别被广告忽悠了，这年头真实借钱的平台就这几类

上周三下午，一个小伙子坐在我的办公室沙发上，手里拿着一叠打印出来的网贷合同，眼睛红肿。

他在某平台借了5万元，到手4.2万，说是服务费，分36期还要还7万多。我当时拍着桌子说：这不是借钱而是剥皮啊！我干这一行12年了，手上做过上万个单子了，看到这样的事情早就麻木了，但是每次还是会忍不住想骂娘。

广告打得震天响，真正到了用钱的时候才发现，找得到真实的借钱平台比找对象还要难。今天就把我了解的行业里的一些烂事讲给大家听，能接受多少看你的造化了。

正规的借钱平台是什么样的

首先说个扎心的事实：你手机里那些天天弹广告、号称"秒批""免审"的APP，90%都不是什么好东西。

正规平台有以下硬性标准：持牌、利率公开透明、不玩套路。很多人对于办证这件事情并不在意，认为能够放款就可以。别傻了，没有金融牌照的公司贷款本身就是违法的行为，你签下的合同在法律上也是有问题的。

去年有个做餐饮的老周，因为生意周转需要30万，在一个不知名的平台上借钱。结果怎么样？还款的时候发现利率比当初承诺的高了一倍，客服一句话怼回去："合同上写得很清楚，你自己没看呢。"最后老王还是找我们帮忙走银行渠道把钱还了出去，并且白白亏掉两万多利息。

正规平台不会玩这种把戏。银行、消费金融公司以及持牌的小贷机构，这三种目前比较靠谱的选择。利率不低，但是至少不至于坑人。

平台不会告诉你审核的秘密

说到审核，很多人认为就是看征信、流水，其实门道很多。

银行内部有一套评分系统，圈内的人是知道的，但是具体的计算方法外人基本不清楚。申请时间很重要的一点我透露了。季度末、年底的时候银行资金紧张，审批会比较严格；年初、季初冲业绩时，通过率就比较高。具体数字我已经记不太清楚了，但去年一季度我们这边批款量比四季度多了将近三成左右。

还有一个问题说出来可能会得罪同行：很多中介都声称有渠道、能搞定，其实都是瞎吹。银行的系统评分是死的，人为干预的空间很小。可以帮你把资料整理得更规范，并避开那些容易踩雷的地方，而不是走后门。

说包过的都是骗子，要么是骗你钱的高利贷。碰到这样的就直接拉黑吧。

征信查询次数的错误观念

前几天有个客户来找我，征信上显示他三个月内被查询了二十多次都是网贷平台点的。他认为进去看一下额度没有问题，但是每次点击都会算一次信用记录。银行看到这样的征信时的第一反应就是这个人到处借钱风险很高。

给他的建议很简单，就是接下来半年不要再点任何网贷了，把征信养好。查询记录的影响是有时间限制的，在六个月内进行过的查询权重就比较小了。

如何判断一个平台是否可靠

这个问题我被问过很多次，给出几个简单的判断方法。

第一，利率怎么算。正规平台会直接告诉你年化利率是多少，并不会藏着掖着。只说日息万分之几、月息多少厘的，一般有猫腻。让他把换算成年的利息率说出来，支支吾吾说不出所以然来的就放弃他吧

第二，看是否有预付款项。下款之前要求你交保证金、服务费、验证费的都是骗子，不用怀疑。正规平台的钱是在放贷之后才开始计算利息，并不存在先付费的情况。

第三，看合同的签订方。签合同时要弄清楚对方是谁。如果是某某小额贷款公司、某某消费金融公司的问题不大；而某某科技公司、某某信息服务公司的就要小心了。这些人根本不具备放贷资格，其实是在做助贷工作，并把贷款倒手给其他的机构去赚取利润，在这个过程中还会剥削一层皮。

说实话，现在这个行业的状况很不好，连我都得小心谨慎。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次之后很多不合规的平台就被清退了，但是新出现的各种套路贷也不少。

不同的情况应该选择什么样的平台呢

这个问题没有标准答案，要看具体情况。

征信好、有稳定工作且社保公积金都齐全的可以直接去银行。四大行利率最低，股份制银行审批速度快一点，城商行门槛低一些。最高可以达到多少？资质好的客户年化4%到6%，具体情况要看银行政策以及个人评分了。

征信有瑕疵或者收入证明不好看的话，消费金融公司就不是首选了。利率比银行高一些，年化10%-18%为正常范围，但是审核比较宽松。中银消费、招联金融、马上消费这几家公司客户反馈还可以，并没有听说有什么大的陷阱。

实在不能走正规渠道的话，也不要碰那些乱七八糟的网贷。找一个靠谱的中介来帮你分析一下问题出在哪儿，有时候把征信养几个月情况就会不一样了。

有一个做装修的客户，去年想要贷款50万的时候征信上有一笔逾期记录，直接被拒了。让他把那笔逾期处理掉之后再等四个月申请一次，批下来后利率还比较合适。这件事情不能着急。

中介这个行业的一些真实情况

说到中介，人们的第一印象就是"黑中介""高手续费"。我不否认其中存在败类的情况，但是也不能一棍子打死。

正规中介收取的服务费是有标准的，一般为贷款金额的1%-3%，太高就存在问题了。张口就要5个点、10个点以上的不要理它。收费都是明码标价，在合同中写得清清楚楚，并没有阴阳合同的情况出现。

中介的价值不是走后门，而是信息差。哪家银行最近政策比较宽松、哪个产品适合什么样的客户以及资料怎么整理通过率高这些我都清楚地知道。自己去摸索吧，在踩过无数次坑之后才能学到这些东西。

当然，如果你有时间自己去研究的话也可以不用找中介。银行就在那里，你直接问就可以了。怕就怕走投无路时被一些不靠谱的中介机构带得晕头转向。

我只了解这边的市场情况，其他城市的情况就不清楚了，不敢乱说。但是大方向应该差不多：正规机构比野路子靠谱得多，便宜的钱要比贵的好用多了。

最后再补充一句：缺钱的时候，人的判断力就会降低，这是人性。骗子正是利用了这一点才得以得逞的。不管多着急都要花时间核实平台资质比事后拍大腿强很多倍。