怎么不让平台借钱？12年老中介说点得罪人的大实话

上周有个小伙子来我公司喝茶，坐下来就问我："老板，有没有办法不让平台再给我发钱了？"他的手机一天可以收到十几条短信都是"您有5万额度待领取"点进去真的就可以提现。这个人的月收入为八千元，并且已经有多笔网贷存在记录中，每个月要还六千多元的本金利息合计金额，在平台上还会不断给他增加信用度。其实就是大数据杀熟的一种表现形式。很多人认为平台风控很严格，但是其实对怎么不让平台借钱这个问题上，平台根本就没有在意——巴不得你借更多的钱。

为什么你越穷平台就越想借钱给你

先说一个我参与过的案件。去年有一个做装修的客户叫周，原本生意还可以，后来行情不好开始用网贷周转。一开始给他3万元额度，他按时还款了三个月之后，平台就直接把他的信用上限提高到了8万。当时老板还比较高兴地认为这是信誉好的证据。结果怎么样？不到半年的时间内他就欠下了六个平台共计27万元的债务，并且每个月要支付四千多元的利息。老婆发现后闹着要离婚，这才慌了神来找我求助。

这里面的门道其实很简单。平台风控模型的目标是利润最大化，而不是帮你理财。你越缺钱、按时还款，在他们眼里就越优质的"肉鸡"。看过某平台上内部的数据（具体数字不方便透露），超过60%的人在还清第一笔贷款之后三个月之内会再申请第二笔借款。因此他们会尽量尽一切可能提高你的信用额度，并且不管你是真的可以还是不可以都无所谓

别傻了，这不是好意，这是在诱你上当。

怎样不让平台借钱给你：关闭掉角落里的开关

回到正题。如果想要切断平台的好意，就要从以下几个方面着手。第一个就是手机里的授权问题了。随便打开一个常用APP就可以看出，在购物或者出行的时候有没有借钱相关的设置选项。“九成以上都有”。然后查看一下授权管理，你会发现几乎所有的应用都会申请"读取通讯录""读取短信""获取设备信息"等权限。

讲真，这些权限就是平台给你画像的数据来源。和谁聊过话、收到过哪些催收短信、手机里装了几个借贷APP，全都知道。要想不让平台借钱给自己的话，第一步就要把相关的授权关闭掉。安卓设备在设置中找到应用管理后进行处理，在苹果设备上就简单一些但是也要检查一下。我客户周老板关掉了授权之后一个月左右，骚扰电话减少了一半以上。

征信授权中还有一部分人不知道。在某个平台上点了"查看额度"，即使没有借钱也会给征信上留下一条贷款审批的查询记录。查得越多的地方就会发现你最近缺少资金的情况了。所以那些"测一测你的借款金额"之类的链接就不要去点了吧。

授信额度怎么主动降下来

这招很多人都不知道，其实大多数借贷平台都可以主动申请降低额度甚至关闭账户。路径一般在APP的"设置"或者"帮助中心"中找到，在有的地方比较隐蔽需要找客服才能打开相应的入口。去年有个做小生意的女人，在美团、京东上都有几万块的授信额度，她担心自己哪天心血来潮再借一次，于是让我帮忙想办法。一家家去问客服，有些直接被关了门，有些降到最低限额。

但是有些平台会以"系统评估"为由拒绝你的申请，并说额度是由系统自动判断的，不能人为干预。这时候不要相信他们的话，直接说我要向银保监会投诉，请问你们还会不会改变呢？我的一个客户有过类似经历，在提出投诉后五分钟内就得到了处理结果。

具体到各个平台的操作方式，可能会有所不同，并且有些入口比较隐蔽。实在找不到的话就打客服电话，态度要硬一点，不要被几句话给推辞了。

已经借了怎么办来止损

这是另外一个话题了，但是既然说到这儿了，也简单说一下。如果你已经背了几笔网贷贷款，并且每月还款的压力很大，那么就先把利率高的那几笔还掉吧。年化利率超过24%的可以跟平台协商只还本金和合理的利息。我做过很多次这种事情成功率很高但是需要你有耐心去磨他们

另外一种方法就是向正规银行贷款来把网贷置换掉。银行的利息很低，三年期的经营贷或者消费贷年化利率只有四五个百分点左右，比网络借贷动不动几十个点要强很多。当然这需要你有较好的征信记录以及稳定的收入来源，并不是每个人都能申请到这样的服务。在我所接触过的客户中，在成功置换之后每月还款的压力可以降低三分之一至一半。

不要等到过了还款期再去想办法。

平台不告诉你的事情

做这行十二年了，见过太多被网贷拖垮的人。网上查不到的数据我不能告诉你，但是可以告诉你们，在我接触过的借款人中，只有不足两成可以在第一次借款之后一年内全部还清不再借。剩下八成都属于以贷养贷或者已经逾期的情况。平台风控模型设计出来就是为了让你陷入其中的。

还有一个行业内幕：很多平台的"提额"活动，比如邀请好友、完善资料、绑定公积金等，其目的都是为了获取更多的用户数据。你填写的所有信息最后都会成为他们判断你能榨取多少利益的标准。“完美信息提升5%”之类的弹窗看似是好事，其实却把人绑得更紧了。

怎样才能不让平台借钱呢？最根本的办法就是管住自己的手，把所有的入口都堵上。见过太多人一边说"再也不借了"，另一边又打开了新的平台。人性有时候真的不可靠，不如直接将路封死更好一些。

周老板花了两年多的时间才还清了债务，中间差点就离婚了。现在他手机上没有借贷APP的记录，额度已经全部关闭。前几天发消息说终于睡个好觉了。

这件事情其实并不难，但是要下定决心就很难了。