360贷款借钱平台靠谱吗？别急着点申请，先看完这三点

两天前有个客户急急忙忙地来找我，说他在某个网贷平台上借了五万元钱，平台宣传的日息万二其实就是日利率千分之二百，结果还了三个月后本金一点都没有减少，并且全部用作支付利息。我把手机拿出来一查就发现这是一个典型的"等本等息"产品，实际年化率算下来接近24%。这件事让我想起最近很多人向我咨询360贷款借钱平台作为持证理财规划师，我要跟大家掏心窝子地说：平台大并不等于每个产品都适合你，闭眼借钱就是给平台送钱。

360借条额度审核的标准是什么？

很多人认为只要自己的征信没有问题，上去申请就会秒批，这种想法太天真了。看过很多征信看起来很干净的案例，但是额度只有几千块钱。为什么呢？平台风控模型比你想得要复杂得多。

去年十一月有个做小生意的老张，征信上出现过两次信用卡逾期的情况，金额都不大，只有几百块钱左右，但是他平时流水很大，在微信、支付宝上的交易记录很好。他在360贷款借钱平台申请了4万的额度，并且利息比较合适。但是另外一个在事业单位工作的白领小刘却不一样，他没有信用记录，所以只给了5千块的额度。

怎么解释？平台不但要看你能不能还上钱，还要看你有没有活跃度。有流水、消费记录的人，在风控眼里比一个只会存死钱的"乖宝宝"更有价值。这个内部逻辑很多中介是不会告诉你的。但是具体的算法我只能根据经验来猜测一下，各个平台都在不断地进行调整优化，今年的标准和去年可能就不同了。

不要被"低息"所迷惑，算清楚实际的成本之后再行动

这是最让我吐槽的地方。很多借款人看到"日息0.02%起"就会两眼放光，觉得自己占了大便宜。别傻了，在那个"起"字后面藏着很大的信息差。

见过太多人踩这个坑：宣传页上写的是最低利率，实际上批下来的就是两倍甚至三倍。而且很多网贷产品采用"等本等息"的还款方式，月费率只有0.5%，看起来很划算，但是你借一万块钱每个月还本金的话利息还是按一万元计算。

按照这个计算方式，年化利率接近11%，而不是表面上的6%。我在跟客户解释的时候经常要用计算器给客户看，不然真的没人信。在360贷款借钱平台看到一个产品时不要相信它的宣传内容直接找客服要IRR内部收益率或者自己用公式算一下这就是你所付出的真实代价

利率方面有两个实用的建议

第一，不要只看日息，要算年化。目前监管要求必须标明年利率了，这倒是方便了很多平台把年利隐藏得很隐蔽的地方，并且需要人们睁大眼睛去寻找。

第二，提前还款是有风险的。有些产品看起来利息很低，但是如果你想要提前还清贷款的话就会被收取违约金或者继续按照原来的利率来计算剩余的部分了。这样的条款常常隐藏在长长的合同中，并没有人会去仔细阅读它。

申请被拒不要乱来，查清原因后再行动

有客户说："老师，我申请了好几个平台都被拒绝了，是不是我的征信有问题？" 通过查询发现征信没有问题，但是贷款审批记录很多。这就是典型的病急乱投医。

每次申请都会在征信报告中增加一条"贷款审批"的查询记录。短时间内查询次数过多，风控系统就会认为你资金链紧张、急需用钱，违约风险大，所以就更不敢给你借钱了。这就是恶性循环的过程。一般建议客户，在一个平台被拒绝之后不要着急去下一个平台上申请，而是先查看一下自己的征信报告，看看是否有负债率过高或者其他问题。

有个做设计的朋友，那时候急着交房租，连着申请了好几个平台都被拒绝了，最后来找我。让他停三个月不要申请任何贷款，把信用卡账单做得漂亮一些，在这之后再试一下额度就会下来了。这件事要沉住气才行。

这些细节，可能会影响你的额度

除了征信、流水之外，还有一些小细节会影响审批。比如你填写的联系人如果是征信黑名单上的人员的话，那么你的申请大概率会被风控拦截掉。收货地址经常变动或者与身份证地址不符也会对评分造成影响。

我还发现了一个有趣的现象，就是工作日白天申请的时候比周末晚上申请的通过率要高一些。这只是我个人观察到的情况，并没有得到大数据的支持，所以不确定是风控系统策略调整造成的。但是如果你不是很急的话，可以选择一个工作日上午去试试看，也许会有意想不到的好事。

另外，很多平台都有"提额"活动，例如完善学历信息、绑定公积金、授权电商账户等。可以填的就去填写吧，并不麻烦。越了解一个用户，给他的信任额度就会越高一些。就好比你向朋友借钱一样，如果你的朋友对你的情况知道得越多，就越愿意把大笔的钱借给你。

借钱这件事，说难也不算很难，但要说简单也不是那么容易。平台只是工具，用什么时间、怎样使用以及需要多少都是你自己心里有数的。不要等到账单不能支付的时候才拍着大腿后悔。

在申请之前先把这篇文章再看一遍，问问自己：这笔钱是不是非借不可？能不能按时还上呢？想清楚这两个问题比找什么渠道都管用。