借钱平台都被拒了？银行经理告诉你三个没人说的真相

上周三下午，一个穿深蓝色工装的小伙子坐在我的对面，眼圈发黑的样子可以看出他好几天没睡了。把手机放在桌上之后，屏幕上全是贷款APP的截图，都是红色"审核未通过"或者额度为0的信息。他说："经理，我的征信没有逾期啊，为什么不能办信用卡呢？被拒了，所有的借钱平台都不予考虑银行还能不能救？说实话，这种事情我见过很多次了，但是每次看到这样的客户把征信当成"筛子"的时候，我心里都会替他着急。很多人认为点几个网贷没有关系，在他们看来是试试额度，在我们系统中已经等同于四处乞讨了。

为什么自己认为资质还可以，但是借钱平台却都不肯借？

最大的错误就是这样的。小伙子做水电安装，月收入其实不少现金结账一个月能拿到一万二左右。他认为自己有钱赚了，并且没有欠款不还的情况出现，所以借钱应该可以秒批吧？结果怎样呢？他申请过三个主流网贷平台都被拒绝了。

问题出在什么地方？

查看他的征信报告，最近两个月贷款审批查询记录有11条。这是什么意思？在我们银行的风控模型中这叫做"多头借贷风险极高"。简单来说就是系统认为你急急忙忙地到处借钱肯定是资金链断了谁敢借给你呢？客户并不知道这件事是很正常的，但是这些平台太坏了，在点开测额度的时候就直接上了征信。

还有一个很少人知道的内部标准就是非银机构查询次数。我们支行，至少我手头的审批权限是有硬性规定的——近一个月内不能超过三次，三个月内不能超过六次。不同的地区、分行对这个要求可能会有细微差别，但是相差不大。如果你超出了的话，系统就会直接把你筛掉，并且不会给你任何人工干预的机会。

被拒绝之后不要做的一些傻事

小伙子当时很着急，老婆要生二胎了，住院押金还差两万元。越被拒绝他就想申请下一个，觉得"下个也许就过了"。

别傻了。

"广撒网式"的申请方式会把你的征信毁掉。最惨的一个客户，一个月之内向二十多个平台提出贷款请求，最后连正规银行消费贷都无法办理，最终被拉入黑名单之中。每一次点击申请都会对信用评分造成负面影响，并且这种影响是看不见摸不着的。

已经点了很多次了怎么办？

说实话，这件事情比较棘手。去年还不是这样的情况，今年政策收紧了对网贷查询的容忍度很低。如果你已经点了十几遍都被拒绝的话，最好的办法就是停下来，至少养三个月。在这三个月期间不要点任何借款链接、信用卡提额的信息也不要点击广告或者"查一下你的信用分"之类的。老老实等征信更新的时候把之前的记录往后推一推吧。

银行对"网贷被拒"客户的态度如何？

这个问题其实不应该由我来多说，毕竟这是内部的标准，并且你既然选择了匿名采访的方式，我就稍微透露一些情况。银行和网贷平台的风控逻辑并不相同甚至差别很大。

网贷平台看重的是你的"活跃度"以及你留下的"数据痕迹"，因此会诱导你要授权通讯录、淘宝京东账号。但是银行不一样，银行更重视你的"稳定性""还款能力".你在外面的借钱平台上都被拒绝了的话说明什么呢？表明在高风险渠道都借不到钱的时候才来到这里。

但是也不是没有希望。

审批的时候有一个叫"白名单逻辑"的东西。什么意思呢？如果你有稳定的代发工资、社保公积金，或者在我行存定期存款的话，那么这些硬通货就可以抵消一部分网贷查询带来的负面影响了。去年年底我接触过一个客户是会计的，她查过很多次网贷，但是她的工资卡是我行的，每个月固定收入8500元持续四年。最后给她批了一笔消费贷款，利率比外面的一些平台要低得多。

所以我想知道有没有机会呢？有，但是要看你的"底牌"是否足够强硬。什么都没有、凭一张身份证到处借钱的，请你们不要想了，没有这个可能了。

实在急需用钱，应该走什么样的路子比较好？

水电工小伙子的事情又回来了。他当时坐在我对面，手都在抖动着。问到是否有社保时他说有两年了公积金呢？公积金方面的话就是按照最低的标准交纳的。"

这样就好办了。

我没有让他继续申请网贷，而是叫他回去准备三样东西：半年工资流水（他的公司虽然有现金收入，但是每个月都会把钱打到卡里），社保缴费记录以及老婆的住院通知书。然后帮他走了一条"线下进件"的道路。该流程比线上审批慢一些，在3-5天左右的时间内完成，但是人工沟通的优势是——可以进行人与人的交流互动。在线上系统中看到你有11次查询记录就直接拒绝了，而我也可以写情况说明来解释为什么急用钱、为什么之前点过很多网贷。

最后批下来多少？3万，分36期还款。虽然额度不大，但是可以用来交住院押金了。年化利率7.2%，比那些网贷动不动就18%、24%的要低很多。

并不是所有人都可以走线下渠道

我要把话说清楚，不能认为所有的银行都有这个"后门"。据我所知，四大行基本上没有戏了，系统卡得很死。一些股份制商业银行、城市商业银行为了争夺客户，在审批时会留有一些人工审核的空子。但是口子不是公开宣传的，要找到合适的客户经理，并且要看人家愿不愿意帮你整理材料。简单来说就是信息不对称造成的。

三个我总结的实操建议

干了这么多年客户经理，见过太多人因为不懂行把好牌打烂。与其在网上到处问"哪里能下款"，不如先想清楚下面这几件事情：

• 先查征信，后申请。不要盲目申请，到人民银行或者正规渠道获取详细的征信报告，并且看清自己被查询的次数以及负债的情况。查信用不会影响个人信用情况，可以放心去查看。
• 首选银行渠道。即使你的资质不是很好，银行的利率也比网贷低很多。别以为银行门槛高就不敢尝试了，其实许多银行消费贷产品的准入条件并不算太严格，在你拥有代发工资或者社保的情况下更为宽松。
• 被拒之后马上止损。连续被两个平台拒绝之后，就不要再点了。继续点下去只会使情况变得更糟。这时应该停下来考虑问题的原因而不是急着去找医生求助。

另外还有一件事情要提醒一下。现在网上有很多所谓的"强开技术""内部渠道"，说可以帮黑户下款。别相信。都是骗子啊！我见过好几个客户征信花就被骗去了几千块钱的手续费了。正规金融机构放贷之前不会收取任何费用。

水电工小伙子后来怎么样了？上周他来银行办理还款业务的时候，特意带了一包烟想要感谢我，我没有收下。他说孩子生下来挺好的，母子都平安无事。这笔贷款打算提前还一部分以减少利息支出。看到他的笑容我觉得这个活儿干得值。

因此，借钱平台也被拒绝了，并不意味着你就完了。关键是不要慌张、不要着急，找到正确的方向就可以了。如果社保公积金都没有的话，收入也不稳定的话那么我就建议你——先想办法提高自己的收入而不是去增加负债。