微信公众号借钱平台靠谱吗？揭秘微信借钱的隐藏门道

上周三晚上十点左右，我正要收工回家的时候，手机响了。打电话的是一个做餐饮的小老板老陈，声音急得都在抖动着说第二天就要给供应商结账，差八万块钱问我有没有门路。五年前要是遇到这种情况的话，我还需要连夜找人联系各种事情来帮忙解决资金问题，现在只需要问一句：你在微信上搜索过吗？老陈愣了一下之后就问道：“微信还可以借钱？”我直接告诉他微信公众号借钱平台早就不新鲜了，关键是要分清哪些是正规部队，哪些是有害的黑中介。

微信里借钱的入口在哪里？

很多人都和老陈一样，在急需资金的时候不知道去哪里找，只知道到处乱撞。微信本身就是一个大的流量入口，但是微信官方自己并不直接放贷，它只是一个平台而已。你在微信上可以借钱的地方主要有两类：一类是微信生态内的产品，如微粒贷、微信分付等；另一类就是第三方金融机构在微信平台上开设的公众号或者小程序。

老陈当时根本不知道这些，还以为我是让他加个人微信号。他要我专门解释一下才能明白公众号里还有这么多东西呢！这也不怪别人了，毕竟平时谁没事干去研究这个？

有一个很少人知道的秘密：微信支付分大于600分的用户，在某些地方可以享受折扣优惠。微信借钱入口里通过率比普通人高30%左右。这个数据是我去年跟一个做风控的朋友喝酒的时候无意中透露出来的，网上根本查不到。因此，并不是只有入口就可以的了，还得看看自己的支付分够不够格。

看起来很美的公众号，坑到底有多大？

说到这儿，我就要给各位打个招呼了。并不是所有的打着"秒下款""无视黑白户"旗号的公众号都是好东西。这个行业里骗子比正规机构多得多。

去年有个叫小周的客户来找我，他是刚毕业的大学生。他在某个公众号上看到广告说可以用身份证申请到五万元贷款。结果怎么样？钱没有拿到就被骗去了500元"工本费"和1000元"验证还款能力".还不算完的是对方让他下载一个所谓的审核APP,里面其实是个盗取通讯录的木马程序后来小周没要到钱还被威胁说要把他的通讯录发出去，吓得差点报警。

这种事情我见过很多次。坑爹了吗？太可恶了。但是为什么总有人上当呢？因为着急，一急就手足无措起来，“秒批”这两个字让他动弹不得。

正规的微信公众号借钱平台，在下款之前是不会收取任何费用的。记住的是什么费用都不要给付，工本费、解冻费、验证费等等都是扯淡的。正经金融机构赚取的是利息，并不是那些杂七乱八的服务收费项目。

正规军和野鸡平台如何辨别？

这个问题，我给大家讲几个简单粗暴的判断方法。

第一，查看主体资质。进入公众号简介页面后就可以看到认证的主体是谁了。如果是银行、消费金融公司或者正规的小贷公司的话就比较靠谱一些。如果是科技公司、信息咨询公司甚至是个人独资企业的话就要小心一点了。该主体根本没有放款资格，要么是中介，要么就是骗子。

第二，看年化利率。正规平台会标明年化利率，在7.2%到24%之间变动。如果公众号里藏着掖着不说利息的话，或者告诉你"日息低至万分之三"却不说明实际的年化率的话，那么基本上就是玩文字游戏了。万分之一的日息换算成年化的收益率为10.95%，听上去还不错吧？但是问题在于很多平台的实际利率比这个数字要高得多，并且它们不会直接告诉你。

第三，看合同。正规平台的借款合同中都会写明借款金额、利率、还款方式以及违约责任等信息。如果合同里有很多看不懂的地方或者让你签空白合同的话，拍大腿也要跑出去，千万不要犹豫不决。

利息方面，不要被数字游戏所迷惑

见过太多人被"日息万分之三"这样的宣传语给蒙蔽了。这事说起来话长，但是我们可以算个简单的账。如果借一万块钱，每天利息为万分之一千分之三点五（即日息万分之三），一年的总利息就是一千九百四十元多一点，年化利率达到百分之十点四五十左右，听起来还可以吧？但是很多平台的计息方式并不是这样算的，有的是等额本息，有的是先息后本，还有的会收取各种服务费、担保费等等，实际年化可以做到36%以上。

有个做装修的朋友老李，去年在某公众号借了五万元钱，说月息八厘。结果怎么样？合同上写了各种服务费，但是实际到账只有四万二，还要按五万还本付息。算下来年化利率达到60%以上。这不是借钱而是吸血。

所以借钱之前一定要弄清楚两点：实际能拿到多少钱？一共要还多少呢？这两个数字一比较，你就知道了真正的成本了。

申请的时候，这些细节就决定了成败

找到好的微信公众号借钱平台，但并不保证你一定能够借到。审批就是一场博弈的过程，在这个过程中要了解对方关注的是什么。

很多人认为只要征信没有问题就可以贷款，其实不然。除了征信之外，平台还会看你工作是否稳定、收入流水如何、负债情况怎样以及你填写资料时的态度等。我见过有人填表的时候随意乱写，把单位写成"自由职业"，收入填为"一万左右"，直接被秒拒了。你觉得冤不冤？

填资料是有技巧的。工作单位要写全称，不能用简称；收入应填写税前金额，不要写到手工资数额上；居住地址最好精确至门牌号码，而不是模糊表述。虽然这些细节看上去不重要，在风控模型中却可以加分。

另外还有一个需要注意的地方，在申请的时候不要频繁更换设备登录，也不要短时间内在不同的地方反复进行申请。每次申请都会给征信留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，后面的平台就会认为你特别缺钱了，风控也会变得更加严格。每年都有几个这样的案例被我遇到过，都是因为自己查征信花的时间太长，本来可以拿到的钱就拿不到了。

具体到什么时候申请更容易通过，不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在工作日的上午10点至11点之间系统放水的概率会稍微大一些。并不是绝对的，只是一种经验之谈，大家可以参考一下。

万一还不上的话怎么办？

这个问题没人愿意提，但是必须要说。借钱容易还钱难是多数人的真实写照。

如果感觉自己已经还不上了的话，千万不要跑路。正规平台一般都有延期还款或者分期付款的服务，在联系客服说明情况之后，基本上可以找到一种解决办法了。但是如果你直接失联的话性质就变了催收电话会把你的通讯录打爆到时候更难收拾了

我有一个客户叫老张，做生意亏了十几万还不上。他选择逃避，结果怎么样？催收电话打到了他的父母那里、学校里去了，最后弄得众叛亲离。后来我又帮着和平台交涉了一番，在多付了一些利息的情况下才保住了自己的颜面。逃避不能解决任何问题。

另外不要用贷款来维持生活。这种事情我见过很多次了，拆东墙补西墙之后窟窿越来越大最后彻底崩盘。到了那个时候就没人可以帮你了。

借钱其实就是一个工具。用得当可以缓解燃眉之急，用不好就会陷入无底洞中。老陈后来在我的指导下从正规银行的公众号上借到了钱，并且第二天就给供应商结清了账目，生意也没有受到影响。但是也有很多人因为一时冲动掉入陷阱而无法自拔。

最后送给大家一句话：借钱之前先问自己三个问题——这笔钱非借不可吗？能不能按时还上呢？还不上的时候怎么办？想清楚这三个问题之后，你就会知道要不要走这一步了。