咚咚花借钱平台到底靠不靠谱？一个踩过坑的人说几句实话

去年冬天，我盯着手机屏幕上的催收短信看了足足五分钟，手心全是汗。那时候我在上一家网贷平台被坑了之后征信上多了几条莫名其妙的查询记录，正愁没钱周转的时候大数据好像能读懂人心一样开始推送各种各样的信息。其中有一条特别显眼的消息是门槛低、放款快文案点进去后发现就是咚咚花借钱平台的广告。那时候我就像溺水的人抓住了稻草，虽然知道可能会是个陷阱，但是还是忍不住想试一试，在那个时候能借到钱才是最重要的事情，并且其他的事情根本就没有时间去考虑。

曾经给过我的"咚咚花贷款申请"学费

说实话，我被坑的次数多了之后现在看到"秒批""无视黑白"这些词的时候第一反应就是捂紧钱包。但是那时候不一样，那个时候真的很着急。我记得很清楚的是去年十一月周二晚上八点左右填了一些资料，身份证、银行卡号、手机号还有通讯录授权的那个该死的东西。当时系统提示我审核中，我就傻等了。大概过了半个小时后页面上就显示"审核通过额度为五千"。我当时很兴奋觉得这次终于有希望了。

结果怎么样？提现的时候说要买一份"会员权益"，298元，说是买了可以加快放款速度，不买的可能需要排队等很久。后来我遇到过类似的套路，在那时候我不知道这是怎么回事。反正都是借的了，也就付出了300块钱吧。钱是到帐了但是只有4700块直接被扣除了那300元利息和手续费什么都没有留下我就去银行把多出的钱取回来了算下来这半个月我得再还1100多元。这不是借钱吗？简直是抢劫啊！

你们有没有遇到过类似的情况？页面写得非常好，但是到了提现的时候各种费用才暴露出来。

合同中所隐藏的猫腻

被坑过之后，我就开始疯狂地研究这些东西了，不想再做冤大头。我发现很多平台都有类似的行为，并且咚咚花借钱也属于其中的一种。表面上看它给你的年化利率只有10%左右的样子，看起来挺良心吧？但是你仔细看一下借款协议里有一个叫"担保服务费"或者"咨询费"的项目，这笔费用不算在利息之内，而实际上是你需要付出的实际成本。

我的一个朋友是做装修的小老板，去年也在网上借了一笔钱。他当时借款2万元分12期还款，每期还款额为2100元。算下来一共要还出接近两万五千元的钱。他认为这比信用卡分期少不了多少，所以觉得挺划算的。看了他的账单之后发现里面每个月都有一个200块的服务费，一年就是2400了。加上利息后实际年化利率已经超过36%。他当时就愣住了，在签合同时根本没有注意到其中有一条是这样的规定。

问题就出在这里。很多人借钱的时候只关心能拿到多少钱，根本不管要还多少钱，更不用说算一算实际的资金成本了。等到发现时已经晚了，钱早就花出去了，窟窿也越来越大。

逾期之后的情况

说到逾期，我对此很有发言权。那笔5000元的借款最后还是晚了两天才还上。只有两三天的时间吧？那几天里接到好几个电话，各种语气都有。有的还算好说话，说"先生您方便的时候能不能处理一下"；也有些直接变了脸，说"你这样会影响到你们家人的，你要确定不处理吗？当时我完全懵逼了，想的是通讯录已经授权过了嘛？

后来我才明白，这样的担心并不是多余的。有的平台在逾期之后的催收手段真的让人无法忍受。他们会给你通讯录中的人打电话，特别是备注为"爸爸""妈妈"的，他们优先拨打这些电话。我一个朋友因为逾期了，老家亲戚、朋友都知道他欠钱的事情，在那段日子里面不敢踏出家门一步。这事儿说出来挺丢人的，但是这就是现实。

但是说到底，并不是所有的平台都会这么极端。正规一点的，逾期几天就是发个短信、打个电话提醒一下，并不会闹得很难看。但是对于小公司或者不知名的品牌来说，什么事都可以干出来。因此我看到没有听说过的新平台的时候，第一反应就是绕道走。

怎样判断一个平台是否值得接触？

其实没有标准答案，但是我有一套笨办法。第一要检查它是否公开了利率信息。如果一个平台连利息都不愿明明白白地写出来的话，那么基本可以放弃不用考虑了。第二看是否有其他费用产生。会员费、服务费、担保费、评估费等等越多就说明越坑人钱款是怎么放出来的？正规的银行或者持牌消费金融公司比较靠谱一些；而那些从来没有听说过投资公司和技术公司的就要小心一点了。

我以前有个习惯，在申请之前会先去应用商店看下评论。不去查好评，因为好评很可能是刷出来的，直接去看差评吧。如果差评中有很多人提到"乱收费""暴力催收""提前还款要违约金"的话，那么这个平台基本上就可以不用考虑了。虽然这种方法比较笨拙，但是能避开很多风险。

对于咚咚花借钱平台，我的建议是

说了这么多，回到最初的问题上。咚咚花借钱平台可以使用吗？我认为应该尽量用的时候才去用它。如果真的没有办法了，那就一定要把借款协议从头到尾看一遍，弄清楚到底要还多少钱以及逾期会有怎样的后果。不要等到钱到账之后才发现自己被骗了再后悔也没用了。

还有一点要说明一下。很多人借钱是为了"以贷养贷"，拆东墙补西墙。我也曾经这样做过，结果怎么样？债务越滚越大最后就失控了。这事儿说出来挺扎心的，但是如果你现在处于这样的状态的话，请听我一句劝：停下来吧，不要再借了。跟家里人坦白也好、与债主协商也罢，都不如停止继续往坑里跳好。

到现在我还能记得去年还清最后一笔贷款的时候，走出银行的大门之后冬天的风刮在我的脸上感觉生疼但是心里特别轻松。那感觉比借钱时得到的钱要真实得多。

下次再看到"秒批""无门槛"的广告的时候，先问问自己一个问题：如果他们连我的还款能力都不核实就敢借钱给我，那他们的目的又是什么呢？想要弄明白这个问题之后就可以知道应该怎样做了。