吉安小额借钱平台哪家靠谱？银行人聊聊审批那些事

上个月有个小伙子坐在我旁边，急得满头大汗。

他是吉安做建材生意的，由于上游账期拖延了两个月，资金周转困难，急需八万元给工人发工资。他在网上查了很多信息吉安小金额借款平台点了几个链接之后，额度很小或者显示"综合评分不够好"。他当时很沮丧地问我："是不是因为去年我两次信用卡逾期两天就被彻底拒贷了？"

看了他的征信之后，其实情况并不是那么严重。很多人嘴上说的"黑户"其实就是有过一次或者两次逾期记录而已，并且查询次数多一些。真正把人挡在门外的人，并不是那几次逾期的时候，而是根本不知道怎么去找门路了。

其实这种情况比较常见。每天都有人问类似的问题，大家都在找所谓的"口子"，而忽略了最基本的需要。

不要被"吉安小额贷款"的广告词给骗了

市面上打着"吉安小额贷款"旗号的平台，我大致看了一圈后发现鱼龙混杂。有些广告写的天花乱坠地什么都有可能被下款、无视征信等等，看到这样你就直接划走吧，基本不太靠谱。

正规金融机构不存在"无视征信"的情况。无论是银行还是持牌消费金融公司，都要看你有没有还款能力以及信用记录好坏。那些说不查征信的机构要么利息高得吓人，要么就是想骗你先交钱的骗子。

去年有个客户轻信了网上某个"无门槛"的平台，结果借了三万块钱回来只有两万多一点，其中六千被以服务费的形式直接扣除。这叫砍头息，是违法的行为。但是当时他急需用钱，并且合同没有仔细看就签下了，后来还款的时候才发觉自己受骗严重。

所以要记住一点，正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的，并且也不会在放款的时候直接扣除一大笔所谓的服务费。

银行内部的审批标准是怎样的

很多人认为银行审批就是看征信报告，有逾期就拒贷，没有逾期就可以通过。其实并不容易。

在审批一笔小额贷款的时候，我们会把借款人作为一个整体来考察。征信很重要，但是不是唯一的标准。还款意愿、还款能力以及负债状况三方面为主要内容。

还款意愿要怎么看？看以前的信用情况。偶尔一次或者两次非故意逾期，金额不大、时间不长的话影响就小一些。见过有人因为忘记交几十元年费而产生逾期的情况发生后解释清楚了之后照样给贷款批下来了。但是如果你连续三个月以上没有按时归还欠款，或者是累计逾期次数很多的时候就会麻烦到比较严重的问题了。

还款能力如何判断？查看工作流水、经营情况。有固定工作的比打零工要好批；有公积金的要比没有公积金的好低利率。做生意要看流水和利润，不能只看赚得多不多，还要考虑是否稳定可靠。

负债情况很多人不在意。你名下的贷款、信用卡额度多少，在征信上都有体现。如果你已经欠下很多债，月还款额超过你的收入的一半的话，那么想再借钱就比较困难了。

具体数字我已经记不清楚了，大概如下：大部分银行要求负债率不超过70%，超过这个比例的话，系统就会直接拒绝你，根本就没有人工干预的机会。

查询次数的问题，很多人都不知道

这是我特别想说的，也是很多人踩坑的地方。

每次点击"查看额度"、申请网贷都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。这个记录比你想象的要重要得多。

有个做餐饮的客户，征信很好，并没有逾期记录，收入也比较稳定。但他一个月之内点了几家网贷平台申请，想着多试几家总能批下来吧结果怎么样呢？全部被拒绝了。原因是查询次数过多，系统认为他"资金饥渴"、到处借钱，风险太大。

因此不要随便点那些"测一测你的额度"的链接，点击一次就会造成征信被扣分。如果真的需要借钱的话，先想好自己要选择几家靠谱的地方贷款之后再去申请比较好一些。

什么时候申请更容易被批准

有点邪门，但是是有规律的。每个银行或者机构都有自己的放款速度。季度末、年末的时候很多公司为了完成业绩指标都会比较宽松一些。年初刚开年额度就比较好用，并且可以批得快些

但是这只是一个大趋势，具体的情况还要看当时的政策。去年不是这样的情况，今年的政策刚刚调整过，有的银行收紧了要求，而有些则放开了限制，并不能一概而论。

我只了解吉安那边的情况，其他地方我不敢乱说。但是有一点是通用的：早上申请比晚上申请好；工作日申请要比周末申请的好。由于很多系统都是人工复核的，在非工作时间的时候没有人处理的话。

怎样选择适合自己的平台

说了这么多，到底怎么选呢？给出一些具体的建议。

第一，优先考虑银行系的产品。目前各大银行都有自己的线上消费贷款产品，利率低且正规安全。工行的融e借、建行的快贷、招行的闪电贷都是正规的商业银行产品。如果你有公积金并且工资是代发的话，那么利率就可以压得很低了，年化4%左右都可能。

第二，如果银行批不下来的话可以考虑持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是有牌照的企业，受银保监会监管，在这些正规机构里面投资比那些无名的小平台要靠谱一些。利率要比商业银行高一点，年化10%到20%，但是至少不会坑你。

第三，实在不行的话再考虑正规的互联网平台产品。借呗、微粒贷、京东金条这些大家都听说过，并且算是比较正规的了。但是要注意的是，有的对接小贷公司，有的对接银行，利率差别比较大。

对于那些从未听过的新平台，我建议你还是谨慎一些比较好。不要为了几千块钱而把个人信息泄露出去，最后被骚扰电话轰炸。

一些容易被忽视的小地方

申请贷款的时候，一些小细节很多人忽略掉，从而影响到审批。

在填写资料的时候，单位信息要和征信上显示的一致。之前办理信用卡时填的是A公司，现在贷款又把B公司的名字写上了，系统会认为你的工作不稳定。居住地址也一样，长期住的地方不要换来换去的。

联系人方面，不要填写征信不好或者信用记录不好的人员。有一次审批的时候看到一个客户的紧急联系方式中有个"老赖"的名字，这种情况对审核结果有没有影响？

另外，在申请的时候不要经常更改资料。提交之后，系统会进行初审，你改一次，系统就可能重新审核一遍，每次都会留下痕迹。

说到这儿我就想起了一件事情。客户申请的时候，手机号填错了，验证码收不到，他连续点了五六次"重新发送"。结果系统判断他是异常操作，直接把申请给冻结了。低级的错误真的没有必要犯。

最后说一下，吉安小金额借款平台也可以，其他的渠道也是这样。核心就是一句话：量力而行。借钱是要还的，不要因为一时消费把钱花掉自己就陷进去了。

如果现在真的急需用钱的话，先把征信报告打印出来看一下，在心里有个底。然后根据自己的情况选择一家或者两家正规平台申请贷款。不要广撒网，这样只会让你的信用记录变差。

另外还有个事情要提醒一下。现在网上有很多所谓的"贷款中介"，说可以帮你包装资料、提高额度。千万不要相信。银行查得比想象中严格得多，假材料一眼就能识破，并且这种行为本身就有法律风险。为了几万块钱去承担法律责任值得吗？

真的遇到困难的时候，老实跟银行沟通比较好。