借钱高息平台真的能碰吗？一个理财规划师的大实话

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，手机响了。是两年前给我提供过服务的小周发来的信息，声音很抖动问我能不能借他五万元周转三天。我当时心里咯噔一下，这孩子平时挺稳重的，怎么突然沦落到半夜找人借钱？打听后得知，在为炒股补仓时用一个叫"极速放款"的应用软件借款三万，并且在七天之内要还四万多。这不是借钱了事吧，简直就是割肉啊。小周所遇到的情况就是典型的高利贷平台借钱陷阱，很多急需用钱的人，在第一步的时候就走错了。

高息借贷平台没有告诉你的真实利率

说实话，我做理财规划这么多年了，最怕听到客户说"借几天工资再还。这事儿并不容易。很多平台在宣传的时候只会告诉你日息万三、月息一分，听起来好像很便宜？别傻子似的。去年帮一个做微商的客户算过一笔账，在某平台上借款五万元，合同上写着每月的服务费为1.5%，加上利息以及各种"咨询费""管理费"等费用后实际年化利率接近36%。这个数字有什么意义呢？借十万一年只收三万六百，比很多理财产品的收益高出七八倍。

最不道德的是把费用分给多个平台，导致用户承担的手续费非常高。看到的只是利息而已，还有服务费、担保费等等各种杂七乱八的东西加在一起的成本吓人。其实就是文字游戏的一种形式。

为什么普通人很难从正规渠道获得贷款？

很多人都知道高息平台是陷阱，为什么还要去踩进去？原因很简单：正规渠道借不到啊。银行门槛很高、审批速度慢，在急需用钱的时候根本来不及申请。我的一个做餐饮的朋友老张去年疫情期间资金周转困难，到银行办理了经营贷款手续，并递交了很多资料，但等了二十多天也没有得到批复。最后实在没有办法只好去网贷平台借款20万，三个月的利息就还了一万多块钱

但是有一个很多人不知道的信息差：其实银行也有"快贷"产品，只是他们不会主动告诉你。比如某些银行的"闪电贷""融e借"，线上申请最快当天就可以到账，并且利率比很多网贷平台都要低一些。问题是你要知道去哪里找、怎么去申请。

身边的朋友中，能够从银行顺利拿到贷款的大概都已经做足了准备。征信干净整洁、公积金连续缴纳一年以上、工作单位在银行白名单内——这些条件看起来很严格，但是只要平时稍微留意一下，并不容易实现。

怎样判断一个平台是否是"坑人"?

我总结出一个很简单的方法就是看它敢不敢把年化利率写清楚。按照监管规定，所有的贷款产品都需要标明年化利率（APR）。如果在某个平台上找了半天也找不到年化利息的信息，并且只有日息、月供这样的笼统描述的话，基本上可以关掉了。

放款之前收费的，一律不要碰。什么"保证金""验证费""解冻费"等等名目越来越多就越不可信了。正规金融机构在放贷前是不会让你先付钱的。这件事情不能讨价还价。

前几天有个客户来找我，说他在某平台上申请贷款的时候，对方要求他先交两千块钱"验资费"来证明自己有还款能力。我当时拍着桌子——如果把钱给出去了的话，你放心吧，绝对能吃肉包子打狗。后来那个客户的说法没有得到满足就去网上查了一下果然有很多人被骗的投诉。

已经陷入高息平台的陷阱怎么办？

这件事情说起来很沉重，但是我觉得我应该说出来。如果你已经借了高利贷的话，第一件要做的事情不是想办法拆东墙补西墙，而是冷静地算清三件事：第一、实际年化利率是多少？第二、是否超过法律规定的上限（目前为24%）第三点有没有暴力催收的情况呢？

利率这里再补充一些。法律规定，民间借贷的年化利率超过24%的部分可以不还；36%-24%之间的部分已经偿还了的话可以选择要回。但是存在一个坑：很多高息平台会用"服务费"的方式来规避这个规定，在合同上写的是20%，实际上收取的各种费用加起来远超该数值。遇到这种情况，最好保留所有的转账记录、聊天记录等，并且必要时可以向监管部门投诉。

对于以贷养贷，我只有一个建议：千万不要。见过太多人开始时只欠几万块钱，后来拆东墙补西墙越滚越多变成几十万甚至更多了，在最后把自己逼得走投无路。踩坑并不可怕，可怕的是在坑里越来越深。

理财规划师为你提供的替代方案

与其在高利贷平台借钱把钱花在刀刃上，不如提前做好资金规划。给客户提的建议一般有三条：

• 建立3-6个月的应急备用金，存放在随时可以取出的投资基金中，在紧急的时候可以用上；
• 保持良好的征信记录，按时偿还信用卡欠款，并且不要随便点击网贷申请链接，在每次查询时都会在信用报告上留下痕迹；
• 和一两家银行建立长期合作关系，例如代发工资的银行、有房贷的银行等，这些银行一般会给你更高的授信额度以及更低的利率。

这些事情看起来不是那么紧急，但是等到需要用钱的时候才会觉得庆幸自己早有准备。

到这里，我想起小周后来的情况怎么样了。那天晚上让他先把那个APP的合同发给我看，利率确实很高，但是还没有违法的程度。我帮他算了一下账，建议他找亲戚朋友借点钱先还上这笔债，然后好好工作把欠的钱给挣回来吧。虽然心里有些不爽，但他觉得还是比继续利滚利要好一些。

最后再强调一下，借钱这件事，并不是"能借到就行"。你所借用的每一笔钱到最后都要还清本金和利息——区别就在于是归还在给自己的人手里还是贷出去的人那里高利放款了。