哪些借钱的平台靠谱？一个踩过坑的人掏心窝子说几句

2018年的时候，我真的是急疯了。

因为做生意周转不灵，缺少五六万块钱的时候，并不知道怎样去借这笔钱，在手机上胡乱点选。什么网贷广告弹出来我都试试看，结果呢？借钱没拿到多少，征信却被弄得很糟糕了，后来到银行办正规业务时，客户经理看到我的眼神都变了样儿，那种感觉真不好受。

最近总有人私信问我哪些借钱的平台比较正规，怕被坑。其实我研究这个问题已经好几年了，从刚开始什么都不懂的小白到现在能帮身边的朋友避开风险，学费也交了不少。今天就把踩过的雷、知道的隐患一股脑地告诉给大家，希望对大家少走弯路有所帮助。

不要被广告所蒙蔽，先弄明白借钱平台都有哪些种类

市面上有很多平台，眼花缭乱的让人头昏脑胀，其实也就几种类型。很多人吃亏就是因为没有弄清楚对方是谁就上传了身份证照片。

第一类为银行消费贷款，属于正规渠道。建行快贷、招行闪电贷等也包含在内。利息低，年化一般都在4%-8%之间，但是要求比较高，需要有正当的工作和社保公积金等等。

第二类是互联网大平台旗下的，比如借呗、微粒贷、京东金条。这些大家都常用，方便了点，利息比银行高一点，但是比外面的野鸡网站强很多。

第三类为无名的小贷公司。我认为这样的情况是最不建议大家去尝试的。有些平台连名字都没有听说过，广告声嘶力竭地叫嚣着"秒下款、不用看征信"，但是十有八九都有坑。

去年有个做装修的朋友老张，急着给工人发工资，银行贷款来不及批，在网上找了个小平台借了3万。结果拿到手只有24000元，那6000块钱直接变成了"服务费""保证金"之类的字眼儿出来的是不是就看不下去了吧？

怎样判断一个借钱的平台是否可以接触？教你三个方法

很多人都会问我，那我怎样知道一个平台是否可靠？其实最简单的方法就是看放款主体是谁。

在申请的时候，不要只看额度不注意借款合同里写的是谁放款。如果是某某银行、某某消费金融公司（要有正规牌照的），还算可以相信一些。如果有"某某信息科技有限公司""某某商务咨询有限公司"等字样的话，请立刻离开，千万不要回头查看。

另外一种方式就是查征信，看看能不能通过。正规的平台都会进行信用审核，那些说"不用看征信报告、黑户也可以借钱的人"要么是骗子骗你资料，要么就是高利贷者的套路。哪里有免费的东西？人家不查看你的征信就能借给你钱，图什么？你还承受得起吗？

第三招，看是否提前收取费用。正规平台在你没有收到钱之前是不会收你的任何款项的。“工本费”、“验资费”、“解冻费”，凡是要求先付款的就是骗子。我当时差点就上当了，好在我当时身上没带钱，不然真就被骗过去了。

银行贷款和网贷有什么区别

这事儿要分步骤说。

银行贷款最大的好处就是利息低。去年年底我办理了一笔建行的快贷，年化利率只有3.85%，借五万元一年不到两千块钱。但是呢，银行要求很多啊，要你有公积金、社保，征信还得好一点，稍微有一点瑕疵就可能被拒了。

网贷平台怎么样呢，方便就是最大的优点。手机点几下就可以把钱给到你了，并且有的甚至只需要几分钟就完成了交易。但是利息相差很大，好的比如借呗、微粒贷年化利率在10%至18%，可以接受。差一点的小平台，年化率能达到36％以上甚至是更高的程度，贷款一万块钱一年后要还上一万多块，这难道不是吸血吗？

说到这儿，有一个数据在网上查不到的是我一个在银行做风控的朋友私下告诉我的。他说，在审核的时候，并不只是看你的征信报告，还会看你手机上安装了哪些App。如果发现你下载了很多网贷平台的话，大概率会被拒之门外，因为这意味着资金链已经很紧张了。

到现在我感觉这件事情还是挺吓人的。

你以为自己只是"看看额度"，其实银行早就把你归类为高风险客户了。

申请贷款最容易踩到的几个坑

坑一：多次点击申请

很多人缺钱的时候会很着急，看到一个平台就去点一下，觉得"广撒网"总能中个好。千万不要这样做！每次申请都会被查征信一次，并留下一条贷款审批的信息。记录多了就会花掉你的信用信息了，以后想办理正规的银行贷款时就会变得困难重重。

我的表弟也曾经这样干过，一个月之内点破了十几家平台，在征信报告上全是查询记录，后来买房办房贷被卡住了大半年才解决。

坑二：不看合同就签字

现在都是电子签约，很多人看都不看就点"同意"。你知道合同里有可能有陷阱吗？有的平台规定提前还款要收取违约金，而有的则表示逾期罚息为日万分之五的标准；如果不加注意的话，在出了问题之后才拍脑袋。

之前我借过一笔钱，合同中有个"保险费"，每个月都会自动扣除，直到我还了三个月才发现。去找客服理论一下，他说合同上写明的，在我没有仔细阅读的情况下发生了问题，只能自认倒霉。

坑三：用贷款来偿还之前的借款

这是最可怕的。平台借钱还不上，又去另一个平台上借来填补窟窿越来越大最后变成几十万的债务。说白了就是到这个时候基本就很难翻身了。

等到实在还不了的时候，宁可跟家里说清楚也不要再去借新债来偿还旧账。面子值多少钱？

普通人应该怎样选择？

说了这么多，到底哪些借钱的平台适合我们普通人吗？

我的建议是这样子的：

• 如果你有正当的工作并且已经存了公积金的话，那么最好去银行办理。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率低而且安全。
• 如果银行批不下来的话，可以考虑支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台的产品，至少不会乱收费。
• 实在不行了，就去亲戚朋友那里借钱吧，不要觉得丢人，在被高利贷逼债的时候要好上万倍。

对于那些没有听过或者不认识的平台，不管广告说得天花乱坠也好、吹得天花烂漫也罢，都不可以碰。取人家利息的人得到的是本金。

另外还有一个问题需要说明一下。不同的城市政策有所不同，我这里说的主要是大部分地区的状况，具体情况还需要参考你当地的银行规定。去年还没有这样子啊，今年政策调了几次都不一样，门槛时紧时松，这个谁也预料不到。

反正借钱是要还的，还要本带利地偿还。借之前要先考虑自己能不能还得起钱，不能太冲动了。

我当时如果有人跟我说这样的话，也不会走那么多弯路。现在想起来真是后悔莫及。

缺钱的时候，人判断的能力最容易出问题。越急不可取冷静处之，越是着急就越要小心谨慎地去观察、辨识。

如果实在拿不准的话，可以去银行网点找一个客户经理聊一聊，就算贷不出来也至少能知道自己的差距在哪方面，总比在网上乱点要好。