借贷平台借钱流程里藏着的猫腻，当初我差点没爬出来

三年前的时候，我真的是被钱逼到墙角了。

生意上一笔货款被拖着不给，工人工资还得照发，整天像热锅上的蚂蚁一样。朋友推荐了几个网贷平台，在手机上面点几下钱就到账。想救急的话我就一头扎进去了。结果怎样？借贷平台借钱流程看上去很简单，其实每一步都有风险，我当初太单纯了，以为填个资料、刷个脸就可以了，最后多给了好几万冤枉钱。

其实现在回过头来想一想，那些所谓的"方便"都是在玩弄。

申请前的准备：不要被"秒批"所迷惑

和我当初一样，急着用钱就到处乱点。这是大忌。

那年大概点了七八个平台，每个都要查征信。后来我找在银行工作的老同学帮忙看了一下征信报告，他直接拍大腿——你这是把征信弄花了啊！一个月之内被查了几次，正规的银行看到这样的记录基本都会把你拉黑。

我当时怎么会知道呢？觉得多点几个试试，总有一个能下款。

后来我才明白，正规的借贷平台申请流程的第一步，并不是填资料，而是先弄清楚自己的资质状况。要先看看自己征信有没有问题、社保公积金缴存情况怎么样再找适合的产品。别傻乎乎地去点击"立即申请"按钮了，在那里你其实是在给自己挖坑借钱并不是在还钱，还在给自身埋下隐患。

填资料的时候，那些不起眼的小字才是最重要的

说到这个我就生气。

当时有一个平台，页面设计得很花哨，但是重要的信息却隐藏很深。我填完了身份证和银行卡之后正要提交的时候，在最下面看到有一行小字写着"信息服务费按借款金额的5%一次性收取"。

我借了五万元，还没拿到就被扣走了两千五百？

这件事我现在想起来都憋屈。很多平台在借贷平台上借钱的过程中就玩起了文字游戏。服务费、担保费、咨询费、会员费等等种类繁多，让人眼花缭乱。而且这些费用一般不会直接告诉你年化利率是多少，让你觉得好像占了便宜。

后来我自己总结出一个方法，不管它怎么包装都要问IRR年化利率。这才是你真正要承担的成本。有些平台上面写的是日息万五，听起来好像不多吧？换算成年的利息率可以达到18%以上，比银行信用贷款高出好几倍。

审核放款：你认为钱到账就万事大吉了吗？

最易让人放松警惕的就是这一招。

钱到账的那一刻，真的会有种"终于熬过来了"的感觉。但是你看过借款合同了吗？我当初根本就没有耐心看那么多页电子协议，手指轻轻一点就勾选了“我已经阅读并且同意”。

结果呢？

合同中有关于提前还款违约金的条款。两个月之后资金周转需要想早点还清，但是平台说还需要缴纳剩余本金3%的违约费。凭什么？为什么要这样呢？签了字就是白纸黑字的事实，只能认栽。

还有更坑的。有一个平台放款的时候，直接把一笔"意外险"绑定了，保费从到账金额中扣除。我根本就没有同意过这件事，在给客服打电话投诉时对方表示借款协议第八条写得很清楚。我把资料整理了一下之后发现有相关的文件夹存在，并且字很小很黑在其中。

还款阶段：这才是真正的修罗场

其实前面踩过的坑就那么多，最可怕的就是还款环节。

我的一个做小生意的朋友在某平台上借了三万元，分十二期还款。前几个月还好好的，到第五个月的时候手头紧张晚还两天。你怎么知道的？催收电话直接打到了他的公司前台，在那里把欠钱的事情闹得全公司的人都知道了。

后来他说，那两天的逾期费按照"剩余本金5%"来算，并不是按逾期金额。规则在借款流程中提到过吗？提过的，在一个根本没人会去点到的"费率说明"链接里面。

我也遇到过类似的情况。有一次我记错了还款日，晚了一天还了款。赶紧联系客服想补上，但是发现APP上的待还金额比平时多好几百呢。问客服得知滞纳金和罚息加在一起就是那个数字。具体是怎么算的？客服支支吾吾地说不清楚就说是系统自动计算出来的。

从那之后，我把所有的还款日都设成了提前三天的提醒。

一些过来人的实际建议

说了这么多坑，总得给点有用的东西。

现在让我再走一遍借贷平台借钱的过程，我会这样：

• 先查征信，心里有数再选产品，不要到处乱点授权
• 只看持牌机构的产品，那些听都没听说过野鸡平台的给再多额度也别碰
• 在填写资料的时候要截图保存每一面，尤其是费率说明以及合同条款
• 问清楚提前还款是否会产生违约金，如果有的话就换一家
• IRR年化利率超过15%的，要三思而行了，银行消费贷款现在的价格是多少？

另外还有个我没提到的地方。不同时间段申请的话，通过率好像真的不一样。我观察到几次，在月底或者季度末的时候，平台的资金比较充裕，审批也比较宽松一些。月初反而被卡得较紧。不同的平台可能有所不同，请参考一下即可。

反正我现在已经学聪明了。亲戚朋友可以找的，坚决不碰网贷。实在没有办法走这条路的话，也要把每一个环节都掰开揉碎地看清楚。

借钱这件事情，从来都不是"点几下就完事"那么简单。