借钱平台利率比较：别被-万三-忽悠了，教你算真实账

昨天晚上十二点左右，有个老客户发微信给我，在某借款平台上看到"日息万三"的宣传，问我这样的利息低不高不问能不能借。我一看就乐了，这件事得好好说一说。做贷款中介这么多年以来，经手的单子少则一万五千多条，多达八千五百条，光是借钱平台的利率差异这件事情，我得给客户科普八百遍。很多人盯着"日息"看，觉得几块钱不算什么，结果到最后才发现自己被坑得很重。

为什么只看广告宣传的利率不可信

说白了，平台打广告就是想让你进来。日息万三的意思是借一万块钱一天利息三千块，听起来就像是买瓶矿泉水一样吧？但是这里面有一个很大的坑：到底是"等额本息"的费率还是"先息后本"的费率呢？

其实90%的人分不清这两者之间的区别。

去年有个做餐饮的小老板在某平台上借了20万周转，宣传页面上写着年化利率为7.2%。他认为这个价格很划算就去借钱了，但是后来还款的时候发现利息是以"等额本息"的方式计算的，并且他每个月都还本金，所以资金利用率并没有那么高。实际上他的实际借款成本接近14%，也就是说他在借到钱之后要支付给贷款方的资金使用费为年化利率达到近百分之十四。到现在我都能记得住当时那个懊恼的样子拍大腿说没看仔细。

不同渠道的借款真实利率对比

既然说到这儿了，我就把市面上常见的几种渠道给大家捋一捋。注意一下具体的数字我记不太清楚了，大概的范围是这样的，在不同的城市之间可能会有些出入。

银行消费贷款：利率低但是门槛高

四大行的消费贷产品，目前年化利率一般在3.5%-6%之间，并且比较便宜。但是问题是你要成为他们的好客户才行。什么是优质？代发工资、有房贷要还钱或者买了足够的理财产品的人才算是优质的。三者之中有一个好一些的话就可以批了。

上个月有个客户，国企职工，公积金缴存基数为一万二千，在某行申请了消费贷款，秒批30万，年化利率只有三点八。这个利率比房贷还低呢。但是同样的条件换一个没有代发工资的个体户去申请怎么样？门都没有。

互联网大平台：利率波动较大，根据不同的客户给予不同服务

蚂蚁、京东、美团等平台的利率区间很大，从年化7%到24%都有可能。系统会根据你的消费习惯、还款能力以及信用记录来综合评定你的情况。有一个很多人不知道的事实就是：你在平台上留下的行为数据比征信报告还要重要。经常退货、投诉商家或者账户余额长期为零的人会被认为有风险，所以给他们的利率就会高一些。

我观察了几十个客户的案例，发现一个规律：经常使用平台理财功能的人借款利率比单纯的消费者要低2-3个百分点。虽然平台没有明文规定，但是这其实是内部的一种潜规则。

小贷公司以及不知名平台：能不去碰就不要去触碰

年化利率最高可以达到36%，正好触及法律规定的上限。而且他们的收费项目很多，有服务费、管理费、咨询费等等七七八八的加在一起，你根本算不清实际的成本。别傻了，除非万不得已的情况下才考虑使用这样的平台。

真实的借款成本怎么算

说到计算，很多人都觉得头疼。其实有一个最简单的方法叫做IRR（内部收益率）计算法。听着很高大上，操作起来很简单：用Excel表格把每一期的还款金额列出来之后再套一个IRR公式就可以了，真实年化利率就出来了。

不会用Excel怎么办？现在有很多小程序可以直接计算。你得知道每一期还剩多少钱，然后输入进去就可以了。

注意一下，有的平台在放款之前不会告诉你具体的利率，在你点击确认之后才会显示。在这种情况下可以先算一遍再决定是否提款。大多数平台上24小时内提现在不计算借款次数的话，这段时间就可以利用起来。

另外还有个事情需要说明一下。很多人认为借款金额越大利率就越低，其实并不是这样。银行和大平台是相反的——你借的钱越多，他们审核越严格，反而给你更谨慎的额度。影响到利息的是还款来源是否稳定。

做借钱平台利率比较时容易踩到的几个坑

第一个坑就是只看月供金额。有个客户跟我抱怨，两个平台借款的月供差不多，但是为什么一个总利息差了好几千呢？还款期限不同啊！一个是12期分期付款、另一个是24期分期付款，每月还的钱应该差不多吧，但是总的贷款成本却相差一倍。

第二个坑就是没有考虑到提前还款时的违约金。有些平台显示利率很低，但是如果你想要提前还款的话，则需要支付剩余本金3%-5%的违约金。算上这笔钱之后，实际的成本就上升了。去年不是这样，今年很多平台上都有这个费用收取的情况，政策刚刚调整过。

第三个坑就是频繁申请造成征信变花。你在网上点一次"查看额度"，征信上就会多一个查询记录。查询次数多了之后再去银行贷款的话，审批人员看到你的信息会觉得你很缺钱，所以更难通过了。我见过一个月点了二十多个平台的客户，征信报告打印出来十几页纸，最后正规渠道没有批下来一条。

到这里，有人可能会问：那我怎样知道可以拿到多少利率呢？说实话，不申请的话你永远不知道。但是你可以先从银行渠道开始尝试一下，因为银行的预审比较宽松一些的时候只查征信而不会去核查大数据，并且留下的痕迹也比较少。

怎么选才好

说了这么多，给个实在的建议吧。

如果你有公积金、代发工资且征信良好，优先选择去银行申请消费贷款比较合适，利率低而且安全系数高。四大行和股份制银行都有自己的线上产品，在手机上下载一个APP就可以办理业务了。

如果你是个体户或者自由职业者，银行批不下来的话就去考虑一下互联网大平台的产品。选择你经常使用的那个平台，活跃度高的一般利率会低一些。

对那些从未听说过的中小平台呢？不可以。真的，血亏的例子我见过很多次了。

最后再补充一个行业内的秘密：每年年底（11月、12月）以及春节后（2月、3月），各大平台的资金都比较宽松，审批通过率和利率都会比平时好一些。此时申请最有利可图，在这个时间窗口内进行可以算是最好的时机了。当然我只了解这边的情况，并且其他地方不敢乱说，但是应该差不多吧。

借钱其实也就是算账。别嫌麻烦，弄清楚了再借，可以省下不少冤枉钱。