好多平台借钱被拒？多半是踩了这3个隐形红线

上周三下午，我正在喝茶的时候小刘推门进来坐在我对面，脸拉得长长的。这位朋友做的是装修生意，在去年找我去办过一笔房屋抵押贷款，一直都很配合我的工作。他说最近接了个大单子，垫资压力比较大，想在网上点一点就可以贷出来，结果连续点了七八个APP都没有成功申请到款项，并且征信也被弄花了。我拿他的手机一看，一个月之内申请记录就有二十多条了。小刘的情况并不是个例，很多人觉得很多平台可以借钱广撒网总能捞到鱼，殊不知这在行内叫"多头借贷"，是银行和机构最忌讳的红线之一。

为什么你在很多平台上借钱申请都会被拒绝？

说到底，金融机构也不是傻子。当你在多个平台频繁申请借款的时候，大数据系统就已经给你贴上了"极度缺钱"的标签了。见过很多像小刘这样的客户本来资质还可以结果自己把自己给坑死了。你以为是在找钱，实际上系统觉得你在自杀。这件事情不存在任何讨价还价的空间

实际上现在很多平台的审批系统都接入了百行征信或者网贷黑名单共享机制。A平台上被拒绝之后，B平台马上就能看到。具体的数据同步时间长短不一样，不同的机构也不一样，有的是实时更新的，有的T+1才进行数据推送，并不能保证所有的情况都是这样子。但是如果你认为这家不行就换那家的话那就想太多了。

拆解：平台借钱容易踩的几个大坑

干了这么多年贷款中介，经手的案子数不胜数，在八千到一万之间。我发现借款人最容易在下面这几个地方翻车。

坑一：把"额度"当成"到账"

去年有个做餐饮的王姐，听说某平台额度大，就去申请了。界面显示给她批了15万额度，她以为钱已经拿到手了，于是就跟供应商签了进货合同。结果提现的时候系统提示综合评估未通过暂时无法提现。当时王姐懵了一把，合同都签好了怎么也取不出来？这就是坑人啊

很多平台在宣传的时候都会说"最高可以借20万"，但是那个"最"字很小得需要用放大镜才能看到。批下来后就给你几千块钱额度，甚至只给额度不放钱的钓鱼行为。你信不信？这种情况一个月之内会出现好几次。

坑二：忽略"隐形费用"的真实年化率

有些平台标榜日息万分之三，听起来不高吧？但是你算过实际的年化利率吗？加上服务费、担保费、手续费等等七七八八加起来的话，年化的利息可以达到24%到36%左右。去年我帮一个客户整理债务的时候，在某平台上借了五万元，分十二期还清，每期要还五千二三百元。你猜实际的年化是多少？算完后心里一惊接近三成二十几。这不是借钱而是吸血的过程。

更扯淡的是，这些费用一般都藏在合同里很深的地方，或者被拆分成了很多部分，并由不同的主体收取。借款的时候根本就想不到会有问题，在发现问题时已经来不及了。血亏。

坑三：还款日设置的各种陷阱

这个坑很多人不知道。有的平台的还款日并不是借款当天，而是固定在某一天上。比如你15号借的钱，在下个月的一天就要还第一期了。等于用了一个半月的时间就支付了一整年的费用。资金使用率很低。

有的平台提前还款要收取违约金，这个在签合同的时候根本不会主动告诉用户。等你有钱想早点还清时才发现自己还要多花一笔钱。气不气？

怎样判断一个平台是否可靠？

说了这么多坑，那到底应该怎样选择呢？教你一些实用的方法。

第一，看车牌号。正规平台要有小贷牌照、消金牌照或者银行背景。在APP底部的"关于我们"或者官网可以查到信息。没有牌照的就是野鸡平台了，不能碰也不能问。不要傻乎乎地把钱存在连公司地址都不公开的地方吧？敢向它借钱吗？

第二，利率展示的方式。现在监管要求必须显示年化利率（APR），如果只显示日息、月息而没有显示出年化的，则基本可以判断有问题了。正规平台都会把年化利率标得明明白白，虽然不一定很低，但是至少不会藏着掖着。

第三，催收的方法。只能从侧面了解情况。在各大投诉平台上搜索该平台的名字，看是否有暴力催收的投诉记录。如果一个平台催收投诉很多的话就放弃吧，万一逾期了你不想被骚扰得鸡犬不宁吗？

我的建议：不要把网贷当成提款机

掏心窝子地说，能走银行就走银行吧，因为银行的利息再高也比不上网贷。如果办不到的话就可以考虑正规持牌消费金融公司了最后才是通过网贷平台来实现。这个优先级顺序不能打乱。

很多人觉得银行手续很麻烦，要提供各种各样的资料。但是你想想看，银行给你收4%到8%的利息，网贷却能收取20%-30%左右的钱款，在两者之间相差出来的那部分钱能够让你跑多少趟银行呢？算一笔账就明白的事情偏偏有人不愿意去算。

还有一件事情需要跟大家说一下。我发现来找我做债务重组的客户中，80%以上都是从借第一笔网贷开始，并且用贷养贷，最后窟窿越来越大。刚开始可能是缺少两三万块钱两三年后变成二三十万了。这事儿见过不少次了，到现在我还记得那个做生意的小张哥，在办公室里跟我算账的时候手都在抖。“

如果你真的需要钱的话，先问自己这笔钱是用来做什么的？能产生多少收益呢？如果利息大于收入的话就不要借钱了。除非是救命的事，否则为了消费而贷款，那也是自找苦吃。

最后说一下小刘的情况。我让他先不要乱点申请了，养三个月征信之后再帮他办理一笔银行的经营贷，年化4.5%，把之前的窟窿补上。他后来请客吃饭的时候跟我说，“早知道这样，一开始就找你就好了，省下这两个月的时间不说还多花了几千块钱冤枉钱。”

钱在急用的时候很容易乱。越混乱就越容易被别人控制住。