大平台小额借钱：别被-秒到账-忽悠，选对渠道能省一半利息

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候接到一个老客户的电话。声音急促得不行，说家里老人突发脑梗进了ICU病房，手头缺五万元钱做住院押金，请问我有什么办法可以马上弄到这笔钱？这件事情换谁都会慌张的，但是作为一名理财规划师来说，我还是需要保持镇定。他让我不要去点击手机上的弹窗广告，在某银行APP上按照正规流程操作了二十分钟之后就收到了款项，并且年化利率还不到6%。很多人遇到紧急情况时会不知所措，分不清哪些渠道是合法的、哪些渠道不是合法的。今天跟大家聊一聊天事大平台小额借款关键时刻可以救命，还可以避免很多陷阱。

正规大平台底线为什么会被这样认为？

市面上借钱的路子很多，多得让人眼花缭乱。有些小贷公司宣传得很天花乱坠，“不看征信”、“黑户也能下款”，这样的说法你信了就是踩坑的第一步。去年有一个叫小张的自由职业者因为疫情导致收入不稳定，两次信用卡逾期未还。他急着要用钱的时候，在网上点了一个不知道的小广告，借到了两万块钱，但是拿到手只有一万六千块，并且要在七天之内归还款项总额的两万多一点。这不是借钱吧？这是抢劫行为吗？后来帮他还债时发现该平台并没有正规放贷资质，完全是高利贷套路。所以说大平台小额借款第一条铁律就是认准持牌机构。银行、消费金融公司以及互联网巨头旗下的信贷产品都在国家监管范围内，利率公开透明，并不会出现暴力催收或者套路贷的情况。不要为了图一时方便而给自己惹来麻烦。

小额贷款平台怎样选择才不会上当？

很多人都问我，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满这些平台到底哪个好？这个问题很难用一句话来回答，因为每个人的情况不同，所以获得的额度以及利率也各不相同。但是可以告诉你大概规律就是这样的。一般来说银行消费贷款年化最低可达到4%左右，像建设银行快贷、工商银行融e借等品牌就能做到这个水平了，并且它的门槛也不低要符合银行优质客户的条件才能申请到相应的资金支持。互联网平台稍微高一些的是借呗、微粒贷一般在10%-18%，好处就是方便随时借款，可以马上使用之后再还款。还有一些持牌消费金融公司，招联金融、马上消费等公司的利率会更高一点但是审批比较宽松。我的建议是先看利息率，然后才去看额度大小和是否灵活可操作性怎么样。不要只盯着贷款额度不放了，贷款年化利率才是最终要偿还的总金额的主要因素。借10万块钱的话，如果按照5%的年化利率来算一年需要支付625元的利息；而如果是按20%年的计算方法，则一年就需要付出187.5万元人民币的利息了。

这件事情还没有结束。在选择平台的时候还要注意征信查询的方式问题。有些平台每次申请都会在征信报告上留下一条"贷款审批"的记录，如果查得太多的话，银行就会认为你缺钱严重，以后想办理房贷、车贷就难了。我有一个朋友半年内就在七八个平台上点了查看额度的操作，并且最后导致了他的信用被查询了很多次，在购房时也因为征信问题而无法获得贷款批准。冤不冤？很委屈啊！所以申请之前先搞清楚是不是"硬拉取".有些平台有"额度测算"功能，不用查征信就可以预估出一个大概的金额，这样的就比较人性化了。

申请过程中有什么捷径？

确定好平台之后，就可以开始填写资料申请了。虽然这一步看起来很简单，但是里面也有讲究的地方。就是给银行一个印象你是一个可靠的个人。工作信息、收入证明、联系人的电话号码都要如实填上。有些人觉得自己的工资不高，就想编造一下，在月薪五千的基础上加上一万二。千万不要这样做。平台风控系统不会轻易放过你的，他们会通过社保卡、公积金记录以及消费习惯等来交叉核对的信息来源进行验证。一旦发现有造假行为就直接拒贷了事，并且会被列入黑名单中。真实填写信息反而更容易被审核通过

另外还有一件事情需要提醒一下。申请的时候，系统会要求你授权读取通讯录、定位以及相册等信息。很多人习惯性地点击"允许"其实没有必要。有些权限和放贷审核无关，只是平台想要获取你的个人信息而已。只建议给必要的权限，比如身份证号、银行卡绑定、面部识别等等。通讯录与相册可以不提供也可以不要。具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年的一个数据报告中提到过，在超过60%的借贷APP里存在过度收集信息的情况。保护隐私也是理财的一部分。

提前还款的陷阱

很多人认为，手里有钱了就赶紧还上利息就会少一些。这个想法没有问题，但是有些平台不同意这样的观点。合同中会写有"提前还款违约金"这一条目，在你选择提前还款的时候就要支付一笔钱给对方。比如你在一年内借款，并且在三个月后全额归还会产生一定的损失，那么这部分损失由双方协商决定如何补偿，可能是减免利息、减少约定的手续费等方法来弥补平台所遭受的利益损害。所以在签订合同之前一定要仔细检查是否需要缴纳提前还款费。目前很多大平台上已经不收取这笔费用了，但是还是有少数平台会收，因此要小心注意一下。以前有一个客户借了五万元，在三个月之后想早点还清借款的时候被要求支付剩下的九个月利息作为违约金，损失很大。拍大腿也无济于事，合同上白纸黑字写着呢。

怎样判断自己是否需要借钱？

作为理财规划师，我要说的是一条大实话：借钱不是坏事，坏的是不知道为什么借钱。如果你借的钱是用于消费的话，比如买最新的手机、去旅游或者购买名牌包等，那么我建议你不要冲动行事。虽然消费贷利率比信用卡分期稍微低一些，但是它也是实实在在的成本。花明天的代价圆今天的梦，在未来要还更多的钱。但是如果是为了周转用钱的时候，比如说做生意进货需要资金支持或者是家里急着要用钱的话就选择借呗好过其他方式了。有个做电商的朋友在旺季备货时缺十万块钱，用借呗维持了一个月左右的时间赚到了三万元的利润，并且利息只有几百元而已。“这就是借钱生财”的意思，很合算。”

是否要借钱可以这样算：借的钱带来的收益（或者节省的成本）大于利息成本的时候就去借，小于的话就不动心思。大一些的就借用；小一点的就没必要考虑了。当然这个收益也可以是时间、机会以及家人健康等等其他的方面。就像开头提到的那个客户一样，在老人住院时所借下的五万元钱就是为了救他的命而用，并且不能够以利息来衡量其价值。但是如果你借钱只是为了买一台新游戏机，玩两个月就不用了的话，还是算了比较好。

还有就是量力而为。平台给的十万额度，并不能说明可以还上十万元。借多少钱要看你未来现金流能否覆盖还款。见过太多的人，借钱时信心十足，还款的时候却后悔不已。每个月工资一到手就先去还各种贷款了剩下的钱连吃饭都不够。这样的日子只有自己才知道好不好的事情是怎样的样子的呢？因此我一般建议每月偿还的金额不要超过月收入的30%。超出这条线之后生活质量就会受到影响，甚至会出现以贷养贷的情况，陷入恶性循环之中。这个比例是我根据自己的经验总结出来的，并不是适合每一个人的标准，在大多数情况下普通人可以按照这样的标准去操作就不会出现问题。

最后给出一些实用的建议

说了这么多，最后落实到行动上就是大家能这么做的。第一，在平时的时候不要随便点开网贷广告来借钱，把征信保护好，需要用钱时可以从银行借到便宜的钱第二，在手机里保存一些正规的大平台的信贷产品作为备用，并且平时不能随意使用第三，在借款之前算清总的费用，除了月供之外还要考虑最后要还多少钱第四，还款日设置一个提醒，逾期一天就会被拉进征信系统第五，如果已经欠了很多钱了不要慌张先列个清单利率高的先还利率低的实在扛不住可以跟平台协商延期解决

借钱就是透支未来。用得好是杠杆，不好就变成了枷锁。问我现在最好的办法是什么？我会说：能不借就不借，要借的话就得找正规的大平台来借，并且一定要按时还钱。没有捷径可走，只有常识才是正确的选择。