在借贷平台借钱救急？这三次翻车经历让我彻底看清了门道

凌晨三点的时候，我看着手机屏幕上的到账提示，长舒了一口气。

那是2021年，我的建材批发生意遇到了史无前例的资金缺口——供应商催着结清货款才能发货，但是下游客户回款还要等上二十天。货物在别人仓库里积压了好久的钱也在账面上滞留了很久我夹在这个中间快要被挤干了那会儿我是第一次试错从借贷平台借钱到账很快，第二天就收到了18万，并且供应商那边也顺利发货了。

但是这件事还没有结束，后面踩的坑让我到现在想起来都拍大腿。

我经营着一家小建材批发公司，这几年来周转的资金少说也有几百万。做生意哪能不借钱呢？但是身边很多同行，包括我自己在内，对于借钱这件事情其实是一知半解的。下面我就把自己这些年来的"翻车"经历摊开来给大家分享一下，希望各位能够引起重视。

第一次踩坑的时候，只看额度不看费率，差点就亏大了

说实话，第一次在手机上点借款的时候，并没有仔细看费率。

当时APP上显示的日息万分之五，我就觉得"哎哟，一天才万分之五，借10万块钱一天只收50块利息，划算啊。结果用了三个月我才察觉到问题出在哪儿——每个月还款的时候发现本金之外的利息比例非常高。后来我用计算器把日利率换算成年化率计算了一下才发现折合起来接近百分之十八

什么叫毛利？我这批货的毛利率只有12%。

就是我忙活半天，全都给平台打工了。

这件事情让我明白了一个道理：很多借贷平台在宣传的时候只说"日息""月供"，却不愿意直接告诉你年化利率。后来我学乖了，在任何平台上都会先问客服要一下"年化利率"这个数字，并且不主动透露的就不要理睬。

其实现在很多平台都学会了，把利息拆分成"服务费""担保费""咨询费"等名目繁多的东西。你根本算不清楚到底花了多少钱。我现在的做法很简单粗暴地只看IRR（内部收益率），不会计算的自己在网上搜一个计算器，把每一期还款数字填进去之后就可以看出真实的年化成本了。

如何在借贷平台借钱而不被坑？主要是要避开这三个陷阱

经过第一次的教训之后，我以后再借钱就比较谨慎了。但是去年我又栽了一跤，“提前还款”的问题。

去年九月，我接了一个大单子，需要30万来周转一下采购原材料。我在某平台上借了钱，并且分十二期还款的方式进行约定。但是客户的付款比我想象的要快一些，在第三个月我就想把所有的款都还清了。点进去之后发现——提前还款的话会收取剩余本金三成左右的违约金。

我当时就懵了，提前还款不是为了降低风险吗？为什么要罚我呢？

后来我专门查了一下，发现各个平台对于提前还款的规定差别很大。有的平台巴不得你早点还清贷款，一分钱违约金也不要；而有的平台则有很多限制条件，并且规定前六个月不能申请提前还款。不同的平台政策不同，在此之前最好问清楚，去年不是这样，今年的政策刚刚调整过，所以借之前要搞明白。

第三个坑就是"还款日"的坑。

我的一个做餐饮的朋友在借贷平台上借了钱，每个月15号还款。一个月中有一天是星期六或者星期日，在这个月的十五号这一天他觉得"周末银行不处理的话应该没有问题吧？但是到周日晚上十一点多才想起转账来，系统显示已经逾期一天了。后来他又申请其他的贷款的时候，征信报告里赫然写着逾期一整天，并且金额不大，但是审批直接就被卡住了。

现在借贷平台周末不扣款的说法是不存在的吗？系统自动运行，到了时间没有扣除就算逾期了，并没有人跟你说情。

选择合适的平台比什么都重要

踩了不少坑之后，我总结出一套自己用的筛选标准。

第一看资质。目前我只用两个平台：一个是银行自己的APP，另一个是持牌消费金融公司的产品。连小公司都没有听过的小广告再好也不给我看。为什么呢？正规的平台至少有地方投诉的地方跑路了你找谁说理去？

第二看透明度。年化利率明明白白地写出来，比藏在里头的要让人放心一些。我之前对比过七八个平台发现了一个规律：敢把利率放在首页展示的是不会出现太离谱的情况；需要填很多资料才能看到利率的就是有问题的地方了。

第三看提前还款条款。很多人忽略了这一点，但是对于我来说非常重要。我的资金回笼时间不确定，如果早点收回了款项的话，我想尽快把债还清。所以我现在从借贷平台借钱首先应该查看借款合同中有关提前还款的部分。

另外还有一件事情很多人可能不知道。

据我所知，每个月月底、季度末的时候，银行系平台的放款额度就会减少，审批也会更加严格。月初时额度比较充足，审核速度较快，并且通过率也较高一些。这个规律并不是绝对的，但是我自己尝试过几次之后感觉到了这一点。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的，请你们自己去观察一下吧。

借钱救急不救穷，这句话一点都没错

说这么多技术方面的事情，最后还是想聊一聊心态。

这几年我见过很多同行因为乱借钱把生意搞砸了。有个做装修的朋友，原来经营情况还可以，后来沉迷于"以贷养贷"，拆东墙补西墙，最后欠下一身债务，店面也关掉了，人也不知道去哪里了。

借钱这件事，关键就是一句话：急用的时候不要帮人解决困难。

什么叫救急？我的货在仓库里，客户下个月就回款了，中间差几十万周转金，这就叫急。借到钱之后把货物发出，并且很快收回款项、清偿债务后链路就可以运转起来。

什么是贫穷？生意本身就是亏钱的，指望借钱来填补空缺就是穷。此时借款只会使你陷入更深的困境中。

我现在有一个习惯，每次借钱之前都会先问自己三个问题：这笔钱是用来干什么的？什么时候能还上呢还不起怎么办答不出这三个问题是不能借给我的。

我的一些实际操作建议

如果你真的需要在借贷平台上借钱周转的话，我建议你这样做：

• 先查征信，心里有数再申请，别瞎试把征信弄花了
• 最好对比三家平台，不要看到第一家就着急申请
• 借款用途写成"经营周转""日常消费"，不要写投资、炒股这些内容
• 留好借款合同以及还款记录，如果出现纠纷的话就用作证据

还有一点，我只了解我们这边的情况，并不知道其他地方的详情，但是应该差不多——如果你是小生意的人的话，建议优先考虑银行经营贷或者税贷，利率一般比消费金融平台低很多。去年办理过一笔税贷款业务，年化只有4点多一点，和那些网贷相比要划算多了。

但是银行审批慢、材料多，等不及的时候还是得找借贷平台解决。但急用的钱要尽快还上，不要一直拖欠着不还。

利息虽然不多，但是积少成多就可以把人拖死。