别被广告忽悠，真正靠谱的借钱块的平台长这样

前两天有个老客户急匆匆地来找我，说他在手机上乱点了一通之后点了七八个APP，钱没借到，征信却被查花了，现在完全懵了。这种事情我已经见多了，很多人一缺钱就慌不择路，在看到网上铺天盖日的广告时就会觉得都是救命稻草。其实找借钱块的平台和找对象差不多，不能只看外貌（广告打得好），还要考察人品、家世。

我是持证理财规划师，这些年帮上百个家庭做过债务规划，见过太多人因为选错平台而从几万块的小窟窿滚成几十万的大坑。今天我不再用那些空洞的术语了，咱们就老朋友见面聊天的方式把这事儿说清楚吧。

为什么你总是找不到正规借钱比较快的途径

说到底，很多人的第一步就错了。你们认为只要能下载到APP并且可以借款的就是一个好的平台吗？就好比你饿了的时候，在路边摊上吃麻辣烫也可以填饱肚子，米其林餐厅的牛排也一样能够满足你的需求，但是卫生条件以及后续对人体的影响又会有多少差别呢？

我的客户小王去年这个时候因为装修缺少三万元，随手在网上搜到一个"秒下款"的链接，结果弹出的是一个小贷平台。利息标示为日息万三，看起来很便宜对吧？但是放款的时候直接扣了10%的服务费，最后拿到的钱只有2.7万块，还款还要按照3万元本金来还。这件事情到现在想起来都拍大腿，说那时候真是急昏了头。

这就是典型的被"快"字蒙蔽了双眼。真正的正规的借钱速度快的方式从不玩文字游戏。它们把年化利率明明白白地写在脸上，而不是用日息、月息这样的障眼法来欺骗你。别傻了，那些不敢直接告诉你年化收益率是多少的平台心里都有鬼。

如何判断一个平台是坑还是路

其实这件事情并不难判断，我教你们一个"照妖镜"的方法。拿到平台之后不要着急填资料，先去查一查它的底细。持牌消费金融公司、银行系产品等都是经过银保监会备案的正规机构。

网贷中很多乱象都是中介包装出来的"二道贩子"。你填写了资料之后，他们就把你的信息倒卖给了许多机构，这就是为什么有些人明明只点了一个APP，但是手机上却突然出现了各种贷款推销电话的原因。这样的体验是让人恶心的。

从业这么多年，我发现一个很有意思的现象：正规的大平台审核流程反而更加透明简单。而那些不靠谱的小平台，则需要你授权通讯录、定位以及上传身份证手持照等信息，并且还会查到你的祖宗十八代是谁。这哪里是借的钱啊？这是在裸奔吧

银行系的产品其实比你想象中要快

很多人对银行存在误解，认为申请流程长、手续复杂。十年前的老黄历了。目前各大银行的消费贷产品如招商银行闪电贷、工商银行融e借等只要资质良好就可以实现秒批秒放款。去年我给一个做设计师的朋友办理过一笔贷款业务，在周五晚上提交资料后周六上午钱就到账了，年化利率只有四点几左右。不同城市的情况不一样，但是大的方向不会出错。

你知道吗？银行内部其实有一个"白名单"系统。如果你是代发工资客户、公积金缴纳正常，或者在该行有房贷记录的话，在系统中你的评分会非常高。在这种情况下，并不需要提供任何额外的材料就可以自动批额度了。外面很少有人提到这个信息，是我一个银行风控部的朋友私下里告诉我的。

选择平台的时候千万不要忽略下面这些事情

除了看牌照、利率之外，还有一些细节可以帮你避开90%的坑。第一点就是是否有提前还款违约金存在。正规平台一般在借款满一定期限之后提前还款是不会收取手续费的，而那些规定必须还多少期才可取消锁定服务的是为了多赚你的利息。

第二，催收的方式。虽然现在还看不出来，但是你可以在各大应用商店查看差评。如果有很多人说暴力催收、骚扰通讯录联系人的行为的话，那么这样的平台千万不要去触碰。一旦接触上了之后就很难摆脱了，家里的生活也会受到很大的影响。

第三，额度是否过高。有些平台说可以批20万，但是你填完资料之后发现只能批到2000元，并且还有很多苛刻的要求。这是钓鱼营销的方式之一，在大额借款后就会降额，很多人因此而勉强借贷下去了。不要将就着走人吧！

我之前有个做小生意的客户，征信上有一笔两年前的逾期记录，金额不多，只几百块钱忘了还。他申请某大平台贷款被拒了之后就转向了一家小贷公司去办，对方表示可以办理，并且利息非常之高。后来他来找我咨询的时候说要先把那笔逾期处理干净，开出一个非恶意逾期证明再去申请另一家银行系的产品，最终顺利拿到了五万元的授信额度，利率比之前那个小贷公司的还低很多。所以说有时候被拒不反而是件好事，它是在告诉你要提高自己的资质才行。

申请的时候可以参考以下小技巧

确定了可靠的平台之后，申请的时候也有一些讲究。很多人不知道，申请的时间也有方法可循的。一般而言，在工作日早上9点到中午11点之间系统审批通过的概率会比较高一些。倒不是强制性的规定，据我所知那时银行系统的日终批处理刚刚完成额度还没有发放出去而当时审批人员也刚上班精力比较充沛所以才会出现这样的情况。当然这只是经验之谈，并且具体的数字我已经记不清了，大致如此。

另外一点很重要的是，在填写资料的时候千万不要造假。现在的大数据已经联网了，你的社保、公积金以及水电费缴纳记录都可以通过系统查询到。你认为把收入填高一些就可以拿到更多的额度吗？错了，一旦被判定为虚假信息就会直接被列入黑名单，以后再申请就没有任何机会了。

说到这儿，我还得提醒一下大家不要同时申请多个平台。每次点一次申请就会在征信报告上增加一条"贷款审批查询记录"。短时间内查到的太多条目了的话，系统会认为你的资金链比较紧张，并且风险较大，直接拒绝放款。就比如你去相亲的时候跟十个人要微信一样，人家肯定觉得你不靠谱。

那如果我已经点了很多平台了怎么办？老实说，只能等。半年或者一年之后让查询记录慢慢沉下去，在此期间保持良好的还款习惯和消费习惯把征信养回来。这件事情没有捷径可以走。

最后说点实在的

找平台这件事情不能着急。越是急需用钱的时候，就越要强迫自己静下心来花上半个小时的时间去查一查相关资料。列出一个清单把你要申请的各个平台填进去：持牌机构是否、年化利率多少、是否有额外费用、提前还款规则怎么样。看完这三四项之后，你心里就对应该选择哪个有了自己的判断了。

缺钱并不可怕，可怕的是病急乱投医把小麻烦变成大麻烦。