别被会员费坑了：揭秘真正不要会员的正规借钱平台

上周有一个刚毕业两年的小姑娘来找我，急得眼泪都快掉下来了。为了周转信用卡账单，在某平台上充值299元的"尊享会员"之后，额度没有提升，并且也没有退还会员费。说实话听到心里都会觉得心疼。如今人们赚钱不容易，很多人着急需要用钱的时候就容易被这样套路骗走。作为一名持证理财规划师，我见过很多类似的案例，今天想跟大家掏心窝子说一说到底哪些才是正规的不收会员费的钱借钱平台还有怎样去躲避那些装作羊的样子的狼。

正规平台为什么从不收取会员费？

在金融行业里，凡是upfront（前期）向你借钱的，基本上都是不靠谱的。我找你要钱是因为我没有钱，所以要先给你交钱才能借？这就如同你在饭店吃饭时还没有点菜的情况下就要求付50元作为"入座费"以获得点餐的权利一样不合理吧？

正规的金融机构，不管是银行还是持牌的消费金融公司，它们的盈利模式都非常清晰：利息。另外一部分是合规手续费。但是绝对不会出现什么乱七八糟的"会员费""加速费""提额费"之类的说法。那些声称交了会员费就可以提高额度、降低利率的服务平台其实就是在押宝概率。赌的是什么呢？就是说你给了钱之后，即使额度没有提升也不愿意退款或者找不到退款渠道。

去年有个做自媒体的朋友，征信花得不行了，非要信邪去试那些"强开额度"的会员平台。结果怎么样？钱投进去两千多块，但是没有拿到一分钱贷款额度，并且信用查询次数多了很多次，非常不值得。

怎样判断正规借钱平台是否可靠？

市场上APP很多，长得差不多的，怎么辨别出哪一个是李逵、哪个是李鬼呢？其实很简单的一个方法就是看车牌。就好比要进行手术的话就要找有执业医师资格证的大夫而不是路边摊剃头的小贩吧。

正规的平台，在APP上的"关于我们"或者设置里，一定可以找到它的放款主体公司。然后你去天眼查、企查查搜索该公司的名称，并查看其经营范围中是否包含有“发放个人消费贷款”之类的内容。“只有技术咨询和信息服务的话”，基本就是中介了，甚至有可能是诈骗团伙。

这里有一个行业内的小秘密：很多所谓的"贷款超市"或者"聚合平台"，它们本身并不放款，而是把你的信息倒卖给其他机构。你提交一份资料后，第二天就会有很多骚扰电话打来。而持有消费金融牌照、小额贷款牌照的公司招联金融、马上消费等，则自有资金池，并不需要通过会员制来进行创收。

因此，如何区分正规的不收会员费的钱借钱平台关键在于它有没有资格从业。没有牌照却敢放贷的，要么是高利贷，要么就是割完韭菜就跑路了。

你踩过的"坑"有几个？

除了明目张胆收会员费的，还有一些套路藏得比较深。我之前有个客户，在某平台借款的时候合同上写的是8%，还款了三期才发现每个月除了利息之外还有一项"服务费""担保费".七七八八加起来的话年化利率大概可以达到36%左右.

这就是典型的隐形高利贷。平台在放款时会把利息拆分成很多块，让你感觉利率很低，实际上综合成本非常高昂。按照法律的规定，民间借贷的最高年化利率为LPR四倍左右，目前大约是15.4%（具体的数字我记不太清楚了）。超过这个数度的部分就可以不还。

还有一种情况叫做"砍头息"。借了1万元，但是实际到账只有8000元，剩下的2000元说是手续费直接扣掉了，但是在合同上还是写着你借的是1万块钱。不要这样，正规的银行里这是绝对不允许出现这种情况的。真正的正规平台借款多少就是多少，并且每一分钱怎么算都清清楚楚不会让你猜谜语。

不要被"免息"所蒙蔽

很多平台在宣传的时候都会说"免息30天"，听起来很吸引人。但是你仔细算一下的话就会发现它可能收取了高额的手续费或者过了免息期之后还要缴纳很高的罚息。羊毛出在羊身上，资本家不是慈善机构，怎么可能让你免费使用呢？

可靠的借款渠道有哪些？

说了这么多坑，那到底去哪里借钱才安全呢？其实最好的渠道就在你的手机里。

第一梯队就是各大银行的APP。为了争夺客户，现在很多银行都推出了信用贷产品，招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等利率低且没有其他杂费。而且银行的资金成本最低，所以给你的利息也最实在。公积金缴纳正常的职工即使不是该银行的服务对象也可以申请几万额度的贷款。

第二梯队就是互联网大厂旗下的信贷产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的钱生钱。风控虽然严格，但是正规透明一些可以接受。利息是多少就多少，中途不会突然变卦也不会找你收会员费。这些产品的特点是正规的不收会员费的钱借钱平台，心里踏实。

第三梯队为持牌的消费金融公司。中银消费、兴业消费等虽然利息比银行稍高一些（因为门槛低），但是正规军，受银保监会监管。有了地方可以申诉就不会像野鸡平台那样让你找不到出路了

我的一个做建材生意的小老板客户去年年底急需周转资金10万元。一开始他也病急乱投医，差点相信了短信里的"低息贷款"链接。后来让他直接在常用的工资卡APP上查看一下就可以发现他早就得到了该银行的预授信额度十五万，并且点一下即可到账年化率四点五厘左右。从那以后他就逢人便夸我这个理财规划师很靠谱。

申请的时候这些细节千万不要忽略

选对了平台，并不等于可以百分之百下款。明明资质不错的客户，因为一些小细节被拒签的话就太冤枉了。

填写资料的时候要真实。现在的数据很厉害，你随便填一个公司名称、编一个收入就可以糊弄过去吗？风控系统可以在一秒钟之内查到你的社保公积金缴纳单位，一旦发现造假就会直接拉黑。另外紧急联系人不要填写征信黑名单中的人员，虽然很多人不知道这个情况会影响审批，但是确实会影响到申请结果。

另外，申请的时间也很重要。虽然系统是自动审批的，但是据我所见，在工作日早上提交的话通过率会比周末晚上高一点。不同的平台可能有所不同，但是在系统维护或者更新的时候不要凑热闹，容易出错。

最后再补充一句，借钱是为了应对暂时的困难，并不是用来挥霍。借的钱要还钱还要支付利息。不要为了那一丁点虚荣心而让自己陷入债务陷阱之中。做好现金流管理、量入为出才是正确的理财方式。

下次再看到"充值会员可以提额"的广告的时候，直接划走，不要浪费时间。信用不需要花钱去买。