在很多平台借钱后果有多严重？我花了三年才爬出这个坑

2019年的冬天，我站在阳台上抽了半包烟，手机里有十几个催收短信。那时候我的身上背着二十多万的债务，在八个不同的平台上都有分布着，每个月仅利息就要将近六千块钱左右。工资到账后还没捂热就转出去了，剩下的钱连吃饭都省吃紧巴巴地过日子在很多平台上借钱这事儿我算是完全摸清了，今天就和大家掏心窝子说一说这里面的门道。

为什么会出现"多头借贷"的情况

一开始谁也没有想到要借这么多。因为家里老人生病，先在某借款平台上面借了3万元，在下个月发工资的时候就能还清了。结果怎么样？利息比想象中高很多，而且工资到账还要晚几天，并且第一个平台还不上钱的话只能去第二个平台上借钱填补缺口。

这就如同滚雪球一样。

等反应过来的时候，我已经在五个平台上都申请了借款。那时候根本就没有心思算总账，每天睁眼就是想着今天哪个平台要还款、到哪里去弄钱。其实这种状态很像无头苍蝇，在忙乱中越走越远，并且越来越容易借债。

我身边有个哥们装修房子的时候，同时开通了某呗、某条、某粒这三个平台的借款额度，并认为每个平台都挺靠谱。结果买了房之后收入断了一个月，一下子就垮掉了。现在他还在跟家里人坦白并准备卖车还债。

在多个平台借钱有什么影响

我后来专门研究过这个问题，并且向在银行工作的朋友询问了。老百姓平时很少注意的"征信查询记录"，其实是一个大坑。

每次你在平台上点"查看额度"，即使最后没有借钱，征信上也会留下一条查询记录。去年我打印了一份信用报告的时候发现里面密密麻麻地写了两页纸的查账记录。银行的朋友告诉我，在他们那里有一个不成文的规定：三个月之内如果被查询超过六次的话基本上就别指望能拿到信用贷了。

那时候我哪里知道这些呢？看到额度就点，能借的话就去借钱。

还有一个很多人不知道的事情就是：各个平台之间的利率差别很大。后来整理债务的时候才发现，有的平台年化利率能达到24%，有的只有8%。同样是借一万块钱一年的利息可以相差一千六百块左右。我当时没有对比过，看到钱就借钱了，现在想起来真是拍大腿懊悔不已。

具体的数字我已经记不太清楚了，粗略算了一下：如果我当时把所有的债务整合到一个低利率的平台上的话，三年之内可以少还将近两万块钱。可惜当时没有给我讲这些事情。

怎样判断自己是否已经"借得太多"

我问过很多正在还债的朋友，他们给出的答案几乎一致：当你开始用新的借款来偿还旧的债务的时候就已经危险了。

我给自己定下了一个简单的要求，每个月的还款金额不能超过收入的40%。超过了这个界限之后生活质量就会明显降低，心态也会崩溃。那时候我的贷款占到收入的一半以上，每天都要吃外卖才能凑合过日子，这样的生活不是人可以忍受的。

另外一种直观的判断方法就是：如果你不能准确说出自己欠了多少钱以及分布在哪些平台上，那已经失控了。我当时也是这样子的，不敢面对问题一直拖延不结清账目最后越陷越深。

扎心的是。

有一段时间不敢打开借贷APP，怕看到还款提醒。但是越是这样心里就越没底，睡觉的时候还会做催收电话的梦。心理压力比利息更可怕。

已经借了很多平台怎么处理

这个问题没有标准答案，只能讲一讲自己是怎么做的。第一步就是把各个平台的借款金额、利率以及还款日期都列出来做成一个表格。这一步很痛苦但是必须要做一下。

我用的是最笨的方法，一张A4纸，在左边写平台名字、欠款金额，在右边写利率和每月还款。写了之后一看是27万，差点要晕过去。但是心里总算有个数了，并不像以前那样一无所知。

第二步就是跟家里说。这事儿最丢人，但是效果最好。虽然父母骂了我一顿，但最后还是帮我把高利率的钱还清了。我现在每个月给他们付钱的话，至少利息少一大截。

如果家里帮不上忙的话，还有一个办法就是去银行做债务整合。有些银行有专门的"债务优化"产品，利率比网贷低很多。但是这个要根据个人资质来定，在我这边的情况是这样，其他地方我不敢乱说。

不能踩的几个雷区

第一，不要相信网上那些"帮你消征信"的广告，全是骗子。征信记录由央行负责管理，并不能被随意更改。差点就被一个声称能帮我洗白征信的中介给骗了，幸好有银行朋友阻止了我。

第二，不要为了还钱而借钱。有人这样做最后利滚利到根本还不上为止了。有个做小生意的朋友，之前只欠5万块钱，后来因为借贷偿还网络贷款借款造成了20多万的债务，并且人已经不知去向了。

第三，不能失去联系。催收电话很烦人，但是不接电话会更糟。我的解决办法就是每天固定时间打一次电话说明还款计划其他的不用打了这样既不会被认定失联又不影响正常的生活。

给正在考虑借钱的人几句话实在的话

如果你还没有开始借钱，只是有这个想法的话，我建议你先问自己一个问题：这笔钱是不是非借不可？

借钱的时候觉得天都要塌了，现在回过头来看有些钱其实不用借也可以。比如我当初买电脑时所借的钱到现在几乎没怎么用上，卖掉也只值几个零卖出去。

如果真的需要借钱的话，可以找银行贷款，利率低、期限长，并且没有其他杂七杂八的费用。后来才知道很多银行都有消费贷产品，年化率只有5%左右，比网贷便宜多了。

另外一点就是不要在多个平台上同时借钱。很多人都觉得每个平台借一点点，总额度就很大了。这样想没错，但是代价是征信变差、利率升高、管理难度加大。如果真的需要的话，通过正规渠道借贷到手比较好很多，东拼西凑还不如直接去申请呢。

去年有个读者私信我，说他在三个平台总共借了八万元，每个月的还款压力很大。建议他先算出每笔借款的利率，并且先把利息最高的那一笔还清。他也照做了之后感觉轻松了很多。

借钱没有捷径可走。该还的钱一分不差，不该省的路一步不少。我目前还有四万多块钱的债务，预计明年可以全部偿还完毕。这三年学到的经验教训足够让我受用一生了。

你如果正准备在很多平台上借钱的话，先问自己一个问题：三年之后你会为现在的决定买单吗？