哪个平台借钱不查征信？做小生意十年，我翻过车才敢说真话

去年冬天的雪下得特别大，我的仓库暖气管道冻裂了，一批货差点就泡汤了。修管道、赶工期、给工人加薪等七七八八的事情需要凑出八万元周转资金来。那时候我刚刚结清了一笔大的账目，手头非常紧张，信用卡额度也用掉了不少，征信报告上还有几次小贷查询记录，看起来不太好。

当时我病急乱投医，在网上到处找治疗方法哪个平台借钱不需要查征信想找个可以秒下款的口子。结果怎么样？要么是利息超高到离谱的"714高炮"，要么就是纯粹骗资料的假平台，折腾了一晚上之后发现没有钱到账，并且手机也被各种骚扰电话打爆了。这事儿给了我一个教训：做生意周转是很平常的事情，但是借钱的方式错了的话就会陷入万劫不复的地步。

网上出现的"借钱不查征信平台"是否可靠？

其实市面上打着"不看征信、黑户也可下"的平台，99%都是不可信的。我有个做餐饮的老朋友叫老周，比我还急脾气。去年他在店里装修的时候也是缺钱，在一个所谓的内部渠道借了五万块钱。那个平台根本不管信用问题，只需要身份证和通讯录就可以借款。

钱到账的速度很快，但是利息呢？借五万块钱，到手四万多一点，在七天之内还出五万五千。这不是借钱而是喝人的血啊！后来老周的资金链断了，那帮人直接把他的通讯录给爆了出去，把他八十岁的母亲也吓进了医院。其实我倒是觉得这样的钱送给我我都不要。

那么就没有正规的途径了吗？也不全是。正规金融机构，比如银行、持牌消费金融公司等都必须查征信，这是硬性规定，谁也逃不过去。但是有些平台稍微宽松一点或者看重的东西不同，这就给了一些信用有点瑕疵但生意依然可以正常运转的人一线希望。

正规借钱不查征信的途径，其实就在细节中

完全不查征信的平台基本上就没有了，除非你去借私人朋友的钱。但是有些平台虽然会查询信用报告，但并不会把信用报告作为唯一的"生死裁判官"。这些年我摸爬滚打下来总结出一些还算过得去的办法分享给大家参考一下吧。

电商供应链金融，比你想象的要宽容

我用得最多的是电商平台的供应链贷款。有两个淘宝店、一个拼多多店铺，平时流水都是通过平台走的。去年急着要钱的时候，在商家后台点了一下"网商贷"之类的理财产品。它会查征信吗？查询一下。但是更加重视你店铺经营中的流水情况。

当时我的征信查询次数比较多，按照传统的银行标准早就被拒了。但是平台看到我店铺过去半年每个月都有二十万左右的真实流水，并且退货率也控制在行业平均水平之内，直接给我放行十五万元额度。虽然利息比基准高一些，但是年化大约为10%到15%，完全可以在生意人承受的范围内。这件事让我懂得了一个道理：与其四处打听哪个平台借钱不需要查征信不如把自家的生意数据养好，用数据来替你说话。

具体怎样做？如果你也是开店的，不管是线上还是线下，收款码统一用一个渠道就好，不要今天用微信、明天用支付宝、后天收现金。流水越集中，系统抓取的数据就越完整，风控模型给你的评分就越高。不同的平台算法不同，但是逻辑大体上是一样的。

抵押类产品，用实物来换取信任

还有一种产品，虽然也会看征信记录，但是对征信瑕疵的容忍度很高，那就是抵押贷款。我有一辆开了五年的SUV，在去年资金周转困难的时候办理了车辆抵押贷款。评估师看了下车之后核对了一下大本并大致估算出价格然后查询了信用报告。

信贷员看到我的征信上有一些逾期记录，眉头一皱，但是听说我有稳定的经营场所，并且看了我的营业执照之后还是批准了。额度为车子评估价的七成左右，利息比信用贷款低一些。这种产品主要是因为你把东西压在那儿，机构觉得可以跑得了和尚跑不了庙。

换额度就是用资产来换取的。如果你名下有房、车，甚至保单的话，不要只盯着信用贷不放了。把资产盘活一下，征信花点小钱也没关系，很多机构也是愿意做的。因为他们要的是利息，并不想收你的车子或者房子。

业内不为人知的秘密

我的一个发小在担保公司工作，酒后吐真言说给我听了一个行业内知道的秘密。很多金融机构的风控系统对于"硬查询"(比如申请信用卡、贷款留下的记录)很敏感，但是对于"贷后管理"(你已经有的机构定期检查你的状况)不太在意。

很多人不知道征信查询记录保存两年。如果你最近三个月频繁点击各种网贷测额度，那么在你的征信报告中就会出现大量的"贷款审批"的标记，在风控的眼里你就成了一个四处借钱的人了。我之前也有过类似的情况，没事的时候点一下看看到底能批多少钱，结果把我的信用评分给弄坏了。

正确的做法就是：看准一个产品，一次申请，并不要抱有"广撒网"的心态。一家拒绝了之后也不要着急去寻求下家的帮助，要先弄清楚被拒的原因，等一段时间再重新提交申请吧。这件事不能急着去做，越急反而会更加混乱。

这几类"不查征信"的坑，千万不要踩到

前面说的靠谱了，再说不靠谱的是什么意思。这几年我遇到过的坑比赚到的钱还多一些。有些套路是真的防不住啊

• 前期收费的：不管对方说得天花乱坠，只要让你先交"工本费""保证金""验证费"的，一律拉黑。正规放贷机构的钱还没有到你的账上之前一分钱都不能收。
• 号称可以洗白黑户的：有人告诉你可以帮你消除征信不良记录，不要相信。征信记录由央行征信中心管理，并没有哪个部门有权力随意修改，除非是银行自己上报错误了。花钱买这样的服务就是交智商税。
• 利息不清楚的：有些平台宣传日息万二，听上去很低，但是加上服务费、手续费、担保费之后年化率可以达到36%以上。在签订合同之前要让他算出IRR（内部收益率），如果看不懂的话就请对方把所有的费用加起来算一下总账。

去年有一个同行，急着要发工资了，就借用了"租机贷"。名义上是租赁手机，实际上是以租赁的方式借钱给用户，并且利息非常之高。后来还不上了，但是手机却一直没有找到过，背上一身债。到现在我还能想起他后悔的样子来拍大腿也没有用

给各位老板的切实建议

做生意，资金链就是生命线。与其整天想方设法地操心哪个平台借钱不需要查征信从现在开始维护好自己的信用资产。我的习惯是每半年做一次征信自查，心里有数；信用卡按时还款，不逾期；不会随便点开网贷链接，保护查询记录。

真的到了需要周转的时候，先找亲戚朋友借一点钱吧，虽然欠人情了点，但是成本低、没有利息。实在不行的话就走正规的银行渠道去申请一下，尽管手续比较麻烦一些，但相对来说还是比较安全的。那些标榜着"不查征信秒批秒到"的服务平台其实是在为你挖好的坑，等你往下跳呢。

如今借钱很容易，难的是借到可以让你翻身而不是翻车的钱。