借钱平台可靠吗？一个被坑惨过的过来人掏心窝子话

前年冬天的时候，我觉得天要塌了。

因为生意上的资金链突然断裂，供货商天天堵在门口催款，家里老人又正好住院急需手术费。那段时间我整个人都是懵的，白天到处找朋友借钱，晚上躺床上看着天花板发呆。朋友那边能说出来的都已经说了出来，有的直接不接电话了，还有的说是自家也很难借到钱了，真正拿到的钱其实不多。实在没办法的时候我就开始在网上查找各种借款渠道，在那个时候根本没时间去考虑借钱平台是否可以信任不可靠这事儿，脑子里只有一个想法：赶紧弄到钱来灭火。

结果怎么样？火没有灭掉，反而闹出很多麻烦。

哪些平台借钱是可靠的

说实话，我当时就是个无头苍蝇一样被广告所吸引而点击进去的。秒下款、无视征信、零门槛这些词现在看起来很假，但是人在着急的时候还是会相信它们。第一个进入的那个平台的名字到现在我还记得，叫什么"速贷宝"之类的。填写了很多资料包括身份证件、银行卡信息以及通讯录授权之后就出现了一个页面：审核通过了额度为5000元但需要先支付299元的工本费。

我当时就愣住了，怎么会有借钱要先交钱的呢？

那时候太着急了，想几百块就给几百吧，万一真的能下款呢？交完钱之后页面直接跳转到"系统维护中，请稍后重试"的状态，并且再也打不开了。299元白白浪费掉了，一点声音都没有听到过。后来才知道这是前期费用诈骗，在正规的借款平台放款之前是不会收取任何费用的，这已经成了铁律了。

这只是第一茬。

第二个平台教我做人：利息算不清楚，等着被坑了

吃一堑长一智吗？没有。我当时根本没有心思去总结教训，于是又转而寻找一家新的了。这家正规一些，APP做得不错，“日息万五”这几个字也写在上面了，并不高吧？我算了一下借一万块钱一天五百元利息可以接受。我又把资料填了一遍，这次是真的下款了，8000块直接到账。

问题出在还款的时候。

我本想提前还清，结果一看还款金额就傻眼了。8000元借了一个月不到的时间就要归还近一万块钱。我发现合同上除了利息之外还有"服务费""咨询费""担保费"等名目之多，综合起来年化利率超过60%，当时我才明白很多平台都是在玩文字游戏，表面上说的利息很低，实际上各种费用加在一起很高。

就是吃准了你急着要用钱，根本不会仔细看那些密密麻麻的条款。

后来我硬着头皮把钱还了，多花的两千块钱是我帮别人代写稿件赚来的。从那以后我就对日息、月息这些字眼有了本能的警觉性，并且只认一个标准：年化利率（APR）。真正的成本就是这个数字，其他的都是废话。

怎样判断一个平台是否正规？我的土方法

折腾了半年多的时间，我算是把里面的门道摸清楚了。现在回过头来想一想，判断一个平台是否靠谱，并不需要看它的广告吹得多花哨，只需要关注几点硬性标准即可。

第一，是否有放贷资质。直接到央行官网查询，在里面输入平台名或者运营公司名称，看有没有小额贷款牌照、消费金融牌照等信息没有的话就一律当作骗子来处理，不管他说的天花乱坠。我后来用的一些正规网站比如某呗、某东金条以及几家持牌的消融公司都可以查出是否有相应的资质。

第二，放款之前收不收费。刚才说过的那种要求你先交"保证金""解冻费""工本费"的，请直接拉黑举报不要犹豫。正规平台只会从借款中扣除利息，并不会让你自己掏钱。

第三，年化利率有没有明示。按照监管部门的要求，在所有的正规平台上都必须在明显的位置标出年化收益率。如果藏着掖着不写或者写的很小让人找不到的话基本心里有鬼了。我的经验是年化利率大于24%就要考虑一下，超过36%的就是高利贷范围内的东西了，法律也不保护的。

一个被很多人忽视的小细节：查征信记录

这一点我要单独提一下。正规的借款平台，借款记录会上传到征信系统中去。很多人认为不上征信的网站比较好，这是大错特错的大错误。不进行信用报告登记的公司一般都没有经过政府监管机构的认可，在处理债务问题的时候所采用的方法很极端。我的一个朋友在使用了一个不上征信的平台上产生了逾期情况一天之内就造成了通讯录中的亲朋好友全部被骚扰到、电话被打爆，工作也被影响到了。

而那些有征信的平台由于受到监管，催收比较规范，并且按时还款可以积累信用记录。所以我现在选择平台的时候就挑上征信的用，这也是一个筛选出靠谱平台的方法。

被坑之后，我找到一些比较靠谱的渠道

说了这么多坑，到底有没有靠谱的？有，但是要看你的资质。把市面上常见的几种渠道罗列一下，都是我亲自试用过的或者身边朋友使用的。

• 银行系产品：利息最低，但是门槛较高。某行的"快贷"、某商银行的"闪电贷"年化利率可以做到4%-8%，比信用卡分期还要便宜一些。但是人家要看你的流水、社保、公积金资质差的基本没有机会。
• 互联网大厂旗下的：某呗、某条、某钱，这些都是大家都知道的。利息在中等水平上浮动，在10%到18%之间波动，并且方便快捷，额度也还可以。主要是这些平台都是有牌照的不会乱收费用。
• 持牌消费金融公司：市场上有二三十家持牌的消金公司，利息比银行高一些，年化在15%-24%左右，但是审核比较宽松，征信有一点小瑕疵也可以试试。

对于那些从来没有听说过的小平台、野鸡APP，我的建议是：能不去碰就不要去碰。图的是低利率和小门槛来吸引客户的钱财，并非真想把本金留下来不取走。

最后说点掏心窝子的话

折腾了一年多，我的生意慢慢好起来了，欠的钱也还清了。但是那段时间的经历到现在我还记得很清楚。现在偶尔还会有人问我某某平台能不能借，我就会把上面的几条标准发给他们自己对照一下。

说到底，评判借钱平台是否可以信任不可靠，归根结底就是一句话：天下没有免费的午餐。打着"零利息""零门槛"旗号的是骗子还是高利贷？可靠的平台利息不会太低，审核也不会过于宽松，但是至少不会有坑人的地方。

我养成了一个习惯，不管是办理什么业务，在需要签字或者授权的时候都会把条款从头到尾地看一遍。就算对方在旁边催促着要看合同，再小的字也需要放大镜才能看清，我也要看完。多花十分钟来阅读合同要比事后拍大腿后悔好得多。

另外还有一个问题需要说明一下。去年还不是这样的，今年监管查得比较严格了，很多不合规的平台都被清理掉了。但是骗子也在进步，现在流行的假冒正规网站钓鱼的行为也越来越普遍了，和真的一样。所以下载APP的时候一定要去官方应用商店，不要点短信里的链接、也不要点击来历不明的广告。

现在我还会在网上借钱吗？会，但是只用那几个经常使用的平台，并且一定要在自己能承受的范围内借。工具本身没有好坏之分，关键在于你怎么使用它、把它用到什么地方去。

不要让自己的辛苦所得，因为选择了错误的平台而白白送给骗子。