我借了5家不查征信的平台，发现额度最高的是这家，但有个条件很坑

深夜翻看手机的时候，那些标榜着“无视征信、秒批秒到”的借贷广告总是让人感到心动又怀疑。很多人都在问：真正的小额贷款不需要查征信的平台有哪些身份证就可以贷款吗？为了验证这些借钱平台卖点是否真实，我用了一个星期的时间测试了市场上一些热门的产品，在“不查征信”的背后常常存在普通人想不到的代价，并且有的平台根本不需要查征信就能给你额度，但是那个利息算下来让人吃惊。

市面上标榜不查征信的平台，大多数都是非银机构或者民间借贷转化而来的助贷产品。这类平台最大的优点就是审核宽松，一般不会接入央行征信系统，而是依靠大数据风控模型来判断用户还款能力。“这就意味着即使你的信用记录有问题或者曾经有过逾期的情况，只要你是实名认证的手机号并且使用了正常的银行卡的话，还是可以申请到借款的。”易得花、速借宝等平台主打的是全机审、无人工干预系统会自动抓取用户在电商平台上或者运营商处的消费记录来作为授信依据。

在额度方面，这类平台的起步额一般为500元到5000元左右，并且很少有超过五万元的大额授信。以我实测过的“无忧借条”为例，新用户第一次借款的金额一般是1000多元左右，使用期限通常是7天或者14天，属于典型的短期周转类业务。“闪电周转”的平台额度稍大一些，最高可以申请2万块钱，分期时间最长为一年半，虽然声称不查征信记录，但是需要授权查询淘宝收货地址以及通讯录信息，这也是很多用户所诟病的地方——隐私泄露的风险比较大。

用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。急需用钱的用户认为该平台可以解决燃眉之急，在银行放款通道关闭的时候（比如晚上），这些平台依然能实现秒到账的效果，体验很好。但是也有大量的用户抱怨说一些平台存在砍头息现象比如借款1000元，实际到账800元，剩下的200元被以“服务费”或者“会员费”的名义扣除，但是还款的时候还是需要还上全部本金和利息，实际上的年化利率通常都远远超过法定标准。

从优缺点分析来看，不查征信平台的优势在于门槛很低、放款速度很快，适合征信白户或者黑户征信有问题不能从银行贷款的人，这是最后的希望。但是缺点也很严重：利息高、期限短、催收手段粗暴。一旦出现逾期情况的话就会把通讯录全部发出去给借款人以及他们的亲朋好友造成很大的精神压力。另外由于不查征信的原因，这些平台也不会上报到征信系统里去，在还款正常的情况下也不能帮助用户修复自己的信用记录，这一点要有一个清醒的认识。

在使用注意事项方面，大家要小心那些提出的要求提前支付“工本费”或者“解冻费”。正规贷款平台都是在放款成功之后才开始计算利息，所以在放款之前收取的99%就是诈骗。另外，在借款前要算清实际拿到的钱以及综合年化利率，并且不要掉进高利贷陷阱里去。条件允许的话就选择正规持牌消费金融公司的产品，即使查征信也在法律保护范围内。

下面是一些关于此类借款常见问题的回答：

用户提问：小额贷款不查征信的平台申请通过率高吗？
答案：相比银行产品，通过率高很多。因为它们关注的是用户当前的行为数据而不是过去的信用记录，在手机号码实名使用超过半年，并且没有严重的负面信息的情况下一般可以被批准。

用户提问：申请该类平台之后会对以后的房贷有影响吗？
解答：平台不上征信的话，理论上不会对房贷审批造成影响。但是如果你在多个这样的平台上借款导致负债过高，或者逾期后被起诉了，仍然会影响你的大数据信用评分，并且间接地会影响到其他的金融业务。

用户提问：逾期的话会有怎样的结果？
解答：由于没有征信约束，平台一般会采用频繁打电话催收或者联系紧急联系人的方式施加压力。虽然不会被拉入信用黑名单之中，但是生活的安宁将会受到严重的干扰，建议量力而行、按时还款。