别被广告忽悠了，这才是真正好用借钱app平台

去年冬天的一个晚上，发小老张打来电话的时候声音都抖得跟筛糠似的。他妈突发脑溢血进了ICU，押金要三万块，他手头只有八千块钱，信用卡也刷爆了。那时候是凌晨两点钟左右，银行还没有开门营业，在亲戚朋友那里找人打电话也没有得到回应。他说差一点就去借高利贷了。我把手机里存了很多年的一个电话号码拨给了对方好用的借钱APP平台推荐给他，二十分钟就到账了，这才把人救回来。这件事之后我才明白，在平常人的手机里一定要有可靠的借款渠道存在，到了紧要关头可以救命。

为什么普通人很难找到正规的借钱平台

其实现在市面上的借款软件很多，随便一搜就能找到几百个。但是如果你真的去一个个试的话，大概率会被坑得身无分文。去年我在做生意的时候需要资金周转着急用钱看到广告就点然后呢？下载了七八款APP并注册了很多账号之后额度都没有下来几个手机号码也被卖给了无数推销公司那段时间每天都有二三十个骚扰电话打来都是问我要不要贷款的这帮人是怎么得到我的号码的还不是那些不靠谱平台泄露的信息。这段时间里，每天都会接到几十个骚扰电话，基本上是询问我是否需要借款的问题。这些人是如何获得我的联系方式的？还是因为一些不太可靠的网站把信息泄露出去了。

就是找好用的借钱APP平台找对象的时候不能只看外在的光鲜亮丽，要看内在的实力。很多平台广告声势浩大，“秒批”、“无门槛”、“免息三十天”，等到你去申请时才发现手续费、服务费、担保费加在一起年化利率能达到60%以上。这不是借的钱是拿命换来的！

如何辨别出可信的借款平台

我踩过很多坑，总结出几条硬标准给大家参考。

第一，了解放款方是哪家。正规平台的钱不是平台自己有的，背后要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司。在APP中点击"借款协议"或者"相关合同"就可以看到具体的贷款机构名称了。如果写的是某某小额贷款公司、某某信息服务公司甚至根本不显示放款人的话，直接卸载掉吧！

第二，利率展示的方式。国家规定所有的贷款产品都要标明年化利率（APR），只写"日息万分之几"或者"借一千每天几分钱"的基本上就是在玩文字游戏了。算一下就知道，日息万分之五折算是18.25%，听起来还可以吧？但是很多平台都会加上各种名目的费用，并且实际的成本翻倍都有可能。

第三，看是否有提前收费。正规平台放款之前一分钱都不会要你的。所谓的"工本费""审核费""加急费"都是骗子制造的噱头。我一个亲戚去年被骗了三千块钱保证金，钱交了之后贷款没下来客服也联系不上了。别傻了吧？借钱就是借的钱给别人，并不是把钱给出去。

几个我亲自核实过的正规网站

说了这么多理论，给大家来点干货。下面这几个是我自己用过的或者身边朋友使用过没有出现问题的。但是先说清楚了，每个人的情况不一样，我能批准并不意味着你可以得到同样的机会，具体还要看系统的评定情况。

• 蚂蚁借呗：大家都知道，这是支付宝里边的一个。利息比较透明，还款方式灵活，可以随时借款、随时还钱。目前日息万分之二点五左右，年化九到十个百分点之间，在同类型产品中属于较低水平的。
• 微粒贷：微信支付里有这个入口，并不是所有人都有的。没有渠道的不要去外面找什么"强开教程"，全是骗人的。该平台的好处就是不用查征信就可以看到额度了，在点进去之前不会查到你的信用情况，这样就给了你反悔的机会。
• 京东金条：经常在京东买东西的朋友可以看一下，额度给得比较大。有一次双十一囤货的时候差两千块钱，直接用金条借出来，下个月发工资就还了，利息十几块左右，挺方便的。

还有个事情要跟你说一下。去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多平台都接入了征信系统。你在好用的借钱APP平台每次借款都会被记录到征信报告中。这不是一件坏事，按时还款可以积累信用记录。但是如果你逾期的话，那么后果就比以前严重多了，以后买房买车申请贷款都会有影响。

申请借款时容易踩到的坑

乱填资料马上被拒绝

很多人申请贷款被拒，不是因为资质不好，而是资料填写得太随意。工作单位写成"自由职业"、收入填上个"十万"、联系人随便留一个朋友的电话号码即可。你认为审核系统是傻子吗？大数据比想象中更聪明一些，你在填报的时候就会和社保、公积金以及运营商的数据进行交叉核对，一旦发现有出入就直接拒绝掉。

还有一个细节，在申请的时候填写的联系人最好提前打个招呼。我的一个朋友申请贷款，平台回访电话让他填信息时，那个哥们儿接到陌生号码直接骂了一句"你有病啊"然后就挂了。结果怎么样？被拒贷。审核人员会认为你的社交关系有问题，并且还款意愿存在疑问。

申请的时间也需要注意。工作日的上午十点到下午三点之间提出申请，通过率会比较高一些。那时候审核人员在线上，系统响应也比较快。晚上或者周末的时候去申请的话有的平台要等到下一个工作日才处理钱着急用的话就急死了。不同平台上可能有所差异，但是大体规律是这样的。

借款之后怎样还钱最划算

借钱只是第一步，怎么还才是技术活。很多人借的时候没有考虑好还款计划，到最后拆东墙补西墙，越陷越深。

我的经验是，可以选择等额本息不要选择先息后本。先息后本每月还款压力小一些，但是最后一期要一次性还清本金，很多人到那时候根本拿不出这么多钱来偿还，只能再去借新的贷款陷入恶性循环之中。虽然每个月的利息和本金会慢慢增加，但这种增长是匀速进行的，并且到了最后一年的时候就可以全部结清了。

另外，提前还款并不一定划算。有的平台会收取违约金或者按剩余期数的利息来算收钱。借款之前一定要把合同条款弄明白，不能等到还钱的时候才发现自己上当了。我以前就吃过这样的亏，借了一万块钱分十二个月分期付款，在第六个月有钱想提前结清的时候被告知要交掉剩下的本金三成作为违约金，这样下来比正常还款还要贵一些。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：违约金三百多块钱吧，但是如果我按期还清的话，剩下的六期利息也就两百来块。到现在我还记得这件事，就是花钱买个教训罢了。

最后说点掏心窝子的话

写了这么多，其实只有一个意思：借钱不是坏事，坏的是乱借。做生意周转、家里有急事或者临时手头紧张的时候去正规平台借款解决一下问题，并没有什么不妥当的地方。但是如果你借钱买奢侈品、赌博或者是炒股的话，神仙也是救不了你的。

我身边有个做建材的客户，征信上记录了两次逾期行为，金额都不大，都是几百块钱忘记还款。由于这两次逾期的原因，在后来想贷款二十万扩大经营的时候被四家银行拒绝了。最后还是选择了抵押贷款的方式，利息比信用贷款高出很多。你认为冤不冤？

手机上备好正规的借款平台，但是不能把它当作提款机。到用的时候先想一想怎么还钱，在点了"确认借款"按钮之前就停下来考虑一下。