平台借钱是什么？一个被坑过的人跟你说点掏心窝子的话

去年冬天，我发小老张在饭桌上把手机摔到桌子上骂骂咧地说被坑了。他当时装修房子差五万块钱，随手点了一个APP借款，结果还了三个月才发现实际支付的利息比想象中高出很多。那时候我就想，平台借钱是指通过网络平台提供的金融服务来获取资金的行为。？这东西看起来很省事，里面到底有多少门道呢？我自己以前也因为做生意周转踩过坑，后来专门花时间把这件事研究透了，今天就跟大伙儿分享一下背后的真章。

平台借钱是什么意思，不要被广告词给蒙蔽了

说白了就是把线下小贷公司、消费金融公司的业务搬到手机上。打开一个APP，填写身份证信息并刷脸认证一下，在短短几分钟内就可以获得资金支持了。看上去挺好的吧？但是很多人分不清到底是谁借给你的钱呢。有的是银行放款的，也有可能会存在消费金融公司或者小额贷款公司的情况。

差别很大。

银行放款的，利息一般都比较低一些，但是审核很严格；小贷公司放款的，门槛较低，利率可以很高。老张的小额贷款是通过小贷公司获得的，年化利率折算后接近24%，他自己当时并没有计算清楚广告上写着"日息万分之几"，觉得这钱好像不多了。说实话，这样的文字游戏坑害了很多的人。

现在看到"借一万每天只要几块钱利息"的广告就生气。虽然只有几十元，但是可以试一试一年？利滚利下来了，够你吃顿好饭了吧。

申请平台借钱的时候，这三个坑最容易让人翻车

三年前为了周转生意，我在某平台上借了三万元。当时急用，并没有仔细阅读条款内容，在之后才发现自己踩了不少坑。现在想起来拍大腿真是后悔不已。

坑一：利率展示花样多，实际成本藏得深

很多平台不会直接告诉你年化利率是多少。日息、月息或者"借1000元每天利息X元"都给你展示出来。这事儿挺阴险的。你认为万分之五的日息不高吧？乘以365天，一年中的年化收益率就变成了18.25%了。如果是万分之八呢？接近三成年的回报率已经出现。

我那时候借的钱，以为年化利率在12%左右，后来用IRR公式算了一下，实际成本已经超过20%。别傻了，人家赚的是你看不懂的财钱。

有一个经验：现在的监管要求平台必须展示年化利率，你申请的时候往下翻一翻，在小字那里找到IRR口径的年化利率。不说的话一般都有问题。

坑二：提前还款也要收钱，很多人不知道

去年一个做生意的朋友跟我抱怨，说他手头宽裕了想提前把贷款还掉，但是平台却要收取3%的违约金。什么意思？你借10万的话如果想要提前提款就会被扣除三千块钱。以前我并不知道这件事情，后来才知道这是圈子里的人才了解的情况，在很多平台上都是靠这个赚钱的。

你提前还了，它赚的利息就少了，当然要从你的身上薅回来一些。

因此在申请之前一定要看清提前还款是否需要支付违约金。有的平台写的是"满X期后提前还款免违约金"，这样的还算良心；而有些根本就不提，在你还钱的时候才会告诉你。遇到这种情况直接打客服电话撕掉大概可以减免一些。

坑三：频繁申请会导致征信被污染

这个坑最隐蔽，但是也很致命。很多人缺钱的时候会一次性在多个平台上提交申请，心想多试几个总能批下来吧？错了大错特错每次申请都会查到你的征信报告，并且留下一条"贷款审批查询记录"。

短期内查询记录过多，银行以及正规机构会认为你特别缺钱、风险大，批贷率就会直接下降。

我有个亲戚去年买房子办贷款的时候被银行拒绝了，原因是半年之内在网上的借款申请点了七八次。他当时只是想知道能批多少额度，并没有真的去借这笔钱，结果把征信弄坏了。到现在为止他已经后悔得不行了。

如何判断一个平台是否可靠

市场上有很多平台，良莠不齐。给大家介绍几种判断的方法都是踩过的坑总结出来的。

第一，了解放款方是谁。申请的时候要注意查看页面底部的小字部分，“银行”、“消费金融公司”的都是持牌机构，并受到监管的约束，比较正规一些。“小额贷款公司”，利息比较高，条款也更加严格。对于那些连放贷渠道都不显示的情况，则要立即关闭不要接触。

第二，查看年化利率区间。正规的平台现在都会在明显的位置标注出年化利率范围。靠谱的一些平台，年化收益大概在7%-18%之间；一些不怎么可靠的，则会动不动就24%，36%，甚至更高。超过24%的时候就要三思而后行了。

第三，检查是否有乱收费的情况。有些平台在放款之前会收取"服务费""手续费""会员费"等各种名目的费用。正规的贷款机构，在放贷前是不会收取任何费用的。先收钱的话有99%是不可信的，剩下的1%，我还没有见过。

另外还有个事情需要说明一下。去年监管政策有所调整，目前很多平台的利率上限都比较低了，之前年化36%的情况现在很少见了。但是每个平台的具体标准是什么样的，各个地区、不同的时间点可能会有所不同，我只能大概描述情况，在你们申请的时候要注意查看。

借钱的时候，怎样做才最保险

说了这么多坑，不是让大家不要借钱。谁没有过手头紧张的时候呢？主要问题是借之前要问清楚几个问题。

第一，借来干什么？消费的钱尽量不要随意借贷，特别是购买手机、旅游等非必需的支出。做生意周转或者应急的时候可以借钱，但是要算好回款的时间。

第二，借多少、借多久？不要贪多，够用就好；期限不要太死板，给自己留点余地。见过很多人申请12期贷款之后，在第10期的时候资金链断裂了，最后出现逾期的情况。

第三，能不能还上？借钱之前先问自己一个问题：最坏的情况下我怎么把钱还回来？如果回答不上来的话就赶紧不要借了。

申请的时候优先选择银行系的平台，利息低、条款清楚。现在很多银行都有自己的消费贷款产品，在手机银行上就可以办理了，年化利率最低可以达到5%以下。退而求其次可以选择消费金融公司提供的服务，虽然费用较高但是比较正规可靠。小贷公司的业务不要去碰比较好。

网上找不到的经验是月底、季末申请银行系贷款，通过率会比较高。因为那时候银行有放款任务要完成，所以审批稍微宽松一些。我不能保证效果，但是我自己试过几次之后发现有效果。不同的银行情况不同，请你们自行查看一下。

最后再强调一下，申请的时候要搞清楚还款方式。等额本息和先息后本实际付给银行的利息差别很大。等额本金是每个月偿还一部分本金加上相应的利息，资金利用率不高；而先还息后还本的方式则是每月只支付利息、到时归还不用再额外增加费用了，适合短期使用。很多平台会默认选择等额本息方式，你需要自己去查找是否有其他的选择。

写到这里的时候，想起了老张后来跟我说过的一句话："早知道这些的话，我当初就不会瞎点了。"可惜很多事都是知道了和做到之间隔着一次踩坑的经历。

借钱的话，先看合同条款一遍遍地算出实际花费之后再点确认按钮。