不是平台的借钱渠道，才是普通人翻身的真路子

上个月有一个做餐饮的小老板来找我，开口就要借30万，说是在网上找了很多平台都没找到合适的额度，要么没有，要么只有几千块钱不够填补窟窿。我看了一下他的手机征信查询记录密密麻麻都是小贷公司审批的痕迹近三个月查了二十几次不是平台的借款渠道才好。这个人一脸懵逼，说不点APP去哪借？其实大多数人的误区就是认为借钱只需要打开手机划一下就可以了，并不知道真正的资金方根本不在这些图标之内。

线下渠道才是真正的"避风港"

我在银行做了八年客户经理，见过太多因为网贷而负债累累的人。日息万分之五的平台借款的时候觉得并没有多少钱，但是还款的时候真的会把人逼疯。很多人不知道的是，在银行内部对"多头借贷"是持非常严格的立场，并且一旦你的征信报告上出现了两个或者三个以上的网贷账户的话，那么系统评分就会被直接减半。

那么是不是就再也借不到钱了呢？当然不是。线下渠道，如银行网点、消费金融公司线下团队等的审批逻辑与线上完全不同。线上依靠模型来判断，但是这个模型是死的，你有一次逾期就会被马上拒绝；而线下面对面交流的时候则需要人来做决定，在这个人身上你是可以解释为什么会出现一次逾期的情况，并且能够提供真实的经营流水的话，很多事情就有商量的空间了。

去年有个做装修的客户，征信上有2万块钱呆账，线上申请全部被拒。后来通过我们网点走线下进件的方式提供了他和上游开发商之间的结算单、施工合同等资料，并且最后获得了20万元经营贷款额度，年化利率为5.6%左右。如果这件事放在网上的话，系统看到"呆账"这两个字就会自动拦截掉，哪里会有机会让你解释呢？

哪些人适合走非平台渠道

并不是所有人都需要去线下办理，如果你的征信情况很好、公积金余额高而且单位也不错的话，在线申请几百万元甚至几十万都是可以实现的，并不需要费力。但是如果是下面几类人就需要好好考虑一下不是平台的借款这条路吧。

第一类是征信有"花"但没有"黑"的。查询次数多、账户数量大，但是不存在连续逾期的情况。这类客户的线上模型基本判了死刑，线下客户经理则拥有人工复议的权利，只要你的收入能够覆盖负债的话，很多银行可以做债务重组或者大额信贷。

第二类是从事个体经营或者小企业的人。你们最大的问题就是流水走的是个人微信、支付宝，对公账户没有钱。线上产品认死理，只看公积金和打卡工资；线下客户经理可以查看你的实际经营情况，并且哪怕你流水都在微信上打印出来盖个章，很多机构也会认可的。

第三类是有资产但是变现困难的。比如房子还在按揭中，或者车子只值几万块钱左右。线上产品对于这类资产评估比较保守，在线下可以做二抵或者是押车而不押G，更加灵活一些。

线下贷款的真实流程以及其中的暗中陷阱

线下虽然没有线上那么多问题，但是里面的问题也不少。见过太多客户资质还可以的情况下被外面的"中介"骗了之后背上一身债的情况。

正确的流程就是先打印一份详细的征信报告，自己看清楚负债率以及逾期的情况；然后带上自己的征信、身份证还有收入证明（或者经营流水）直接去银行网点找客户经理聊聊。注意不要去找什么"贷款中介"。

行业内很多人都不敢说的秘密：外面的贷款中介，90%以上都是把单子交给银行客户经理，然后从你的贷款金额中抽成。贷30万的话他们要收你三到四倍的服务费也就是九千到一万五千块钱左右。实际上在银行批准之后这笔钱就已经直接打到了银行卡里了，中介并没有做什么事情就赚取了这个信息差带来的收益。

更坑的是，有些黑中介会给你造假资料。去年我们行里就发生过这样一件事，一个客户的流水单明显是P的格式不对劲。一旦被发现就会被列入黑名单，以后再想贷款？没有门儿了。因此不要傻掉了，在需要的时候自己跑一趟银行网点或者找熟人介绍好的客户经理比什么都好。

申请时间也有讲究

网上绝对搜不到这件事。每年的3月、4月以及9月、10月份，都是银行放贷任务比较重的时候，在这个时候去申请的话，客户经理为了完成业绩指标，会想尽办法把资料做得更加精美一些，并且对于边缘情况也会帮你争取一下。不要急着年底去做，那时候都在压缩额度了，审批很严格。

普通人最容易掉进的三个坑

举几个我亲身经历的翻车事件，大家要引以为戒。

一个是"AB贷"陷阱。有个客户的征信很差，找中介帮忙，中介说可以办理，但是需要找到一个有良好信用的人作为担保人。结果合同签好之后朋友成了借款人、客户变成了保证人。钱到手后客户用掉了，朋友替他背了债。等到客户还不上账的时候，朋友就被起诉了。现在这样的套路很常见，要当心一下。

另外一种就是"服务费陷阱"。有个大姐借了20万，中介说收10个点的服务费，大姐急着用钱就答应了。结果放款之后，中介直接扣走了两万元，到手只有十八万，但是还款还是按照二十万一还的。实际利率算下来非常离谱。正规银行贷款，在放贷之前一分钱也不需要交纳，任何让你先付款再给贷款的行为都是诈骗行为。

还有一种叫做"包装贷"的。中介说可以帮你把征信搞优化一下，其实就是造假资料。最离谱的是给一个无业游民做年薪五十余万收入证明的照片。结果怎么样？银行贷后检查之后直接以诈骗罪向公安机关报案了。这不是随便胡来的意思

怎么选才好

说了这么多，给个实在的建议吧。

如果你征信良好、工作稳定的话，可以优先选择线上申请消费贷比较方便快捷，并且利率也较低。各大银行的APP里都有自己的消费贷款产品，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行都有的话，现在的利率已经卷到了3点几了，比那些不知名平台靠谱一万倍。

征信有问题或者需要大额贷款（30万以上）的话，就老老实地下线吧。带上你的身份证、银行卡等证件到你代发工资的银行去，也可以是办理房贷的那个行，或者是当地的城商行农商行都可以。这些地方对于本地客户的政策比较宽松一些，并且客户经理也拥有更大的自由度来决定放贷与否。

不要再相信那些"秒批""免审"的广告了。天上不会掉馅饼，如果真的掉了下来的话，大概率就是铁饼砸到你头上破皮流血。不是平台提供的借钱渠道比较麻烦一些，要跑腿、填表、跟人打交道等事项，但是这些"麻烦事"帮你避开了高利贷陷阱，并且给你一个合理的融资成本。

下一次急着用钱的时候，先不要着急点手机了，可以问问身边做生意的朋友，或者直接到家门口的银行网点打听一下，说不定路比你想象中宽很多。