哪些平台借钱好用？银行内部人告诉你审批系统的秘密

上周三下午，我刚要收拾东西下班的时候，柜台那边喊我去。一个二十多岁的小伙子拿着手机给我看他在某网贷平台申请被拒的页面，并问我明明额度显示有五万，为什么提现时说不符合条件呢？这种事情我已经见多了。说实话，在问到的人中哪些平台借钱比较好用此时的思路正好相反，他们不是在寻找好的平台，而是在找"看起来给钱痛快"的地方。

不要被广告所蒙蔽，好的借钱平台有哪些特征

市面上铺天盖地的广告，说自己的下款快、利息低是真的吗？扯淡。真正好用的地方不会在广告里大张旗鼓地说出来。我在银行做了七年客户经理工作，对于审批系统里面的那些门道了如指掌。一个很好的借钱渠道应该有三个要点：息费透明、额度真实可靠，并且没有陷阱和套路。

很多人认为大平台一定好，其实也不为过，但是大平台也有坑。某知名互联网巨头的借贷产品日息万分之三看起来不多，但如果算成年化的话就吓人了。而且不同的人进去之后利率相差很大，这就是所谓的“大数据杀熟”。差异化定价在业内是公开的秘密，你只要去申请就可以成为被宰割的羔羊。

那到底怎样去判断呢？看合同。不要被宣传页面上"最高额度20万"这个字眼所迷惑，因为其中的"最高"二字很容易让人产生误解。要关注的是借款合同中注明的年化利率（APR），以及是否有其他附加费用如服务费、担保费等杂七杂八的东西。凡是把利息拆分成利息和服务费收取的，一般都不太正规。

银行内部的角度：不同的人群应该选择哪些平台借钱比较好

你是公务员、事业单位员工还是世界五百强公司职员？恭喜你，是银行优质客户也就是白名单客户。在这种情况下不要去点网贷了，白白浪费掉你的信用额度。直接打开你们工资卡对应的银行APP看看有没有预授信额度，那就是主场作战的地方。

去年十一月有一个做建材生意的老张，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他到某普惠金融平台申请贷款的时候利息特别高，并且需要购买保险。后来找我求救的人多了起来，我就给他打了详细的征信报告，请他看了之后告诉我有没有发现什么问题。我发现他的小逾期情况虽然存在但是流水很流畅一年大概有八百多万左右。给客户做了我们行的经营贷，年化3.85%，比网贷便宜了不止一半。因此哪些平台借钱比较好用关键在于资质以及平台匹配度，而不是广告声势大小。

如果你是自由职业者，没有固定的单位和流水不稳定的状况下，正规银行的大门基本对你关了一半。那么怎么办呢？优先考虑经常使用支付宝借呗、微信微粒贷等平台的信贷产品。因为它们掌握了你的消费数据，所以对你的画像要比陌生银行更精准一些。这就是所谓的"数据授信"，虽然利息比银行稍高一点，但是至少不会像有些小贷款公司那样借款一万只给八千块，那叫砍头息，是违法的行为。

那些你不知道的审批潜规则

这段本来不应该由我来说，说出来可能会被同行批评。申请贷款的时候系统会有一个"评分卡"。很多人不知道的是，你提交的时间不同会影响这个分数。比如月底、季度末银行信贷额度紧张时，审批标准就会突然变得严格起来。工作日的上午10点到中午12点之间通过率比较高一些。这不是玄学问题，因为此时系统的数据更新比较频繁，容错空间稍微大一点而已。

另外还有人喜欢同时在多个平台上申请额度。千万不要这样做，这叫多头借贷，是大忌。每次点击"查看额度"的时候，在征信报告上都会增加一条贷款审批的查询记录。一个月查超过三次的话，基本上正规银行低息贷款就跟你拜拜了。系统会认为你缺钱急用、到处借钱的风险很大。这种情况我见过很多次了，客户资质本来还可以，粗心大意点了七八个平台之后就被标记成了高风险用户了，真是拍大腿也没用了。

另外各个城市政策不同，我只了解所在二线城市的情况，一线城市可能会稍微宽松一些，三四线城市会更加严格。具体的数字我已经记不太清楚了，大概上个月我们行有一份内部数据，多头借贷被拒的比例达到了67%，这是资质本来还算好的客户。

普通人最容易掉进去的两个大坑

第一个坑就是相信"包过"。市场上有些中介，自称黑白户都可以做，保证下款。别白日做梦了。正规金融机构没有所谓的"包通过关"的说法，凡是承诺可以帮你包通的机构或者个人要么是骗子前期收你钱用来买你的服务费，要么是你给这些骗子公司做了假资料给他们用去办贷款的时候给你一个空头支票，等到了最后被银行查出来你就得吃不了兜着走了。一旦发现做假资料的情况出现的话就会直接影响到贷款能否进行顺利的办理了，在此之后你还会被列入黑名单当中，并且以后再想申请正规业务？没有门路可以走。弄不好还得背个骗贷的罪名，那可是大祸临头啊。

第二个坑就是不看还款方式。很多平台宣传的利息低，是按照等额本息计算的，但是你实际借款的时候可能是先息后本或者等额本金的方式，算下来总利息差得远了。比如借10万元分12期、等额本息和先付利息再还本金的话，最后要归还款项就相差很多。很多人签合同时没有仔细看清楚，在需要还款的时候才发现自己被坑了，那时候找谁说理去？

前年有一个小姑娘，刚毕业没多久，在某平台上借了两万元钱买电脑。她以为每个月还几百块钱很容易，结果那是等额本息，并且里面还有意外险，每月保费要扣一百多块。她在柜台打印流水的时候眼泪都快掉下来了。到现在我还记得她的那种眼神，既委屈又无奈。因此借钱之前一定要把还款计划表看清楚，不要不好意思问。

最后给你一些实际的建议

说了这么多，到底怎么选呢？征信好的人首选四大行的线上快贷产品，利息最低、最安全。资质一般的话就用流水大、往来多的银行产品或者支付宝微信等大的平台。至于那些没听说过的小平台以及广告吹得天花乱坠的大公司要离远一些比较保险。

在申请之前，先到人民银行征信中心查询一下自己的简版信用报告，看看是否有逾期记录以及查询次数是否过多。如果一个月内查询超过三次的话就暂停两个月不要乱点，等把征信养好了再用吧。

不要等到真的需要用钱的时候才去求助。平时多留意一下自己工资卡上银行APP里的预授信额度，这才是你真正可以拿到的、性价比最高的备用金。