我在长安跑了三天线下机构，才发现手机上这些借钱APP的额度竟然更高

在长安喧闹的街道上看到挂着小额贷款招牌的小店，我以为线下借钱会比较靠谱，结果碰了一鼻子灰之后才明白现在的借款逻辑已经变了。很多人还在傻乎乎地搜索“长安线下借钱平台”，殊不知手机上的APP早已把效率卷到了极致了。是到现场看脸色呢还是用着很爽的线上秒批到账？这既是对渠道的选择也是对资金周转速度的一种考量。下面我就结合自己的经验，说一说我这两种方式的不同以及条款里的一些秘密。

再说说大家最关心的额度问题。我实地走访了长安本地几家线下小贷公司，发现它们的贷款额度比较死板，一般在3000元到5万元之间，还需要提供银行流水、工作证明，并且要找一个本地担保人。反观手机上可以借钱的APP，如度小满、微粒贷或者京东金条等，系统自动审批，额度范围弹性较大，在从500元起借20万元封顶的情况比较常见。特别是对于征信资质一般的客户而言，线下容错率较高，并且利率不透明，在资料不全的情况下容易被拒贷，而线上平台依靠大数据风控可以给出合理的授信额度。

再说说期限以及使用条件。线下门店的借款时间一般比较短，多为6个月到12个月很少有长周期分期的产品，这对需要长期资金周转的人而言压力很大。正规的线上借款APP提供多种不同的还款期限选择第三期到第二十四期36期也有，你可以根据自己的收入情况来选择。至于使用条件方面，线下平台看重的是“人”以及“抵押物”，你需要让信贷员觉得你有能力还；而线上APP更注重于“数据”和“信用分”的积累，在身份证信息真实、征信无重大逾期记录的情况下基本都可以申请到贷款。

当然，任何事物都有两面性。线下借钱平台的优势在于部分产品不用看征信（但是利息很高），适合征信记录不好或者急需用钱的人，不过缺点是流程比较复杂，并且存在被套路的风险。虽然方便快捷的手机上可以借的钱款有很多，但是利息计算方法要注意的是。很多平台宣传的日息万分之二，看起来很低，但是加上各种服务费、担保费之后，实际的年化利率就不是那么便宜了。我见过许多用户只看宣传页而忽略了借款合同中的条款，在还款的时候才发现多出了一笔不明原因的费用。

为了使大家能够更直观地了解到情况，我整理了一些用户的实际评价。用户“老张”表示：“之前在长安一家线下公司借了2万块钱，拿到手的时候只有1.6万元左右，并且说扣除了手续费，太坑人。”而用户小李则称：手机上申请确实很快，晚上提交资料，十分钟钱就到了帐户里去，虽然利息比银行高一些，但是好在可以急用。从这些反馈可以看出正规平台的透明性和资金到账的时间用户最看重的两个方面。

最后，我想提醒大家，在选择长安线下借钱平台或者手机APP的时候都要注意还款能力放在第一位。不要因为审批容易就盲目借贷，一旦逾期不但会影响征信还会受到催收的困扰。尤其是线上借款的时候要认准持牌金融机构，不能下载不明小贷APP，以免个人信息被泄露。

用户提问和回答

• 问：我在长安工作稳定，但是征信有点问题，线下容易借到钱还是线上好？
  征信花的情况下，线下机构会因为风险过大而拒绝贷款或者要求你提供抵押品。建议优先选择正规的线上平台，“征信微瑕”人群会有专门的产品上线，在额度方面可能会低一点但是下款的概率比较高一些。
• 问：手机上借钱的APP利息怎么计算？
  答：一般按日计息，公式为利息=剩余未还本金×日利率×借款天数。比如借出10000元钱，如果年化利率是5%，那么按照每天计算的话，需要支付的利息就是50块钱（这里假设一年365天）。但是有些平台会收取手续费，实际的成本要根据IRR来确定。
• 线下借款签订合同时应注意什么？
  一定要看合同里写明的金额和实际拿到的钱是否一致，有没有“砍头息”。同时确认还款方式为等额本息还是先付利息后还本金，并且还要知道逾期时违约金的比例。