不用卡号也能下款？揭秘借钱平台不用卡号的真实门道

上周二下午，我办公室里进来一个小伙子，急得满头大汗。

孩子的征信有点问题，银行卡也被电信诈骗冻结了两张，其他的卡都透支完了。问一下有没有这样的借钱平台不需要银行卡号的口子，说网上有人告诉他身份证就可以放款到微信或者支付宝。我把手中的茶杯放下之后就盯着他看了三秒钟。

说实话，这个问题我这12年里听过了不下几百次。

很多人认为不用卡号就可以借钱是"黑科技"，专门给征信不好人开通的绿色通道。别傻了，今天我就把这话撂这儿：凡是主动给你推销这种业务的人十个有九个都是骗子，剩下的一个就是在坑你。

为什么总有人到处寻找不用卡号的借款平台

找这种路子的人，银行卡出了问题的概率很大。

要么就是老赖账户被法院冻结了，要么就是频繁交易触发了银行风控模型，卡只能进不能出。还有一种情况是网上赌博或者炒币的人，他们的资金不愿意走银行卡流水，怕被人查到。去年我有个做建材生意的老客户，在给供应商转账很频繁的情况下导致信用卡额度受限无法使用时正好要发工资又急得团团转。

他当时就问我：老张，有没有不用绑定银行卡就可以贷款的途径？

我当时直接告诉他，正规金融机构放款的时候要走银行卡。这是监管规定的死规定，谁敢随意更改？

但是你说没有吗？也不对。

现在有些消费金融公司的APP可以将贷款直接打入支付宝余额或者微信零钱。正规持牌的消费金融机构才是指，不是什么非法平台。这样的产品存在，并且需要良好的信用记录才可以这样做，而不是因为卡片被封号之后才去钻这个空子。

没有使用银行卡借款的两种真实情况

我做过上万单的业务，真正能做到"不用卡号"的是两种类型。

第一类是互联网大厂推出的APP，比如某呗、某条以及东白条。本质上这是信用支付的方式，额度给你去消费用的，并不是直接给你现金。但是后来很多平台都开通了取现功能，钱可以直接转入你的银行卡中。不过说实话该类产品一般只能借到几千元至两万元左右。

第二类是部分持牌消费金融公司的产品。

去年我和一个同行聊过类似的事情，他们公司与某个支付平台合作，在放款渠道中增加了一个选项可以直接打到用户第三方支付账户。但是该功能有严格的限制条件，并且只有信用评分非常高的客户才可以使用这个入口。如果你的信誉有问题的话，根本就找不到那个选择。

因此那些到处问"不用卡号怎么借钱"的人，我建议你们最好还是放弃吧。

你的银行卡都不能用了，说明你的情况比较严重了，正规的平台怎么会给你放行呢？

注意防范以"不用卡号"为名的诈骗

这个行业最坑的地方就在这里。

骗子总是利用借款人的弱点来达到自己的目的。你越着急，他就越能控制住你。我去年遇到一个客户，被网上广告骗走了8000元的"包装费"。对方信誓旦旦地说有内部渠道、不需要银行卡、不用看征信报告、黑户也可以贷款20万。

结果呢？

钱交了，APP也下载好了，额度已经显示出来了，在提现的时候弹出来一个框：您的账户存在风险，请缴纳3000元保证金。我的客户当时就懵住了，跑过来问我怎么办。我说你赶紧报警吧，这钱估计是追不回来了。

这样的套路我见过很多次了。

骗子会制作一个和正规平台一模一样的假APP，后台数据都是他们自己填写的，给你的额度就按照你的情况来。等你们中招了之后各种名义下的费用就会接踵而至：解冻费、验证费、会员费、保证金……每交一笔还会有下一笔直到没有钱可以缴纳为止。

行内标准到底应该怎样制定

我在这个行业已经工作了12年，可以负责任地告诉你正规的贷款产品都需要核实你的身份以及还款能力。银行卡是核验身份最基本的工具，并且也是放款和回款必须通过的一个途径。没有银行卡的话风控模型就少了一个最核心的数据维度，哪个正规机构敢给你放贷呢？

没有卡号的平台要么是骗子，要么就是利率很高的高利贷。

为什么高利贷不用卡号？

因为他们的资金本身就有灰色的部分，所以不想留下任何痕迹。他们放款给你的方式可以是虚拟币、红包等无法查到流水的形式。但是等到你还款的时候，利息可能比本金还多。借一万要三万都是少的。而且催收的方法我就不详细描述了。

没有卡号怎么借钱才比较靠谱

如果银行卡真的出了问题并且急需用钱的话，我有几点实在的建议。

第一，先到银行把卡的问题解决掉。非柜面限制、冻结等问题大部分都可以申诉解除。我的一个建材客户后来带着营业执照和合同去开户行说明情况了三天就解除了。与其四处寻找歪门邪道，不如正大光明地走自己的路吧。

第二，看看自己名下有没有其他银行的卡可以使用。有的人一张银行卡出了问题就认为所有的银行卡都不能用了，并不是这样的。各个银行的风险控制标准不同，在这里你可以尝试着去了解别的银行的小额贷款产品。

第三，如果真的没有银行卡的话，可以找朋友帮忙周转一下。我知道这话听起来不太靠谱，但是总比被骗子骗光要好一些。脸皮薄吗？那你当初为什么把征信弄花呢？

第四，一些消费金融产品可以将贷款直接打入第三方支付账户中去使用，但是这样的产品对用户的信用状况要求很高。你可以到正规的平台看看有没有这个选项，如果没有的话就不用硬着头皮找了。

说到底，借钱平台不需要银行卡号这事儿听起来挺好的，但是实际上处处都是陷阱。网上那些"内部渠道""黑户可以做"的广告，你可以当个笑话来听一听就好，千万不要真的去相信了。

见过太多因为贪图方便、想走捷径而最终血本无归的人。

有一个数据我只跟几个朋友说过：过去五年里，我在接触的客户中，“不看征信、不下卡”的广告骗人的案件平均造成客户的损失为1.2万元。最多的一起被诈骗了7万多块钱，到现在案子还没有破获。

钱没了还可以赚回来，征信受损了可以慢慢修复，但是如果你相信那些骗人的鬼话，并把最后一点积蓄给了骗子的话，那就真的要倒大霉了。

你现在的银行卡情况怎么样？是被冻结了还是有其他的限制呢？如果连你自己都搞不清楚的话，建议先去银行柜台问清楚再上网找路子。