我试了七八个平台，发现征信有瑕疵居然比白户下款还快

深夜看着手机屏幕上的审核进度条，我不禁想起了朋友开的一个玩笑：黑户比白户口容易借钱为了验证这个反常识的结论，我特意在几个主打借钱比较快到帐已经对渠道做了测试，结果让人惊讶。在如今的大数据风控环境下，“哪个平台借钱最快到账”、“征信有瑕疵也可以轻松下款的网贷平台”这些话题备受关注，在此之中存在着很多鲜为人知的差异点。哪些平台可以真正实现秒批呢？所谓的“征信缺陷”的标准到底有多低

目前借贷市场已经不是传统银行的天下了，很多持牌小贷产品在风控模型中更重视用户互联网行为数据而不是单纯的央行征信报告。对于有信用记录缺陷的人而言并不是所有的门都是关闭的但是你要找到那扇窗户。

一、几款征信包容性比较高的平台实测

在测试的过程中，我发现以下几个平台额度大、审核速度快，在急需资金周转的人群中比较合适：

1. 桔柚花：这款产品背后的资方比较多元，最高额度可以达到20万左右，但是大多数人的第一次申请额度为3000-5000元。它的最大特点是审核速度快一般半小时左右就可以出结果，征信要求不是很高，只要没有当前逾期的话大概率可以通过。使用周期一般是3到12期之间，在灵活性上也比较好。

2. 信用飞老牌子助贷平台，额度在1000到5万之间。主打的是飞行卡模式也就是一种信用额度。申请条件很简单，只需要身份证、银行卡即可，在22到45岁之间都可以申请。根据用户的反馈，即使征信上有一点点逾期记录，并且不是连续三天以上的累积情况的话，通过的概率还是很大的，最快10分钟之内就可以到账了。

3. 极融借款作为助贷行业的老将，极融匹配的资方很多。它的额度上限很高，号称20万，但是实际下款大多在万元以内。它的好处就是以机器审核为主很少有电话回访的情况，这对于不想让亲朋好友知道你借钱的用户来说非常友好。借款期限为6-12个月之间，在符合监管要求的情况下综合年化利率在一定范围内浮动。

二、用户真实的使用评价以及优缺点分析

经过对大量用户反馈的整理之后，我发现这些平台存在明显的两极分化。

优点方面：首先是效率极高很多用户反映半夜申请也可以秒到账，解决了燃眉之急；其次是门槛降低征信花、负债高的人群在这些平台上得到的比银行更多的机会。

缺点方面额度不稳定是最大的问题，很多申请者期望值很高，但是实际放款的金额只有几百元；另外一些平台存在综合息费比较高虽然都在合规范围内，但是相比银行信用卡分期要贵一些。另外还有用户反映提前还款会有违约金，这一点需要看合同是否明文规定。

三、申请注意事项

虽然这些平台下款快，但是有几条雷区千万不能踩。第一、不要频繁地去申请每次点击都会在征信上留下查询记录，如果查询次数过多会被系统判定为极度缺钱而拒贷。第二信息填写要真实现在反欺诈系统可以轻易地识别出虚假联系人信息，一旦发现造假行为就会直接拉黑。第三理性借贷借钱总得还，不能贷了之后再贷款。

四、常见问题解答

征信上有逾期记录还可以申请吗？
答：如果两年前逾期并且已经结清的话，影响不大；如果是目前的逾期情况，则通过率很低，建议先处理当前的逾期问题再尝试。

问：申请失败会怎么样？会影响到征信吗
答：申请失败本身不会影响征信记录，但是申请时授权查询征信的行为会在你的信用报告中留下“贷款审批”的查询痕迹，如果这些信息过多的话，会影响你以后再获得其他信贷服务的机会。

问：到账的时间一般是多久？
大部分平台声称可以秒到账，实际上在工作日白天一般可以在30分钟之内完成，在遇到银行系统维护的时候可能会有延迟但是不会超过24小时。