平台借钱借款攻略：中介老板12年见闻，这几点没人会告诉你

上周四晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。老张是我一个做服装批发的老客户，声音急得都在抖动着说有一批尾货需要现金吃进，并且缺三十万，在第二天中午之前必须到账。问我有没有什么办法可以快一点解决一下。他问了一下你用过多少个借贷平台？他说三四个吧。让他不要乱点，坐好别动，我给他发了几个字过去。二十分钟后钱就到了账上。老张当时很惊讶地说你怎么比我懂我的额度还要多呢？平台借钱借款攻略很多人认为这是"点一点、等一等"的事情，其实里面的东西比想象中要复杂得多。

为什么总是被拒绝？平台借钱背后隐藏的审核规则

干了这么多年中介，见过太多人自己瞎操作把征信弄花才来找我。其实有时候我也救不了的。很多人认为被拒是由于没有钱、没工作，并非如此。

去年有个做装修的小老板，一年流水五六百万，想贷二十万周转一下，但是连着在三个平台申请都被拒了。他气得跑来问我这些平台是不是有毛病？看一眼他的手机之后就告诉他：你这是把自己玩死的。他在提交的时候填写的工作单位前后不一致，并且备注中还有"催收"这两个字——那是以前为朋友留下过的痕迹。风控系统的识别能力很强，这样的低级错误会被发现并被处理掉。

说到底，平台的审核逻辑就是看一件事：你这笔钱借出去后能不能安全地收回。他们不担心你的贫穷，只害怕你的不稳定状态。三个月换一次住址、一年换了三次工作、手机号还是新的，在系统看来你就属于高风险客户了。

还有一个事情很多人不知道。申请的时间很讲究。你不要不信，这是真的。每天晚上10点到凌晨1点之间，很多平台的风控策略都会放松一些，因为这时资金方有放款的压力。每个月月底最后两天审批最严，额度紧张的原因就是这么回事。这事儿我观察了几年了，一直有效果

网上借钱平台怎么选？不要被"低利率"给骗瘸了

市面上的平台很多，怎么选择？很多人第一眼看到利息的时候就选低的那个。这个思路是对一半的，并且很容易出问题。见过太多客户被"日息万分之三"这样的宣传语给骗进去之后算了一下年化利率，吓死人了。

前几天有个小姑娘，工作两年左右，在某平台上借了两万元钱，宣传的是"一万块钱每天只要三毛五分利息。她觉得很划算，结果还了半年之后发现本金一点都没有减少。为什么？因为那三元只是利息部分，平台每个月还会收取她的服务费、担保费以及咨询费用等等，这些加起来比利息还要高很多。她来的时候已经哭得不成样子了，说早知道就不借了。这样的套路很常见，其实就是变相的高利贷。

我的建议很简单，IRR内部收益率不用看宣传利率。现在很多正规平台都会在合同中写上IRR，虽然藏得很深，但是可以找到。IRR大于24%的就要考虑一下了，超过36%的就是红线了直接拉黑不要犹豫。

另外，选择平台有一个优先顺序：银行系APP > 持牌消费金融 > 头部互联网平台 > 其他。银行系的利息最低但是门槛比较高；持牌消金利率适中、放款速度快一点；头部互联网平台方便快捷，不过额度一般都不大。对于那些连听说都没有的小平台来说，其实最好还是不要去碰了，坑太多了。

申请环节中需要注意的细节：额度至少增加三成

申请的时候，很多人又犯了错误。随便填一下资料然后提交就可以了。这是最笨的办法。

我一个做建材的老客户去年十一月找我要钱。他的征信上出现了两次逾期的情况，金额不大都是几百块钱忘记还的。他自己申请了好几家银行或者机构贷款的时候被拒绝了，或者是额度只有两三万。把所有的平台授权都解绑之后重新去办理手续，并且资料怎么填我教他一下。最后批下来十八万元利息比之前看过的还要低一点。当时拍着大腿说早知道我就先问你好了。

资料填写是有讲究的。工作单位要写全称，不能用简称；职位应该具体一些，并且不要填"员工"这两个字；收入应当包括税前的所有综合所得，比如年终奖、补贴都要算进去；住址需要精确到门牌号，并且和你的征信报告中所记录的一致。这些细节系统都会进行交叉验证。

还有个事情要提醒你，在申请的时候不要打开Wi-Fi，用你的4G或者5G。很多平台都会抓取用户的网络环境数据，WiFi环境下提交的通过率一般会比移动网络低一些。我没有办法给你展示原始文件了，但是我在行业内工作这么多年了，并且自己统计过这些差值大约为五分之一左右。

联系人怎么填也有说法。征信不好或者有问题的人不要选择，系统会进行关联分析的。父母、配偶最保险了，同事的话可以选在国企事业单位工作的人。不是看不起你，而是让你感觉自己的社交圈很稳定可靠。

额度测评的真相

很多人喜欢没事点点"测测你的额度"，觉得反正不借钱也不花钱。别傻了，每次测评都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"。查得多了之后就会被算作是用了信用分，以后真的想借款的时候平台都不会给你放贷的。最夸张的一个客户一个月点了二十几次测评，把征信报告打印出来有十几页都是查询记录。这样的用户，在我们行业内被称为"征信花户"，基本上已经没有救助的机会了。

钱到手之后不要掉以轻心，还款的方式决定了你下次能不能再借

钱借到后，很多人就不管了，每个月按时还款就可以了。其实还本也是有讲究的。提前还款要看得分情况而定。有些平台你会先收你的话说他赚不到什么钱下次就不给你额度了。有的平台认为你的信用很好会主动提升额度；而有的则相反觉得你的信誉不错也会增加授信金额。各个平台之间的政策是有差别的，具体的我记不太清楚了大概就是这样的：银行系更看重按时还款的用户互联网平台重视频率高的有借有还的用户。

还有一个坑要避开的就是自动还款。手动还，不要设置成自动扣款的方式。为什么？因为有些平台会在还款日当天下午才进行扣款操作，而如果你早上发现自己手上有钱想要提前偿还的话，那么它就已经锁定好了。更糟糕的是有的平台会扣款失败而不告知你，在逾期之后才会发短信通知，并且违约金已经计算进去。手动还钱心里有数。

说到底，平台借钱借款攻略核心就是一句话：让平台觉得你是稳定、靠谱的人，而且有钱。你做的每一个动作、填写的每一句话都要围绕着这个中心展开。

写了这么多，其实都是我这十二年踩过的坑、见过的案例。有些话在行业里说出来不太好听，但是对你有用钱借的时候容易还的时候难别等到被催收电话轰炸了才想起来找攻略

下次你要是想在平台上借钱的话，先把这篇文章翻出来看看，按照上面的方法试一试。别嫌麻烦，省下的利息钱可以让你吃上几顿好饭。