各种平台借钱买房？银行经理告诉你为什么这事儿千万别碰

上周三下午，我刚从贷审会回来就收到小张的暗示，请我去VIP室一趟。推门而入之后发现一对年轻夫妻正坐在里面，男的一边搓着手一边低着头，女的眼睛通红，并且桌上有两份征信报告以及一份打印出来的首付款缺口表单。聊了十分钟我就知道了他们看中了一套二手房，首付差30万，男方从借呗、微粒贷、京东白条凑了28万元，还差2万元打算找朋友周转。听完之后就把资料放到了一边，并告诉对方这个项目我不能做，谁来做都是违规的。这对夫妻一脸茫然地问道：“如果首付款不够的话就没办法了吗？”我说办法是可以有的，但是各种平台借钱买房这条路你们走不通，硬着头皮走下去就是给自己埋雷。

为什么网贷凑首付会被银行拒绝

很多人认为银行查首付来源只是走个形式，其实这个事情比你们想象中要严格得多。去年央行出台新规要求首付款资金来源必须穿透式审核，即每一笔款项都要交代清楚出处。消费贷、经营贷、网贷等钱表面上是借给你的，实际上都是带"杠杆"的负债，银行怎么会允许你用负债去买资产呢？

见过太多人上当受骗。去年有个客户，做小生意的，征信看起来挺干净，但是我们查了大数据发现他半个月前在某平台上提走了15万元。问他用这笔钱干什么的时候支支吾吾说不清楚最后承认是为了凑首付这单子当场就毙掉了。简单来说就是银行不是傻瓜，你每一次网贷提现都会被记录到你的征信里头去隐瞒？没门儿。

网贷记录对于房贷审批的真实影响

网贷本身不会导致房贷被拒，主要看你怎么用、用了多少以及什么时候开始使用的。我们行有不成文的规定，在申请贷款买房前半年内不能查询超过六次的网贷记录，并且已使用额度不能超出月收入50%的标准。不同城市对这个标准的要求可能不一样，但是我知道的大城市和二线城市之间的差别不大。

有一个数据在网上查不到，我透露给你们：去年我们支行拒绝的房贷申请中大约有35%是因为首付来源的问题，其中七成是涉及网贷。这个比例吓人吧？最惨的一个例子就是客户交了20万定金之后发现首付款有问题贷款无法审批房东不肯退还定金最后闹到法院去了。那男的一进调解室就拍着大腿说：“早知道就不想借钱用。”

那么我先把网贷还清之后再申请房贷可以吗？行，但是有要求。还款后要等一到两个月征信更新，在此期间需要保存好相关的收据凭证。有些银行还要提供结清证明书的出具情况存在差异性，并且会由经办客户经理向您进行查询确认。

买房首付资金来源的正确筹措方法

既然网贷这条路堵死了，首付不够怎么办？给出一些比较可靠的意见。第一点就是老老实地下到父母亲属那里借钱周转，但是要注意的是直系亲属的钱最好提前3个月以上存入你的账户中，并且让这笔钱沉淀下来变成你自己的资产。临时借的钱银行查流水一眼就可以看出。

第二，如果你有公积金余额的话，在一些城市可以提取出来作为首付使用，该政策去年刚刚开始实施，很多地方都可以操作。具体怎样做要去当地的住房公积金管理中心询问一下，并且不要在网路上看到那些乱七八糟的攻略而跟着走。

第三，实在不行就等一等再买。我知道这话听起来很刺耳，但是各种平台借钱买房风险太大了。一旦被发现，不但贷款申请不会通过，而且会被列入银行黑名单，在以后的贷款中都会受到限制。我从业这么多年，见过太多人因为急于上车而把自己埋进去了，到现在还没出来。

一个被忽视的时间段

很多人不知道，每年年底以及季末的时候，银行的贷款额度比较紧张，审批会变得严格。如果有网贷记录的话，在这些时间点申请房贷要小心一些。年初和季度初相对宽松一点，通过率就高一些。但是这只是经验之谈，并非绝对规律，要看当时政策环境而定。

已经借了网贷怎么办

说实话。前年有个客户，自己做装修的，首付差十几万，脑子一热从三个平台借了钱，钱都到账了才想起来问我能不能办贷款。我当时就告诉他你去申请吧，肯定会被拒绝的。他说怎么办呢？定金已经交过了。只能先把钱还回去再等征信更新至少三个月后才可以重新提出借款要求。

听了我的话后，他就老实到去找亲戚借钱把网贷还了，并且等了一个月才来申请。结果怎么样？批下来之后利率还是之前最优档的时候的水平。后来这哥们儿专门给我送了一面锦旗说我是救命恩人其实并没有那么夸张只是告诉他一个常识各种平台借钱买房风险比收益大得多，不要抱有侥幸心理。

如果你已经借了网贷，我的建议是：第一要立即停止使用，并且不要再有新的查询记录；第二要把欠款还清并保存好结清证明书；第三等待征信更新需要1-2个月时间左右；第四在申请房贷的时候如实告诉客户经理你曾经有过网贷的情况，请他帮你看一下能不能通过。隐瞒没用的，银行怎么查到？

消费贷也有人问。经营贷呢？统一回答如下：只要是贷款，原则上都不能用来做购房首付。去年我们行内部做过一次排查发现好几笔经营贷资金流入了楼市的结果是所有客户都被要求提前还款。这件事情闹得很大，目前还有好几个客户的官司没有结束。所以不要相信外面那些中介说的"包装一下就看不出来"这样的话术骗人呢？

最后说几句心里话

我在银行工作了这么多年，处理的房贷少说也有几百笔。越想走捷径的人最后往往摔得最惨。买房是一件大事，如果首付不够的话可以再积攒一下或者降低预算买个小一些的房子，并不是为了上车而让自己陷入困境。网贷平台的钱看上去很方便，但是用起来是要还钱的，而且利息也不低啊，你确定自己能够承受得住吗？

那对夫妻后来怎么样了？男的回家后向父母借了钱还清网贷，上个月贷款批下来了，房子也过户了。女的是专门给我发了一个红包来表达感谢，但是我没有收。说你们以后好好过日子、按时还款不逾期就是对我最大的谢意。

如果你现在正打算通过各种平台借钱凑首付的话，我劝你先停下来想一想。