大平台借钱app靠谱吗？理财规划师拆穿三个借钱真相

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条信息。发消息的是一个叫小林的年轻人，两年前找过我的理财规划服务，在那会儿他刚工作不久，存钱很积极。第一次开口就感觉出了问题——欠了十八万，拆东墙补西墙的结果已经还不上了。聊了半个多小时我才弄明白，他在几个所谓的"大平台"上借了一圈，每家额度都不多，但是加起来的利息吓死人。这件事使我在一夜之间难以入睡。

小林所处的困境，其实很多人都有过。大平台借钱APP这两年来到处打广告，电梯里、短视频中都会蹦出一个。说实话，在从事这个行业的时候我对于这些产品的感情就比较复杂了。一方面解决了传统银行贷款门槛高、审批慢的问题；另一方面因为很多人不了解其中的门道而不知不觉地背上了不该背上债务。

借钱大平台怎么选择？别被名字所蒙蔽

小林把手机里六个借款app的截图发给我，问我哪个可以申请延期。我看了一下有三个我根本就没听说过的名字挺唬人"速贷宝""安心借"图标设计得跟银行App一样。现在的挂羊头卖狗肉的事情很多。

怎样判断是不是真的大平台？给大家提供一个简单的方法，在应用商店里搜索一下名字，看看开发者是谁。如果是某某消费金融公司、某某银行的话，那就说明它有正规牌照了。但是如果开发者写的是一家注册资本只有几百万的某科技公司的话——你就要小心一点了。去年有一个客户在某个"大平台"上借了两万元钱，在后来发生纠纷想要投诉的时候发现对方其实是个助贷机构，并不是真正的放款人，所以根本找不到一个正规的对象来投诉。

说白了，很多你认为是"大平台"的应用其实就是一个中介。真正的资金方在后面，钱从哪里来都不知道。

利率猫腻：日息万分之五贵不贵？

小林说，他借钱的时候看到页面上写着日息0.05%，觉得挺便宜。我给他算了一笔账后他就愣住了。

日息万分之五，听起来不多吧？但是换算成年化利率的话就是18.25%。还有平台收取的服务费、担保费等费用，并且这些费用不会体现在贷款的利息里，而是要你来交钱给它们。我见过最离谱的一个案例，在借款合同中写的是年化12%，加上各种附加收费之后的实际成本接近30%。去年我就遇到过这种情况，客户是个做装修的小老板，急用钱没仔细看合同，后来发现多给了将近一倍的钱。

正规的消费金融公司，年化利率不能超过24%，如果超过了就不用还了。但是问题是很多平台会把费用拆分开来算，虽然看起来是合规的，但实际上的成本却悄悄地提高了。怎样解决？签合同之前先把所有的钱加起来然后用IRR公式计算一下真实的年化率就知道了。不会做吗？找到一个网上可以使用的IRR计算器，在里面输入每一期还款额就可以知道总成本了。

申请的数量多了会怎么样？征信花了哭都来不及

小林犯下的最严重的错误就是在一个月之内，在六个不同的平台上申请了贷款。他认为各个平台的额度都不大，所以就多提交几个可以凑够数来用。怎么样？征信报告里密密麻麻都是查询记录。

银行有个不成文的规定，近三个月查询次数超过六次的话贷款基本就废了。各个银行的数字可能不太一样，但是相差不大。小林一个月点了六次现在想办正规贷款都没有门儿。

最坑的是什么你知道吗？有的平台打开之后就会查询你的征信。你根本就没有借钱的意思，但是征信上已经留有"贷款审批"的信息了。所以我现在跟所有的客户都说一句话：别随便点那些测测借款额度的链接吧。

什么时候申请比较合适？

业内流传的一个不广为人知的经验：季末、年末的时候，审批会比较宽松。银行以及消费金融公司都有放款任务，在这个时候申请的话通过率就会高一些。具体提高多少我没有统计过，但是从我观察的情况来看大概可以提升两到三成左右。概率上是可以的，并不能保证一定能够成功过关。

另外一点就是，如果你已经借了几家的话，请不要再继续点了。先把现有的还清之后再养三个月征信吧。这三个月内要保证按时还款、不逾期，并且不要点任何借款链接。

这三类人，我劝你不要触碰网贷

这么多年理财规划下来，我发现有些人根本不适合接触任何形式的网贷。不是歧视，而是见过太多翻车的例子了。

第一类是收入不稳定的人群。自由职业者、刚刚创业的或者靠提成吃饭的销售人员，你们的钱时多时少，但是网贷还款日却是固定的。本月挣三万下个月就有可能只剩三千了到时候用什么还呢？

第二类已经有负债的。房贷车贷不计算在内，如果你信用卡已经刷爆了或者有其他的借款未还清的话，请不要再去申请网贷来"周转"。见过太多人越借越多最后滚雪球一样越来越大无法偿还的情况。有个做餐饮生意的朋友欠的钱从最初的五万元开始慢慢累积到了四十多万元，这件事我一直记的很清楚。

第三类为借钱投资的人。有人想用网贷来买基金、炒股，甚至还有人想要赌一把币圈。别傻了，网贷的成本至少要达到15%以上，你要是能拿到超过这个数字的稳定收益那才叫有本事！

急需用钱怎么办？

说了这么多，并不是让大家完全不用大平台借钱app。在紧急情况下，它们可以救急。但是要懂得选择、会使用才行。

我建议的优先顺序为：先考虑自己信用卡是否有备用金，再看银行消费贷产品，最后才去问消费金融公司借钱。为什么？差别太大了。信用卡备用金年化在6-8%左右，而银行消费贷款利率大约4%-8%，消费金融机构开始时会达到10%以上。

还有一种很多人都不知道的方法就是公积金贷款。如果你有连续缴纳公积金的话，可以去当地的公积金中心了解一下是否有消费贷的产品，在利率方面会有惊喜的出现。去年为一个客户办理了住房公积金个人信用消费借款业务年化仅3.85%，比很多大平台要便宜许多。

借多少钱合适？我的建议是：月还款额不超过月收入的30%。这个比例是我自己总结出来的，并不是对所有人都适用，但是大部分情况都是安全的。借钱之前先算好再拿钱，不然到时候还不上怎么办。

小林的情况

文章开头提到的小林现在的情况怎么样？给小林做了一个债务重组方案，先把利率最高的两家谈了分期付款，剩下的按照计划慢慢还。找到了一份兼职工作，每个月能多赚三四千块钱左右，一年下来应该可以还清大部分的贷款吧。

他说："早知道就先问问你了，也不会变成这样。"

问题在于，很多人只有出事了才会想起问。借钱这种事情，永远不要等到火烧眉毛的时候才去想方设法解决。