这两万块钱花得值不值得？

另外一点，大家可能不知道。很多所谓的"网贷"其实还是由银行或者消金公司提供资金的。你在A平台申请被拒绝了之后换到B平台上去申请的话，资金方仍然是同一个，也会被拒贷。因此不要盲目地到处试额度，每次点一次就会在征信上留下一条查询记录，查得多了就会影响你的征信情况，再想办理正规低息产品就很困难了。一般建议客户一个月内贷款审批查询次数不能超过三次，否则系统会判定你"极度缺钱"，风险等级直接拉满。

说了这么多，其实也就是想告诉大家借钱这件事上安全永远是第一位的。不要被花里胡哨的广告词所迷惑了眼睛，在选择机构的时候要认准持牌金融机构，并且算清楚真实的利率情况再做决定。你的信用记录比你想象中的值钱多很多倍，千万不能为了几千块钱急用就损害了自己的信用状况。

下次再有人问起合格的借钱平台有哪些的时候，你就告诉他：打开手机银行APP或者正规大平台上找金融服务的地方去查一查，那些名字没有听过、短信里发链接让你点进去的，一律拉黑。

打开你的银行APP，看看有没有为你预留的额度，这是最保险的第一步。