别被忽悠了，这才是真正的正式的借钱平台

上周有个小伙子坐在我旁边，拿手机给我看他在某APP上申请的贷款利息很高，还问我这算不算正规渠道。我看了看合同，好家伙服务费、担保费、咨询费等等加起来差不多要占到本金的一半了。我们这个行业十几年来见过太多人分不清渠道导致一手的好牌打烂的例子了。很多人根本不知道什么是正规的借贷平台以为能下款就是正规的，这样的想法很危险。

正规平台到底坑在哪里

其实市面上90%的号称"低息快贷"的平台都在玩文字游戏。去年有一个做餐饮的老客户，急着周转，在某平台上借了20万，合同上写的是年化利率8%，结果还了一半年后发现不对劲。我给他算了一下，加上各种前置费用之后实际的成本达到了36%以上。这不是吸血又是什么？

那么问题来了：为什么明明可以看出来的人都还是往里跳？

其实就是被"快"字给蒙蔽了。正规平台审批慢、流程复杂，并非如此。现在银行以及持牌消费金融公司线上产品，速度快的话半小时就可以到账，没有必要去接触那些不靠谱的平台。

如何识别正规的借贷平台

要讲清楚，我得把这件事说细一点。从业这么多年下来，我发现了一个最简单的方法就是看车牌号了。凡是正规的借钱平台必须持有金融监管部门颁发的牌照，要么是银行、消费金融公司或者小贷公司。没有牌照的一律不要碰。

怎么查？直接去央行官网或者地方金融监管局网站，输入机构名称就可以知道了。别嫌麻烦了，在这短短几分钟之内可以帮你节省几万元冤枉钱呢。

还有一个细节很多人不知道，在正规平台的合同中，利息和费用是分开列明的，并且会在显著位置标注年化利率。如果合同上只有"月供金额""日息"而没有提到年化成本的话，基本上可以判断有问题了。

不同的群体应该选择什么样的渠道

该话题要分段论述，因为人的实际情况各不相同，适合的产品也不同。

如果你是公务员、事业单位或者国企员工的话，恭喜你，你是银行的优质客户。直接到四大行申请公积金贷或者是工资贷，利息低得让你怀疑人生。去年为一个税务局的朋友办理了中行的产品，年化利率3.6%，纯信用无抵押，20万元额度当天到账。外面根本买不到这样的产品。

私企员工怎样做？别着急，也有办法。如果你的社保公积金缴纳正常，并且基数还可以的话，股份制银行以及城商行的产品可以考虑一下。招行、中信、平安都有针对工薪族的信用贷产品，年化利率在5%-10%之间左右。具体的数字我记不太清楚了，各个城市政策不一样，但是差别不大。

那自己做企业的呢？这块比较麻烦。银行对个体户、小微企业主的审核会更加严格，需要提供流水单、营业执照、经营场所证明等材料。但是也不是没有机会，现在许多银行都有税贷产品，只要你纳税记录正常的话，额度就还可以接受。

征信不好还可以办理吗

这个问题我被问过很多次。"不好"的程度要怎么判断呢？如果只是偶尔一次或者两次逾期，金额不大，时间不长的话，大部分银行还可以接受。但是如果你征信上有连续三次以上逾期记录，或者是当前有逾期的情况的话，正规途径基本上就没有了。

有人会问：那找中介包装一下怎么样？别傻了，银行的风控系统比你想象中要聪明得多。一旦被查出造假的话，不但贷款办不了下来，而且还会上黑名单，以后想再申请都行不通。见过太多因为走捷径而翻车的人了，真的劝大家不要尝试这样的事情。

申请时最容易踩到的几个坑

这块内容我一定要说透，因为踩坑的人太多了。

第一个坑就是频繁申请。很多人缺钱的时候急了，这个平台点一下、那个银行试一试，结果把征信弄花了。银行看到你短期内多次查询记录的话就会认为你的资金比较紧张，并且风险也大一些所以会直接拒绝贷款。正确的做法是：先了解一下自己的资质情况，选择1-2款最有可能获批的产品进行申请即可。

第二个坑：轻信"包过"的承诺。网上声称可以做黑户贷款、百分百下款之类的广告，一个接着一个都是骗子。正规机构不会给任何人打包票，因为审批权在风控部门手中，并且没有一个人能提前保证结果。

第三个坑就是不看合同就签字。这件事情虽然听起来很可笑，但是确实有很多人连合同都不看一下就开始签约了。去年有一个客户，在签完合同时发现其中包含"服务费"一项，一次性收取贷款金额的5%，不能退换。到了这时候拍大腿有什么用呢？

另外行业内幕也可以透露一下：每个月月底、季末的时候，银行放款任务重一些，审批相对会宽松一点。这个时间点申请的话，通过的概率应该比平时要高一点点。但是这只是经验之谈，并不是绝对的规律。

办理成功之后要关注什么

钱拿到手了，并不意味着万事大吉，后面还有事情要办。

按时还款是底线，这一点不需要我来解释。但是有一个细节很多人忽略了：还款方式。等额本息和先息后本差别很大。等额本息每月的还贷压力差不多，但总利息较多；而先息后本金前期的压力小一些，到到期时需要一次性归还不起头金了。要选择哪种方法要看你的现金流状况如何。

另外，提前还款的话有些产品会收取违约金。合同中写得很清楚，在签之前一定要看懂了才行。到时候想早点还清贷款的时候发现又要多交一笔钱就很难受了。

说到这儿，我突然想起去年遇到的一个客户。他在某平台上借款后提前还款了，并且被收取了5%的违约金，于是来找我说有没有办法可以解决他面临的问题。我能说什么呢？合同是你自己签的字也是你落下的只能认输。

最后说几句心里话

贷款这件事情，说难也很难，说简单也不容易。就是一句话：找对人、办好事。不要总想着走捷径，“低息”、“秒批”的字样千万不要被蒙蔽了双眼，在正规渠道上踏踏实实地办事才是对自己负责的表现。

但是问题是，每个人的情况不同，我不知道你的具体资质情况，贸然推荐就是不负责任的。如果你真的想要办理的话，找一个靠谱的中介咨询一下也好，直接去银行网点询问也行，在网上看过一百篇文章都没有用。

另外，如果自己去银行的话，请准备好身份证、户口本、结婚证（已婚的要带）、收入证明、银行卡流水以及社保公积金缴存证明。把这些材料都备齐了以后就不用再跑来跑去啦。