借钱平台审核流程全揭秘：银行人告诉你系统到底在查什么

上周三下午，我在整理手头的案卷时，一个老客户气冲冲地推门而入。他把手机放在桌上，指着屏幕上的红色拒批弹窗问我："王经理，我的征信没有逾期啊，在你们行线上渠道申请五万元也被拒绝了？"

看了眼申请记录，心里大概就明白了。这哥们儿上个月点过七八个网贷平台的测额度，征信查询记录密密麻麻的。其实很多借款人都不知道借钱平台是怎么审核信用状况的，在他们看来只要不逾期就是好的，殊不知在银行风控模型的眼中早就被定义为"饥渴客户"了。

这件事情让我哭笑不得。

你认为在填写表格的时候，系统实际上已经为你画出了一个"肖像"

很多人认为申请贷款就是填身份证、工作单位、联系人，然后等着放款。其实这种想法很天真。你提交了申请之后，后台风控模型就开始疯狂地开始对你进行风险分析了，并且把你的信息都弄清清楚了。

我们行里的系统，准入环节就有二十多个维度。你手机是什么型号、是否常用设备、IP地址所在城市是哪里、单位在地图上能查到吗？这些都是可以被考虑进去的。去年有一个客户用的是新注册了两个月的手机号码，但是系统的判定结果就是不稳定用户直接拒绝了他。他跑过来问我原因的时候我说综合评分不够好。

具体的算法是保密的，不同的银行可能不一样，但是逻辑差不多。

还有一个细节很多人不知道：在填写紧急联系人的时候，如果填的人和你通讯录里的备注不符或者这个人本身有不良记录的话，系统也会记下这笔。有一个案例是借款人写的是自己父亲为他的急联系人，在通信簿上却标作“老赖王叔”，这件事到现在我还记得很清楚，审批岗当时直接笑出声了。

网贷平台的审核标准到底有多严格？

这个问题没有标准答案，因为各个平台之间存在很大的差异。但是有一点可以肯定的是正规持牌机构查征信是跑不掉的。

我处理的案件多了之后发现有一个规律。很多人认为小额贷款不查征信，但是现在持牌消费金融公司、小贷公司的基本都接入了央行征信系统。你借的钱款以及每次还款的情况都会被记录下来，在申请却没有提出现金的时候也会算在内。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，只有几百元钱左右，但是逾期时间已经超过了六十天。他想在我们行申请经营贷，卡了很久。后来我帮他通过了线下人工审批，并且解释清楚是因为货款回笼延迟造成的才勉强过去。

线上借钱平台的审核流程是怎样的？更加死板。系统中已经设定好的规则，稍微偏离一点都不行。你的负债率超过70%，就直接拒绝；查询次数超过了就会被拒；年龄不在范围内也会被拒。没有人愿意听你说为什么负债高了，并且下个月就要发奖金的人也没有人会关心。

机器只认数据。

被大多数人所忽视的"隐形红线"

做客户经理这些年，我发现客户的坑五花八门。有些东西在网上根本找不到，在行内培训的时候才会讲到。

第一个坑就是频繁测额度。没事的时候就点各个平台的"查看我的额度"，觉得又不借钱也没关系。别傻了，每次点击都会算作一次征信查询。银行在两个月之内查了你十几次之后的第一反应就是：这个人是不是到处找钱？感觉马上就要坚持不住了吧

第二个坑：信用卡的使用频率偏高。你的信用卡额度是五万，每个月都刷到四万多的时候，系统就会认为你资金非常紧张了。我们行里有一个不成文的规定就是信用卡的使用率不能超过50%，这样才比较安全。不同银行之间这个数字可能会有差异，但是最好不要超出70%。

第三个坑：账户异常。什么意思呢？你填写的收入是一万，但是银行流水显示每个月固定支出九千，只有一千结余。系统算下来你的还款能力有问题啊。还有那种刚入职就申请贷款的人，社保公积金缴纳记录一看就是新单位，稳定性直接被削弱了。

其实说白了，很多人认为自己的条件很好，在系统看来都是风险点。

审核通过之后的"二次筛查"你知道吗？

说出来可能会得罪同行，但是既然已经写出来了，就讲点实在的吧。

你以为审核通过就万事大吉了？很多平台在放款之前还会进行二次校验。什么意思？就是系统已经批了额度，但是提款的时候还要再跑一遍风控。如果征信状况发生变化的话，在此期间从其他渠道借款或者信用卡透支等都会导致提现在的情况下被拒绝。

我的一个客户就吃过这样的亏。他在A平台获得了三万元的额度，没有马上取款，在B平台上又申请了一笔贷款。结果在提款的时候发现有新的债务存在，并且把额度给冻结了。他来找我问是什么情况，我就只能告诉他：批下来并不意味着一定就可以使用，系统会实时监控着。

还有一个情况就是放款时间。月末、季末等时间节点，银行的贷款额度就会比较紧张。线上平台也是如此，在资金端紧的时候，审批的标准也会变严格一些。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：平时可以过的人这个时候就被筛掉了。

提高通过率的方法有哪些？提前做好这几件事情

说了这么多坑，总得给点有用的建议吧。

第一，管住手。申请贷款前三个月不要随便点击测额度的链接、不办理新的信用卡以及保持征信状况良好。这一点非常重要，在我见过的人很多客户就因此而毁掉了。

第二，把负债率降下来。有信用卡的可以提前还一部分，使使用率达到50%以下。其他的贷款也可以在条件允许的情况下尽早偿还掉。银行考虑的是你能不能按时还款，并不是借了多少钱的问题。

第三，资料要真实并且稳定。工作单位、住址和联系方式可以填长期稳定的不用填写临时地址。系统会比对历史记录，你三天两头换信息的话稳定性就会直接扣分。

第四，选择合适的时间。该经验只适用于部分地区，在我看来月初比月末好批、工作日比节假日好批。资金充足的时候审核比较宽松一些。

第五点，不要同时申请多家。广撒网可以提高成功率吗？系统发现你在同一时间在多个平台提交了贷款请求，并判定为多头借贷而全部拒绝。正确的方法是先弄清楚自己的条件再选择适合的两个或者三个网站去办理。

见过太多人因为不懂这些，把本来可以过得好的申请给搞砸了。

最后掏心窝子地说几句

写了这么多，其实只有一个意思：借钱平台的审核流程并不是玄学，是有逻辑可循的。系统需要考虑的是三个方面的问题——你是谁、你有没有能力偿还债务以及你想不想还款。弄清楚这三个方面的话，很多被拒绝的情况你自己就可以找到原因了。

一开始提到的客户后来乖乖养了三个月征信，把那些杂乱无章的网贷查询记录的影响消减掉之后再来申请，顺利通过。他说早知道就不瞎点了，我说你现在才知道也不算晚。

所谓的"包过""强开"中介，别被骗了，如果真有这个本事早就发大财了吧？还用得着你给我服务费吗？

银行的钱不是大风刮来的，风控系统也不是摆设。借钱之前先整理好自己的事情吧。