借钱平台找回追溯：你的钱流进了谁的口袋？

上周有一个叫小周的读者来找我做家庭财务诊断，他手里拿着一叠厚厚的流水单子，眉头皱得跟被夹在两块板之间一样。他说自己三年前在某平台借了五万元钱已经还清了，但是最近查征信的时候发现状态不对劲，怀疑遇到了"幽灵账单"。简单来说就是典型的需要做借钱平台找回追溯的情况，很多人根本不知道自己进去的钱能不能抵上本金。

看过很多类似的案件，有的是平台故意模糊账目，有的则是借款人自己记不清还款路径。小周这件事其实不算太严重。见过更离谱的，有人还本带息付了18万之后就消失了，后来该公司的负债危机爆发后债权关系混乱不堪，并且没有一个合理的解释。这个时候如果没有追溯意识的话就是哑巴吃黄连了

为什么说平台借款追溯比找对象还难？

咱们先不要急着责备平台，先把一件事弄清楚：钱这个东西出去了很容易找到去向的，要想查出它去了哪里就难多了。很多人认为借钱就是A给B、B还给A这么简单的事情，并不是这样的吧？你的债权已经转让了好几轮次。去年我处理过一个案子，客户欠款由A平台转到B担保公司后又被打包卖给C资产管理公司，之后又换了好几个催收人。到现在我还记得那个客户的转账记录问我说：老师，到底欠谁的钱呢

那么问题就出现了。债权关系变得一团糟的时候，你想怎么办借钱平台找回追溯光有热情是不行的，要想有所作为必须得做足功课。要像侦探一样把每一笔钱的钱去向都弄清楚。

别傻了，你认为的还款根本就无效

这里有个行业内幕，可能有点扎心。很多小平台或者助贷机构会引导你把钱转到某个"对公账户"或者是"代扣通道"上，你以为这是正常的流程吗？不一定。有一次帮客户查账的时候发现他还了两年的钱有一半流进了第三方支付公司的账号里，并且跟放款方没有一点关系。如果这件事没被发现的话，那么到现在他还在给那个莫名其妙的账户打工呢。

踩坑的人很多。坑爹的地方就是，这些平台不会主动告诉你资金流向，你要自己去查。怎样查看？往下看

第一步：把流水拉出来，一笔一画地检查

不要嫌麻烦，这是最笨但是效果最好的办法。到银行把过去三年五年的流水全部打印出来，也可以直接在网银上导出Excel表格。然后将所有的还款记录、转账截图都找出来吧。这时你会觉得有些钱你根本想不起来是给谁的了。没事，这都是正常的。我上次帮小周查的时候他自己也懵逼了说："这个怎么会有3000块钱的转帐呢？收款人是谁吗？"

这就是追溯的开始。把每笔钱都标上：什么时候转出去、给谁、多少金额、是还哪一笔借款的时候。虽然这活儿很枯燥，但是你不做的话别人也不会帮你去做。

债权转让追溯：合同中隐藏的秘密通道

很多人根本就没有认真看过借款合同，认为那只是走个形式。别傻了，在合同中会有大秘密哦。去查一下合同里有没有"债权转让""授权代扣""合作机构"这些词语吧。如果有的话恭喜你，你的债务已经被原平台给丢掉了。

我的一个做律师的朋友说，去年他接了一个案子，客户的债权被转了四次之后就找不到了。钱还冤吗？因此，在追溯的时候要将合同拿出来看一下有没有你以前没注意到过的补充协议。有时候平台会把你的债务私自卖给其他人，并且你还傻乎乎地往原来账户里打钱。

有一个小窍门：直接拨打官方客服电话，问一下你的债权现在在谁那里。如果他们支支吾吾说不清楚的话或者让你找第三方去了解情况的时候就要小心了。此时要记得录下视频作为证据保存好。

平台失联或者倒闭之后，还有没有救赎的机会呢？

说实话，这是最难的一种情况。平台没了之后怎么追溯呢？但是这并不意味着没有希望。去年有一个客户来找我，在他之前借过某个P2P平台的钱，后来该平台暴雷了，他认为自己不用再还钱了，结果征信上一直有逾期记录。经过半年多的努力，最后我们是通过互联网金融协会的投诉渠道联系到承接债权的资产管理公司才把这笔烂账理清楚的。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：他原来欠着3万块钱，由于平台倒闭之后利息计算混乱再加上各种罚息最后认定的本金只有1.8万元。中间的价格差就靠追溯查出来了。所以，并不是有了平台就没有事了，征信记录还在那里呢。

两个必须要知道的查询途径

人行征信报告就是其中之一，大家都知道。但是很多人不知道的是，在征信报告中会显示债权转让记录以及当前的债权机构名称。另一个是百行征信或者地方征信平台的小贷公司不上人行征信系统，但在这里留有痕迹。查两个渠道就差不多可以了解自己的债务情况了

另外还有一个事情要提醒你。征信上的债务金额和你的记忆不符时，不要拖延了，赶紧申请一下吧。见过太多因为嫌麻烦而推迟处理的情况发生，在需要买房买车的时候才发现自己的征信已经被影响到，并且想要追查的话难度直接翻倍。

追溯这件事，其实就是个"较真"的过程。要跟平台较劲、流水账本子上的钱也要算清了结一下、每一分去向都要弄清楚才行。“差不多就可以了”这一想法往往会使我们陷入困境中。血亏。

这些年我接触过很多因为不够较真而吃亏的人。有个做小生意的老板以为自己已经还清所有的贷款了，结果一查发现有一笔2018年的网贷还在计息中，利滚利已经被翻了好几倍了。他当时拍大腿的样子我现在想起来都觉得心疼。

不要让这种事情发生到你身上。查看一下自己的流水，翻一翻合同吧，即使现在没有问题也要留个心眼。毕竟钱是自己挣的，不心疼谁来疼？