在拉萨借钱的平台怎么选？一个被坑过的普通人说实话

去年冬天我在八廓街附近办事的时候，看到一个刚毕业的小伙子蹲在路边抽烟，脸色很难看。聊了一会儿才知道他刚刚被网上找的一个"贷款平台"骗走了三千块钱手续费，钱没借到还浪费了半个月的生活费。

这件事让我想起了几年前我踩过的坑。那时候我在拉萨做点小生意，资金周转不灵，到处借钱拉萨的借贷平台结果被各种不可靠的信息弄得十分狼狈。后来吃了亏才慢慢弄清楚里面的门道，今天就把这些经验写出来，能帮一个是一个。

拉萨的小额贷款公司有哪些好的选择？

说实话，我对此问题研究了很久。拉萨这边的贷款渠道和内地的大城市不一样，选择比较少一些，但是也不是没有途径可走。

第一类是银行系的。工商银行、农业银行、建设银行等大行在拉萨都有网点，现在手机银行上基本都可以申请消费贷或者经营贷。利率公开透明，并且不会乱收费用，但是审批比较严格一些。

第二类是正规持牌的小贷公司。西藏本地有几家是有牌照的，比如西藏银行下属的一些金融服务、全国性的消费金融公司在拉萨也有业务。

第三类就是网贷平台。借呗、微粒贷这些大家都很熟悉，只要你的支付宝或者微信支付分正常，在拉萨也可以使用。

但是问题来了，网上搜到的"拉萨贷款平台"有十个中有八个是不可信的。

我踩过的坑，你们不要再走了

分享一个我自己经历的事情。2019年的时候，我开的小茶馆要进一批茶叶，缺五六万块钱周转。那时候不懂得怎么去弄，在网上搜了一下"拉萨贷款"，然后跳出来好多广告。

有一个正规的网站，说是可以做西藏本地贷款平台，当天放款，并且不需要抵押和担保。留了电话之后十分钟之内就有人联系上了我，加微信聊了一大堆东西后觉得挺专业的。

然后坑就出现了。

对方要求先交500元"资料审核费"，我觉得也不多就转了。过了一会儿又说我的银行卡流水不够，要我再付1500元的"包装费"。到此为止我已经有点怀疑了，但是想着前面五十万都已经给了，我就硬着头皮继续转账了。

结果怎么样？最后说我征信有问题，贷款批不下来了，前面交的钱也不退。那时候我才明白那根本就是一个非法的平台，并不是一个正规的投资渠道，只是用来骗取费用而已。

后来我算了一下，光这一次就被骗了2000块钱，对于一个刚刚开始做小生意的人来说，真的亏大了。

怎样辨别一个平台是否可靠？

其实也不难，只需要几个简单的判断标准就可以了。

第一，凡是让你先交钱的直接拉黑。正规贷款平台不管是银行还是消费金融公司，在放款之前都不会收取你一分钱费用。什么审核费、包装费、保证金、解冻费都是假的。

第二，有没有正规的金融牌照。可以到央行官网或者地方金融监管局网站上查询是否有该机构持有的相关许可证件信息；没有许可证的就是非法经营行为。

第三，利率超出法律保护范围的要小心。目前民间借贷利率司法保护上限为LPR四倍左右，大约在15%上下，超过这个数字就要谨慎了。

还有一件很多人不知道的事情是：有些平台表面上的利率看起来不高，但是却收取各种名义的服务费、管理费等费用，实际上的实际成本非常大。我的一个朋友向我借了两万元钱，在合同里写的是年利率为12%，但实际产生的各项费用加起来接近30%的成本。

拉萨本地人常用的一些正规渠道

这个情况因人而异，我就说我知道的情况。拉萨这边如果要借小额资金的话，比较靠谱的选择有：

• 支付宝借呗：只要你平时用得比较多，基本上都可以开通，利率一般在万二到万五之间，使用起来很方便。
• 微信微粒贷：类似的逻辑，微信支付分高的用户一般都有额度。
• 银行消费贷：工商银行、建设银行的手机银行上都有，利率现在比较低了，在某些活动期间可以做到年化4%以下。
• 西藏银行本地贷款：针对当地居民、商户有专门的贷款产品，需要到网点咨询。

说实话，这些渠道虽然审批会稍微慢一些，但是至少不会坑你。

征信的几个错误认识

很多人对征信存在误解，认为只要没有逾期就可以万事大吉了。其实不是这样。

之前我帮一个朋友咨询过银行的人，他说征信报告除了逾期记录之外还会看你的负债率、查询次数、账户数量等等。如果你最近三个月频繁申请各种贷款，在征信上留下的查询记录很多的话，那么银行看到后会觉得你缺钱了，并且会更加不敢给你借钱。

另外网贷平台借款过多也会对征信造成影响。现在很多消费金融公司都接入了央行征信系统，你在借呗、微粒贷上产生的借贷记录都可以查到。

各个银行的标准不一样，具体我也不清楚，但是总体的原则就是：不要频繁申请贷款，也不要同时在很多平台借钱。

一些容易被忽视的小地方

再说一些我后来才知道的事情。

一个是申请的时间。银行的人说，每个月下旬审批会比较宽松一些，因为那时候他们正在冲业绩。月初反而很紧。不一定适合所有的银行，但是有人专门选择月底来办理。

另外一种还款方式。等额本息和先息后本差别很大，同样的借款金额、利率情况下，等额本息所支付的利息更多一些。很多人申请的时候根本不会去关注它，在需要还钱时才发现已经有人用过了。

提前还款的问题也存在。有的平台在还清贷款后还要收取违约金，而有的则不需要。签合同之前一定要仔细阅读清楚，在还没有出现需要提前偿还的情况的时候要小心谨慎一些。

我的朋友被骗之后怎么样了？他报警了，但是骗子用的是假身份，钱基本上就回不来了。到现在他还拍着大腿说当时怎么那么糊涂。

借钱这种事情，还是要走正规渠道。别想走捷径了，捷径一般都有坑的。